招行京東網售理財被喊停 銀行理財觸網依然難過“面簽”關

　　在基金和保險理財産品頻頻“觸網”的背景下，銀行理財産品一直未能突破“面簽”規定加入網際網路銷售大潮。上周，招行在京東上線銀行理財産品最終也未能成為線上銀行理財産品銷售的“首例”，上線兩天便被監管叫停。不少銀行都在摩拳擦掌，希望將其豐富的理財産品線與網際網路金融大鈔結合，但目前來看銀行理財觸網依然難過“面簽”關。

　　銀監會叫停招行網售理財

　　9月15日，京東金融開賣招商銀行人民幣歲月流金546號理財計劃(産品代碼：106346)，期限為32天，起購門檻為5萬元，屬於保本浮動收益型，預期最高年化收益率為5.8%。據了解，産品為京東金融投資者專屬産品，産品上線不到第二天就已售罄。而根據産品説明書，産品成立日為9月19日，發行規模上限為1億元。

　　産品剛推出，便引發了業內的轟動——這是迄今為止國內第三方網際網路平臺上銷售的首個銀行發行的理財産品。對産品如何突破銀行理財産品“面簽”的監管規定，監管曾是否從此“破例”放鬆監管尺度，各方都在靜觀其變。

　　對於業內的疑問，此前京東和招行曾解釋表示，客戶的風險承受能力評估和身份認證，均由京東金融方面負責。在身份認證上，京東通過快捷的方式認證用戶實名資訊，核實用戶身份。用戶在使用銀行儲蓄卡支付時，銀行也會通過銀行間交叉身份認證，再次確認用戶身份。

　　然而，産品銷售第二天就傳出被監管層書面叫停消息。24日，京東金融相關負責人在接受南方日報記者採訪時表示：“京東金融和招行合作的這款理財産品並沒有被叫停，只是銷售完畢了，也沒有相關部門向我們提出過該款産品存在違規。”不過，據記者了解到的消息，9月16日，招行方面的確收到了銀監會書面通知，叫停了該合作項目。

　　招行此前則回應表示，該款産品是達到認購上限，已經正式起息。面簽指的是《商業銀行理財産品銷售管理辦法》第28條規定：“商業銀行應當在客戶首次購買理財産品前在本行網點進行風險承受能力評估，評估結果告知客戶，由客戶簽名確認後留存。”此款産品要求客戶線上評估風險承受能力，按照線下銀行風險評估模板，為用戶線上做評測，並線上上展示《銷售協議書》、《産品説明書》、《風險揭示書》等文件，達到了監管要求。

　　多方呼籲改良“面簽”規定

　　網際網路金融與傳統金融産品結合過程中，“紅線”劃定的尺度有多大，各方都在不斷探索。這其中，銀行領域的監管一直是最嚴格的。銀行業內一直有呼聲希望能利用技術手段突破“面簽”的技術難題，放寬監管的限制，釋放銀行的網際網路金融創新能量。在京東金融銷售招行銀行保本型産品遭遇喊停後，此問題再次引起了業界的關注。

　　在此之前，有多家銀行曾向網際網路銷售方向努力，但均以失敗告終。去年雙十一期間，廣發銀行曾嘗試探索與淘寶合作推出網路銀行理財産品，但始終因為無法突破首次理財“親見親簽”的要求而暫停。中信銀行的“虛擬信用卡”計劃也曾一度鬧得沸沸颺颺，但最終因信用卡開卡需要“面簽”而被監管喊停，無疾而終。

　　有業內人士對南方日報記者表示，銀監會對理財産品“面簽”的監管政策一直沒有改變，出於保護消費者利益的目的，“面簽”能夠更好保證理財産品購買者身份的真實性，並且確認是本人購買。對此，中央財經大學金融學院教授郭田勇對媒體表示，銀行理財産品是投資行為，要求面簽有合理性，但也應順應金融網際網路的發展趨勢，只要能達到保護投資者的目的，通過其他的辦法解決面簽問題並非不可。

　　京東金融負責人也對南方日報記者分析認為，這次和招行合作的這款保本理財産品之所以引起了如此大的關注度，特別是對“面簽”問題的爭議，更多地是傳統金融行業對網際網路行業的不了解，而利用技術的手段解決傳統金融行業的一些“約束”無疑也應該是未來發展的趨勢。

　　其特別指出，“‘面簽’其目的在於核實客戶身份、評測客戶風險承受度、確保客戶資金的安全；而京東金融通過自己的技術手段，也實現了有效的客戶身份核實、風險承受能力評估和資金安全等目的。”