降息和利率上浮範圍擴大剛執行了半個多月，國有銀行一改往常“格格不入”的作風，迅速加入了利率一浮到頂的陣營，這也讓搶先一步浮頂的中小銀行攬儲大計落空。在利率市場化加速、行業競爭加劇、網際網路金融衝擊猛烈的背景下，中小銀行的日子更不好過。

　　四大行發起反擊

　　時至年末，銀行攬儲大戰開始打響。北京商報記者昨日調查發現，繼多家中小銀行將定存利率上浮20%，已有三家國有大行打算將定存利率上浮置頂。其中，中行北京分行、工行北京分行都已經將定期存款利率上浮20%，建行內部人士透露定存利率一浮到頂已成定局，農行暫未行動，但已有外地分支機構開始一浮到頂。

　　而各行的支行早已開始付諸行動。中國銀行紫芳園支行的工作人員表示，目前中行已經有條件對各期限的定期存款利率上浮20%。其中未達1萬元的各期限定期存款按照10%的利率上浮，而超過1萬元的各期限定期存款按照20%來上浮。上浮20%之後，3個月、6個月、1年、2年、3年及5年期定期存款利率分別為2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%以及5.1%。

　　工商銀行某支行的工作人員也表示，3年期和5年期上浮20%需要1萬元以上的存款數，而且要約定到期不轉存。

　　“現在在等總行通知，不建議這兩天存錢，等一兩天應該就會上浮，1萬元以上可以享受一浮到頂的利率優惠，到期不會自動轉存，只能來櫃檯辦理，不然利率就要按照活期計算。”建行朝陽區某支行的一位工作人員直言。

　　同時，農業銀行的相關工作人員雖然表示目前還未一浮到頂，但是上浮的可能性很大，應該會有一定的門檻。此外，農行外地的不少分支機構其實早于工行就已經將利率一浮到頂。

　　中小銀行如意算盤落空

　　在央行降息之後，大小銀行間的存款競爭更為激烈。據悉，央行在11月21日下調金融機構存款利率的同時還將存款利率浮動區間的上限擴大至1.2倍，包括寧波銀行、南京銀行、長沙銀行、包商銀行等中小銀行率先將存款利率上浮置頂，興業銀行等一些股份制商業銀行有選擇性地將部分存期利率上浮20%。

　　“對於中小銀行而言，他們火速將存款利率上浮置頂的目的在於在國有大行有所反應之前搶佔更多的存款客戶。”一位銀行業人士説道。

　　然而，隨著國有大行紛紛將存款利率上浮，中小銀行的如意算盤也將有所落空。

　　中信建投宏觀分析師王洋表示，中小銀行的命運並未掌握在他們自己手中。“當國有銀行意識到存款流失後，他們也只能選擇將存款上浮置頂，跟著市場走， 這對中小銀行又形成了壓力。因為國有銀行上浮存款利率之後，也會導致一部分資金從中小銀行流回國有大行，中小銀行的吸收存款能力出現下降。”

　　對於中小銀行而言，接下來為了攬儲必須使出各種招數。王洋認為，“中小銀行和國有大行開展存款搶奪戰也是利率市場化的一個表現，接下來要看中小銀行的經營管理能力，很有可能中小銀行會將銀行理財産品利率提高，給儲戶提供一個更高的回報率，這樣比大銀行更有優勢，以此來吸引存款”。

　　商業銀行利潤被擠壓

　　不過，此次央行降息並擴大浮動區間後，各家商業銀行的動作更加迅速，不少中小銀行在降息當晚就宣佈利率上浮到頂。

　　一位業內人士直言，由於年末攬儲的巨大壓力，城商銀行和股份制銀行的攬儲勢頭迅猛，讓國有大行也不得不打起“存款保衛戰”，與此同時，近期股市的瘋漲行情也分流了不少資金。

　　更重要的是，隨著網際網路金融熱潮持續、創新加速，不少資金也分流到了多個渠道，未來商業銀行的日子更不好過。

　　對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，這是利率市場化發展的必然趨勢，隨著存款保險制度的逐步落實，利率市場化的進程將更加迅速，同時也給了民營銀行更多的機會，未來大型商業銀行特別是中小型商業銀行的日子更不好過，利差將進一步收窄，躺著賺錢的日子將一去不復返。

　　同時，降息通道已經逐漸開啟，受影響的不僅是普通老百姓，一旦銀行給予較低的利率，就會轉向更高收益的網際網路金融産品，所以在現在的背景下，降息並不會讓銀行高興起來。

　　摩根大通中國首席經濟學家朱海斌認為，貨幣政策將對短期增長壓力和低通脹環境做出回應，預計2015年將至少會再次下調一次政策利率、下調2-3次存款準備金率，並採取包括抵押補充貸款、中期借貸便利、常備借貸便利等定向數量型工具。