伴隨首家採用“刷臉”認證的微眾銀行試營業日子的臨近，市場各方對網際網路銀行大數據徵信模式的關注熱度也在持續上升。在政策方面，有關個人徵信市場的開放和網路銀行遠超開設電子賬戶問題的解決也出現一些積極信號，令各方確認“純網路銀行”落地並不遙遠。

　　1月5日央行官網發佈的《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》顯示，要求包括螞蟻金服（阿里巴巴係）旗下的芝麻信用在內的八家機構做好個人徵信業務的準備工作，準備時間為6個月。與此同時，有媒體消息稱，日前央行已經下發徵求意見稿，對銀行遠端開立賬戶提出框架性意見，這也意味著電子賬戶開立方式以及監管遲遲未獲鬆綁的“面簽”問題有望通過技術手段得以解決。

　　個人徵信市場化啟動

　　根據央行公佈的開放徵信市場的機構名單，入圍者主要包括芝麻信用管理有限公司、騰訊徵信有限公司、深圳前海徵信中心股份有限公司、鵬元徵信有限公司、中誠信徵信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道徵信有限公司。

　　業內人士分析，上述徵信企業背靠平臺均不可小覷，其中“芝麻信用管理有限公司”一般認為是指螞蟻金服旗下的徵信事業群，由於螞蟻金服計劃佈局小貸、支付、網路銀行等多種業態，配合阿裏旗下電商交易數據，可掌握龐大的信用資訊來源。而深圳前海徵信中心高層是平安集團新近成立，騰訊徵信則利用騰訊集團旗下的社交數據。此外，拉卡拉徵信、北京華道徵信等均來自實力雄厚的龍頭企業或上市公司。

　　信用市場的開放被視為網際網路金融下一個爭奪的藍海市場。根據相關預測，中國個人徵信市場空間為1030億元，目前個人和企業徵信的總規模僅為20億元。截至去年10月底，我國徵信系統收錄1963萬戶企業及其他組織和8.5億自然人信用資訊。而2014年前10個月，企業和個人徵信系統的查詢量分別達8398萬次和3.27億次。

　　遠端開戶或面臨破題

　　除了個人徵信市場的開放對於網際網路銀行屬於利好信號之外，此前被業界視為監管難以放鬆的“面簽”難題近期也出現鬆動現象。有消息稱，央行近日下發《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見(徵求意見稿)》，對銀行遠端開立賬戶提出框架性意見，這也意味著，除櫃檯方式外，銀行賬戶開立有望通過遠端線上方式進行，這也為網路銀行的設立創造了條件。

　　按照此前的監管原則，不論是櫃檯開戶還是遠端開戶必須以實名制為基礎，真實身份的驗證至關重要。不過由於近兩年，網際網路金融蓬勃發展，各類智慧終端設備普及，對金融服務的遠端開設提出了強烈的需求，這也促使監管層開始鬆口，鼓勵銀行探索遠端開戶。

　　目前，騰訊旗下的微眾銀行和阿里巴巴的網商銀行均以無網點的營業特點籌建網際網路銀行，而突破實體櫃檯限制、省略面對面身份識別而採取電子開立賬戶的方式，已經在出現探索線上開戶的創新做法。如果面簽問題得到解決，將意味著這些網際網路基因的企業將可以通過線上方式開展包括存款、貸款及理財等各類金融業務，這也突破了傳統銀行的商業模式。

　　有銀行業人士透露，目前遠端銀行、人臉識別等技術手段的效果並不弱于實名認證，但銀行賬戶涉及到大額資金需要加強遠端開戶過程中的風險管理，銀行需要建立健全的遠端開戶制度，客戶自身需提供可驗證的真實身份資料等，以確保遠端開戶的安全性。