銀行如何破解3億“新市民”金融痛點

　　來源：上海證券報 作者：魏倩

　　在北京一小區經營便民蔬果店的新市民李先生，在店舖合夥人退出後，手頭的資金立馬緊張起來。但作為個體戶，他一無抵押物，二無資産，按照原先的經驗，向銀行借錢基本沒戲。流動資金一“卡殼”，對他來説，就是生存問題。

　　現在情況有了新變化，政策正在圍繞這些新市民碰到的“卡殼”問題提出解決方案。今年3月，央行、銀保監會出臺《關於加強新市民金融服務工作的通知》，鼓勵和引導銀行業金融機構激活數量大約3億的新市民的金融需求。

　　李先生成了新政策的受益者。據了解，平安銀行針對各類新市民特定群體，推出跨城就業職場小白專屬授信服務、信用卡申卡提效綠色通道服務、個體工商戶“生活通+生意通”專屬金融服務等10項金融服務。其中，“生活通+生意通”服務解決了李先生的燃眉之急。

　　新市民的金融痛點

　　于銀行而言，新市民是熟悉的“陌生人”。記者近期了解到，多家銀行正在重新評估新市民人群，研究相關支援措施。

　　按照定義，新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有3億人。

　　銀行等金融機構對這樣的新市民群體並不陌生。但是，大部分新市民缺乏相對穩定的工作和信貸記錄，並不是銀行的主流客戶，難以享受相應的金融服務。“一般具有穩定社保和收入的或者有固定房産的個人，對我們來説才算是優質客戶。”一家城商行上海支行的客戶經理説。

　　即便有些新市民在老家持有房産，但在工作地沒有，也很難在銀行貸到款。例如，家在東莞的何女士，在廣州增城創業，經營著一家紙品公司，疫情期間公司現金流出現問題，多次向銀行申請房屋抵押貸款，但都因不在增城當地有房産被銀行拒之門外。

　　新政策的解決之道

　　新政策正是聚焦這一痛點問題，向新市民提供解決方案。

　　上述通知提出，針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支援政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化産品和服務創新，高品質擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。具體包括：鼓勵商業銀行加強對新市民創業形態、收入特點、資金需求等因素的分析，充分運用資訊技術，精準評估新市民信用狀況，優化新市民創業信貸産品等等。

　　記者注意到，連日來，多地銀保監局發佈實施細則或者通知，明確當地新市民範圍，要求加大對新市民的金融服務力度，激活新市民市場。

　　山東銀保監局引導銀行機構探索構建新市民戶籍地、居住地和工作地“三地聯動”機制，加強資訊共用和服務協同，通過區域聯動解決金融服務所在地和抵質押物所在地的空間錯配，提供精準服務，有效分散風險。同時，還指導轄區銀行解決新市民信用資訊分散、經營時間短、抵質押物不足等按照傳統觀念影響金融服務可得性的問題。

　　在市場分析人士看來，在這高達3億的新市民中，很多人可能從未與銀行打過“深層次的”交道，這是一個有待開發的有很大潛力的市場。如果能夠服務好這部分群體，銀行將收穫一個新市場。

　　根據壹零財經報告分析，新市民享有的金融服務方面存在較大缺口。如果把新市民這個群體按照生命週期來劃分，金融服務應貫穿新市民的整個生命週期，從最前端的到城市找工作，到後面的生活消費，再到結婚生子，以及未來孩子的教育和醫療保險。例如從進城、落戶過渡階段租房買房需要的購房貸款、裝修貸款，置生活購買家電産品需要的消費分期，等等。

　　新市場的重新評估

　　在政策指揮棒下，銀行正在重新評估新市民群體金融需求，謹慎邁出步伐。

　　記者獲悉，近期光大銀行、平安銀行、齊魯銀行等均提出針對新市民的服務措施。

　　首要問題是找到新市民。平安銀行向記者介紹，該行將小微客群定位為戰略客群，主動與新市民較為集中的創新創業基地、産業工業園區等重點區域對接，重點加強對建築業、製造業、批發和零售業、交通與物流業等吸納新市民較多的行業服務，還有個體工商戶等小微企業主。

　　“我們的邏輯是，希望通過綜合化經營，撬動借記卡、信用卡乃至理財等不同賬戶、聯動業務鏈，既能深入賦能新市民，又將持續拓展金融業務空間。”平安銀行相關業務負責人説。

　　齊魯銀行先是劃定進城務工人員、新就業大中專畢業生、新引進技工人才、網路商戶等七大類新市民，然後通過考察客戶品質和實際經營狀況，縮短貸款審批和發放流程。

　　目前，大多數銀行的做法是對新市民人群進行細分，通過大數據“畫像”進行風險識別，再匹配不同産品和服務。在這個過程中，銀行並非沒有猶豫徘徊——從風險和收益等方面來考量，要大幅提升對新市民服務意願，任重道遠。

　　招聯金融首席研究員董希淼建議，可以優化經濟資本分配，通過設立專項額度、加大考核激勵等措施，完善內部盡職免責和容錯糾錯機制，支援和鼓勵分支機構和一線工作人員做好新市民金融服務，提升金融服務質效。也要充分應用金融科技理念和手段，通過獲取多方數據和資訊等方式對新市民進行精準畫像，創新對新市民的信用評價方式，降低對抵質押物和擔保公司依賴，提高風險管理效率。

　　“相關部門和地方政府也要進一步完善信用基礎設施，為金融機構服務新市民創造更好的條件。”他建議道。