對於任何一個家庭而言，將余錢儲存起來不該是最終的目的。誰都想將余錢很好的，有效地利用起來，換句話説也就是利用余錢來掙錢。通過銀行進行理財無疑是一個最好的選擇，今天我們就請專家給大家詳細介紹一下銀行理財産品理財、個人貴金屬理財和外匯理財三種理財方式。

　　出場嘉賓: 華夏銀行石家莊分行王晴

　　中國銀行石家莊管理部 宿莉

　　銀行理財産品

　　銀行理財産品是銀行最常見的理財方式。據華夏銀行石家莊分行王晴介紹，按照投資標的、産品風險屬性大致可以分為保本保收益類産品、保本浮動收益類産品、非保本浮動收益類産品。

　　保本保收益類産品有收益率固定産品和收益率遞增産品。收益率固定産品是指銀行按照約定條件，承諾支付固定收益，銀行承擔由此産生的投資風險。收益率遞增産品是指銀行按照約定條件，承諾支付最低收益並承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶共同承擔。若銀行提前終止和約，客戶只能獲得較低收益，且面臨高於固定收益類産品的再投資風險。上述産品是退休一族的寵兒。適合保守穩健型投資者，風險承受能力低，求穩求賺是其最大的理財目標。求穩，即不能虧了本；求賺，就是希望能夠獲得一些超過銀行利息的額外收益。

　　保本浮動收益産品是銀行根據約定條件向客戶保證本金支付，依據實際投資收益情況確定客戶實際收益，本金以外的投資風險由投資者承擔，商業銀行通常通過購買零息票據或期權等保本工具來實現保本，再將剩餘的錢去購買掛鉤標的。

　　非保本浮動收益産品是銀行根據約定條件和實際投資情況向客戶支付收益，並且不保證本金安全，投資者承擔投資風險。非保本浮動收益理財産品是商業銀行面向投資者推出的類似衍生金融産品的理財計劃，目前還未形成完善的産品系統。

　　保本浮動收益産品和非保本浮動收益産品多受上班族關愛。適合保守穩健型投資者。便這類投資者具有為了獲取更高收益而承受收益變動風險的能力，也就是具有承受一定風險的主觀願望和客觀能力。當然，保本或本金略有損失是其底線。

　　貴金屬理財

　　銀行貴金屬投資包括實物貴金屬投資和虛擬貴金屬投資。

　　實物貴金屬投資包括投資金以及收藏金等。實物金投資方式也非常靈活，有的銀行開辦了實物金定投的業務，客戶可以按照約定的金額或者重量分期購買，有的銀行如果客戶購買黃金不提取實物，在銀行裏保管，還能讓黃金産生孽息。

　　虛擬貴金屬投資不同銀行連接標的不同，比如華夏銀行就可以接受個人客戶的委託，代理其通過上海黃金交易所交易系統進行貴金屬交易、資金清算和實物交割的行為。代理個人客戶貴金屬投資交易業務分為現貨交易和延期交收交易、實物黃金等業務。

　　據中國銀行石家莊管理部宿莉介紹，影響金價走勢的重要經濟事件，例如美國經濟數據的公佈、重要經濟人物的評論等恰恰經常在晚間出現。因此，黃金宜在晚上進行交易，非常適合平時白天需要上班的投資者，免去了以前炒股票時要在白天看盤的麻煩。同時，黃金交易形式多樣化，有做空機制一旦多單入場後行情發生反轉，那麼，就可以平掉多單、反手做空，這樣不但會把虧損的錢補回來，還可以有所盈餘，投資者會比較主動、靈活，不必像股票一樣被動地等待行情。同時，買賣過程可當天完成，交易平倉後資金即時釋放，可再進行交易，大大提高了資金利用率。

　　外匯理財

　　這幾年外匯的不斷流入，老百姓手上的可用於投資的外匯也開始變得多了起來。銀行固定的利息已經滿足不了很多人，他們開始追求收益更高的投資方向。隨著需求的不斷增加，越來越多的銀行也加入了外匯理財這一新開闢的市場。

　　外匯理財有兩種方式，一個是銀行的外匯理財産品，一個是根據匯率的變化進行外匯期權的投資交易。

　　和人民幣理財一樣，外匯理財産品也有著專屬的投資標的，不外乎那些與各幣種遠期匯率掛鉤的結構性産品，還有一些投資于外匯債券市場及外匯貨幣市場。這類外匯理財産品適合風險承受力較低的客戶。相對於人民幣理財市場來説，外幣理財的規模佔比很低，而且不像人民幣理財産品會定期推出，不具有長期投資性。目前，我國的存款利率在全世界範圍內還算是高利率，帶動了人民幣理財市場的利率維持較高的水準。近期，穩健型人民幣理財的收益率一直維持在5%~6%，而外幣理財則在2%~4%的水準，去除匯兌影響，實際上收益率與人民幣理財相比，還是有一定差距的。

　　最近一段時間，國際間匯率雙向波動頻繁，對於熟悉外匯匯率變動趨勢的人而言，進行外匯期權理財可以雙向投資，規避匯率風險，實現外匯保值，讓投資收益最大化。比如中國銀行開辦的“期權寶”業務，客戶根據自己對外匯匯率未來變動方向的判斷，向銀行支付一定金額的期權費後買入相應面值、期限和協定匯率的看漲(看跌)期權，期權到期時如果匯率變動對客戶有利，則客戶通過執行期權可獲得收益；如果匯率變動對客戶不利，則不執行期權。