免費發放體驗金 理財産品花式行銷“攬客”

　　繼“卷”費率、降起購門檻後，理財産品行銷再出“新招”。12月15日，北京商報記者注意到，近日，招商銀行推出“朝朝寶48888元1天體驗金”活動，客戶領取相應體驗金就能模擬參與購買朝朝寶理財産品。除招商銀行之外，此前網商銀行、平安銀行也曾上線理財産品體驗金活動。不過，整體來看，相較于階段性下調手續費、降低起購門檻等常規行銷方式，免費發放體驗金在理財産品行銷中較為少見。而除了此種行銷手段之外，理財産品費率戰依舊如火如荼，在存款利率逐漸降低的當下，銀行及理財公司需要以優質的體驗及過硬的産品實力來實現客戶留存。

　　免費體驗理財産品

　　又有銀行上線理財産品體驗金活動。近日，招商銀行推出“朝朝寶48888元1天體驗金”活動，招商銀行一類戶、面核二類戶可領取相應體驗金，在有效期內模擬體驗朝朝寶理財産品。

　　活動規則顯示，體驗金為虛擬資金，但産生的虛擬收益可兌換成實際收入，真實收益獎勵可發放至用戶銀行卡或朝朝寶份額。若用戶選擇發放至朝朝寶份額，新用戶須完成風險測評、同意開通朝朝寶相關協議等方可進行。

　　北京商報記者注意到，這已不是招商銀行首次推出朝朝寶體驗金活動，根據用戶反饋，此前曾上線多輪此類活動，相關體驗金涵蓋“朝朝寶28888元1天體驗金”“朝朝寶8888元1天體驗金”“朝朝寶50000元1天體驗金”等。

　　用戶王傑(化名)就是體驗者之一，他表示，“朝朝寶體驗金體驗一天除去虛擬本金掙到的收益就是自己的”。

　　朝朝寶體驗金不僅針對新用戶，曾購買過朝朝寶的用戶也能領取。用戶周曉曉(化名)就屬於存量用戶，12月6日她領取並使用了“朝朝寶28888元1天體驗金”，據她描述，因為遇到週末，9日開始計算收益，10日發放收益到賬為0.12元。

　　談及招商銀行推出相關體驗金活動的原因，財經評論員郭施亮表示，銀行推出理財體驗金的服務，一方面是為了獲客，通過體驗金福利留住客戶，另一方面是通過體驗金活動更好地推廣朝朝寶産品，進一步提升産品的認可度。

　　花式行銷攬客

　　在招商銀行之前，網商銀行、平安銀行也曾推出理財産品體驗金活動。

　　例如，網商銀行於今年9月推出穩利寶體驗金活動，該活動理財産品來自於理財公司，産品期限涵蓋7天、14天、1個月、3個月、半年等。據介紹，穩利寶體驗金免費發放，先試後買通過模擬體驗的方式讓客戶充分了解穩利寶産品從申購到發放收益等過程，用戶可以享受穩利寶體驗金産生的收益，可以用這部分收益繼續申購穩利寶産品。

　　平安理財則于去年6月針對未認購過“天天成長1號”理財産品的對公用戶推出理財體驗金活動。平安理財舉例表示，用戶若領到200萬元面額的體驗金，假設收益計算當天的“天天成長1號”萬份收益是0.75，那麼當天的理財收益就是200×0.75=150元。不過，整體來看，免費發放體驗金在理財産品行銷中較為少見，此前免費發放體驗金的行銷方式多用於基金産品。

　　除免費發放體驗金之外，為獲客、留客，銀行、理財公司不斷推出理財産品行銷方式。此前多家理財公司已通過階段性下調理財産品手續費、降低理財産品起購門檻等方式攬客。根據北京商報記者梳理，今年以來，已有華夏理財、建信理財、光大理財、招銀理財、交銀理財、興銀理財、寧銀理財在內的多家理財公司紛紛對旗下部分理財産品費率進行下調或下調起購門檻。

　　例如，12月19日起，華夏理財將對“華夏理財固定收益純債型日日開理財産品16號”“華夏理財固定收益純債最短持有21天理財産品B款”“華夏理財現金管理類理財産品74號”多只理財産品銷售手續費率、固定管理費率開展費率優惠。建信理財則于11月13日將旗下8隻理財産品的起購和遞增金額降至0.01元起購，以0.01元的整數倍遞增。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，理財産品費率打折主要是在宏觀環境層面，近年來資金面呈現寬鬆態勢，帶動理財收益下行，對費率造成一定擠壓；其次是産品發行層面，伴隨理財産品向凈值化轉型，凈值産品的發行量、存續規模持續上升，規模效應也會在一定程度上帶動費率下行。

　　銀行、理財公司採用免費體驗金、降低手續費和起購門檻等策略主要是為了吸引客戶，對於後續該如何提高理財産品對客戶的吸引力？蘇筱芮指出，當前理財産品的行銷方式只是手段，但不論如何，在風險等級相差不大的理財産品當中，業績表現以及實實在在的收益才是客戶所關心的，因此現在也有銀行機構主動對客戶的持倉收益率以顯著方式進行披露，並提示是否需要更換近期表現更優的其他同類産品。後續，銀行、理財公司需要在豐富産品貨架的同時，推出更好用的選品功能，以優質的體驗及過硬的産品實力來實現客戶留存。

　　資深金融監管政策專家周毅欽則建議，銀行在推出相關體驗金等活動時應注意監管政策邊界，同時，客戶也應在充分了解産品後理性參與相關的體驗活動。