□ 李 鐵

　　近日，銀監會《關於促進民營銀行發展的指導意見》正式下發，不僅標誌著民營銀行步入常態化發展階段，更掀起了民營資本進軍銀行業的新高潮。據銀監會主席尚福林介紹，截至目前，已有40多家民營企業向銀監會提出設立民營銀行的意向。在利率市場化已初步完成，銀行面臨艱難轉型的當下，記者認為，民營企業在沒有完成差異化經營的規劃構想之前，不可聞風而動，一哄而上。

　　目前，我國民間資本進入銀行業金融機構主要有四種模式:民間資本與主發起銀行共同設立村鎮銀行，民間資本參與現有銀行業金融機構的重組改制，民間資本向銀行業金融機構投資入股，以及民營企業自主發起設立中小型銀行業金融機構，前三種模式都已相對成熟，也均具備一定規模，唯有民營企業自主發起發展較為緩慢，這也説明瞭民營資本涉足金融的複雜程度。截至目前，我國僅試點設立5家民營銀行、5家民營金融租賃公司和2家民營消費金融公司。

　　儘管難度較大，民營銀行的設立卻刻不容緩，尤其是在當下小微企業融資難融資貴問題仍十分突出，而民營銀行則被給予很大期望。以美國為例，美國本土有7000多家銀行，其中大部分都是社區民營銀行，分散在美國各個州。儘管資産不足10億美元的社區銀行，佔銀行業總資産的比例低於11%，但其向小企業發放的貸款卻佔到全行業的近40%。

　　這也正是銀監會力推此項改革的重要原因。尚福林表示，鼓勵民間資本進入銀行業設立小型銀行，除有利於改善我國銀行體系的內部結構，進一步增強競爭機制，促進活躍市場之外，更是希望利用其來自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點，補充銀行服務小微企業的不足，進而逐步提升金融服務實體經濟的能力。

　　知易行難。金融行業的複雜程度遠遠高於其他行業，僅憑民營企業家的一腔熱血很難改變銀行業“惟大惟上”的問題。某大行一位工作人員曾告訴記者，銀行的放貸條件都相同，從這家銀行無法貸款的客戶在其他銀行也很難貸款，由於不熟悉環境，新設銀行往往採取調低利率、減少貸前調查的方式直接從其他銀行搶走客戶，既降低了成本還省事，而那些缺乏抵質押物的小微企業照樣得不到融資支援。此舉還很容易引起銀行間的惡性競爭，損害地方金融生態平衡。

　　因此，監管部門多次強調，提高我國銀行的差異化發展模式，希望設立民營銀行産生“鯰魚效應”。民營銀行必須尋求差異化、特色化發展，打造出具有鮮明自身特色的金融産品，為實體經濟提供品質更高、效益更強的金融服務，才能在市場中爭得一席之地。

　　從目前開展試點的五家民營銀行的發展情況來看，差異化經營已經成為民營銀行未來的發展趨勢。作為最具創新精神的網際網路企業，騰訊和阿裏的加入為民營銀行注入了網際網路思維，兩家巨頭持股的深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行均主打網際網路概念牌，做純網際網路銀行，服務小微用戶、不設物理網點、不做現金業務。同時，兩家銀行都注重將網際網路、雲計算轉化為金融資訊，騰訊具備海量的社交資訊，阿裏則擁有足量的消費資訊，有能力支援無財産擔保，通過大數據信用評級發放貸款。其他三家銀行也均在地域、業務範圍和經營模式等方面各具優勢或特點。

　　不過，業內人士發現，試點一年多來，首批試點發展並不及預期，在具體産品的上線和推廣上，民營銀行的步伐並沒有想像的那麼快。一方面，銀行業利潤增速近年來普遍下滑，“躺著賺錢”的時代已一去不復返，民營銀行很難複製傳統銀行的盈利模式；另一方面，儘管民營企業家在各自的領域都積累了豐富的經驗，要複製到一個全新的行業還需要很長的路要走。對於那些還未形成成熟經營思路，而簡單想分“銀行羹”的民營企業家來説，三思而行，冷靜觀察或許是目前最好的狀態。