隨著中國汽車産業高速發展，汽車金融的市場需求日益旺盛。面對當前的市場環境，深圳的平安、廣發等股份制銀行大力發展汽車金融業務，緊隨汽車行業轉型升級的步伐，在商業模式及産品服務上不斷創新，為中國從汽車大國走向汽車強國提供強有力的金融支援。

　　這些銀行憑藉多年的行業經驗、豐富的綜合金融優勢和先進的網際網路金融平臺，助推中國汽車産業的轉型升級。值得注意的是，它們大都重視汽車金融的電子化建設，平安銀行力圖通過“網際網路金融平臺+大數據模型”的方式，將企業的“資金流、資訊流、物流、商流”合而為一，大幅降低這類企業的融資門檻；廣發銀行即將投産的線上供應鏈金融系統則可實現對授信客戶的“秒級”出賬。

　　産業現狀？？

　　金融業助力汽車業轉型升級

　　近年來，汽車産業已成為我國經濟增長的重要支柱之一。中國的汽車産業高速發展，已經毫無爭議地成為了全球汽車大國。自2009年起，中國就成為世界上最大的汽車生産國。2013年，中國汽車産銷量分別達2212萬輛和2198萬輛，連續5年世界第一。

　　有分析指出，中國汽車工業未來的發展，不但將對中國經濟産生重要作用，而且將對全球汽車業未來的格局産生巨大影響。但中國汽車産業成長為“汽車大國”的同時，背後也隱藏著諸多能源、環境制約、自主品牌競爭力不足等問題，中國汽車産業仍然面對著如何轉型升級，走向“汽車強國”的難題。

　　平安銀行行長邵平分析認為，推動汽車産業的轉型升級，實現中國從汽車大國到汽車強國的跨越式發展，主要有4個途徑：一是堅持推進汽車産品的綠色化和智慧化；二是堅持推進“走出去”戰略；三是堅持推進汽車産業鏈的效率提升；四是堅持推進汽車産業盈利模式的轉變。

　　面對汽車産業的轉型升級，邵平提出，銀行業應緊跟其步伐，提供創新汽車金融服務，助力汽車産業向價值鏈、産業鏈的高端跨越。

　　“通過開展新能源電池廠與整車廠的訂單融資，探索成立並購基金等方式，銀行可以幫助推進新能源汽車的推廣，加強産業基礎設施建設。”邵平表示，“通過引入物聯網技術，在車輛上安裝移動物聯網裝置，替代人工現場監管，重塑和優化銀行信貸業務，可以有效降低人力成本及道德風險，為授信風險防範提供大數據支援”。

　　“此外，通過網際網路金融平臺對接汽車企業的線上需求，銀行可為汽車産業提供電商銷售渠道，並依託平臺上積累的客戶資源優勢，撮合汽車廠商與技術服務商彼此合作。”邵平舉例説，“這些創新型的金融服務，將有效突破汽車産業發展的金融服務瓶頸，大大提升金融支援汽車産業轉型升級的能力。”

　　邵平提出，在推動汽車産業實施“走出去”方面，銀行可以通過形式多樣的跨境金融産品體系，包括離岸業務産品系列、國際業務産品系列、並購基金、債券發行等資本運作産品等，支援車企跨境投資建廠、在海外建立研發中心、並購海外資産等，助力中國汽車早日走上資産國際化和經營國際化的道路。

　　創新服務？？

　　線上供應鏈金融系統可“秒級”出賬

　　記者留意到，在大力發展汽車金融業的銀行裏，大都重視汽車金融的電子化建設。

　　平安銀行力圖通過“網際網路金融平臺+大數據模型”的方式，將企業的“資金流、資訊流、物流、商流”合而為一，以此作為授信依據，大幅降低這類企業的融資門檻。同時，通過電子商務協同平臺實現供應鏈上下游之間訂單往來、庫存變動、運輸管理、收付款管理、結算對賬等全面的線上化管理，有效降低汽車企業的人工操作成本。

　　而廣發銀行即將投産的線上供應鏈金融系統則可實現對授信客戶的“秒級”出賬。

　　廣發銀行深圳分行的一位業內人士告訴記者，在網際網路金融的大潮下，該行高度重視汽車金融的線上建設。“國內銀行間産品同質化趨勢嚴重，業務模式也大體相同。在定價基本相同的情況下，産品競爭力主要體現在兩個方面：一是産品自身操作流程的簡便程度；二是業務操作的電子化水準。”

　　據悉，截至目前，廣發銀行動産、預付款及保理系統已相繼上線，預計到下個月內將可以實現全部供應鏈産品的完全線上化操作，功能將涵蓋從線上融資申請到貸後管理的全過程。

　　“我們規劃的線上供應鏈金融系統具有平臺化的特點，這樣做的好處就是前期規劃與開發一步到位。”廣發銀行深圳分行的上述業內人士告訴記者，“客戶申請開通線上流程簡便，對授信客戶可實現‘秒級’出賬。”

　　據悉，除了提高線上化操作水準之外，為搭建大數據平臺，廣發銀行正在對所有汽車客戶進行分類管理。廣發銀行相關人士向記者介紹，“我們的思路是，建立一個分類管理的分析模型，未來通過大數據平臺獲取交易數據，可根據該模型的分析結果及銀企合作記錄對客戶進行分類管理，對部分優質客戶，我們可以提供差異化服務。比如，可以只監管合格證，免於對實物車輛的監管，甚至連合格證都可以免於監管，僅僅由企業定期上報庫存明細，銀行或者由銀行委託第三方機構定期抽查即可。”

　　如此一來，授信風險能否把控得住？“這其實很簡單，主要基於三點：首先是合作時間長、資質良好的客戶有信用；其次是我們汽車客戶的授信品質足夠優良；再者就是我們對汽車行業未來幾年的發展持樂觀預期。”廣發銀行上述業內人士告訴記者。

　　記者了解到，截至目前，廣發銀行授信規模超過300億元，授信客戶超過1000戶，但不良率為零。

　　發展趨勢？？

　　産業鏈利潤點從前端向後方轉移

　　有業內人士指出，隨著汽車産業的增速趨於平穩，存量汽車的保有量規模不斷擴大，産業鏈的利潤點正在從前端的新車銷售向後端的售後維修、二手車以及汽車金融服務轉移，行業盈利模式的轉變勢在必行。

　　針對這個觀點，邵平分析認為，“汽車‘後市場’環節正在成為汽車産業鏈上的利潤藍海。”消費者完成汽車購買並不代表他們消費終結，後續的汽車維修、配件購買、汽車精品、汽車美容、汽車保險、二手車交易等一系列持續不斷的消費需求，為汽車“後市場”的發展提供了豐厚的土壤。

　　“這些也是金融服務很好的切入點。”邵平舉例説，針對個人消費者，可以提供個人新車貸款、二手車貸款、購車附加費用貸款等多種消費貸款産品，幫助他們實現購車、換車夢想；針對汽車金融公司、汽車融資租賃公司，可以提供資産證券化産品，幫助他們盤活資産、擴大經營規模、提高資産流動性；針對二手車服務商、汽車精品、配件服務商，可以提供網路金融平臺，幫助他們完善網路銷售渠道，降低銷售成本，提升管理水準。

　　架構設置？？

　　成立汽車事業部實行專業化經營

　　為搶佔汽車金融這一巨大市場，記者採訪了解到，目前各家銀行在架構設置上可謂煞費心機：事業部、類事業部、汽融中心，各種形式層出不窮。

　　“我們目前在架構上採取的是總行組建跨部門專業汽車金融團隊加區域性汽車金融中心相結合的模式。”廣發銀行深圳分行GTS相關人士向記者介紹，“在總行層面，公司銀行部是客戶關係部門，相當於前鋒；而我們GTS是産品部門，負責提供産品和解決方案，相當於中場。”

　　記者了解到，GTS即環球交易服務部，是廣發銀行在整合國內貿易融資、國際結算及貿易融資、現金管理的基礎上形成的全新部門。該部門涵蓋了國內及國際貿易融資、離在岸金融、現金管理和對公電子渠道。“這樣做的好處在於大大提高工作效率。以往一個總行級客戶的行銷團隊通常要包括公司銀行部、貿易金融部、電子銀行部和現金管理部等眾多部門，而現在僅需由公司銀行部和GTS配合即可。”廣發銀行GTS相關人士向記者介紹。

　　自2011年起，廣發銀行就提出成立總行級區域性汽車金融中心的構想，以集中和整合總、分、支行的行銷資源，搭建統一的區域性汽車行業專業行銷平臺，與各類汽車金融客戶直接對接，為汽車行業提供方便、快捷的金融服務。

　　“以上這些架構的設置或調整，其實目的只有一個，就是更加貼近市場，快速響應客戶的實際需求，”廣發銀行上述GTS人士告訴記者。

　　而據邵平介紹，多年來，平安銀行紮根汽車産業，持續精耕細作，積累了豐富的實踐經驗。數據顯示，平安銀行目前擁有超過8000家汽車行業企業客戶積累，其中60余家整車廠客戶覆蓋國內大部分主流汽車品牌。而在全國百強汽車經銷商集團中，平安銀行也已經合作60余家。該行每年累計注入汽車行業的信貸資金規模接近3000億元。同時，平安銀行在個人汽車金融市場份額位居同業第一。

　　2013年8月平安銀行成立交通金融事業部，實行專業化、集約化經營。按照平安銀行的戰略規劃，交通金融事業部未來將把業務發展到汽車以外的航空、鐵路、船舶等更廣泛的領域，同時以全産業鏈金融、綜合金融、網際網路金融以及融智聯盟等為特色的服務新模式，強化該行在汽車金融服務方面的優勢。