銀行控制運營成本 部分信用卡權益縮減

　　不同於以往跑馬圈地式的規模擴張，如今各家銀行信用卡的發卡量、交易額等諸多指標普遍增速放緩。越來越多的信用卡業務正轉向降本增效的發展模式。近期，多家銀行發佈公告稱，將從2024年起對旗下部分信用卡的權益活動作出調整，引發持卡人熱議。

　　業內人士表示，在存量競爭時代，銀行傳統行銷的獲客成本正在上升，綜合運營成本也在提高。減少信用卡的部分權益活動可幫助銀行降低成本，提高收益。未來，銀行或將繼續縮減部分信用卡權益服務，以提高信用卡業務的盈利能力。但銀行需要從拓展使用場景、打造差異化功能、加強服務創新、增強風險控制能力等方面著手，在收益和客戶滿意度間取得平衡。

　　權益縮水 屢被投訴

　　近期，華夏銀行、民生銀行、郵儲銀行、交通銀行、中信銀行、上海銀行、浦發銀行等多家銀行發佈公告稱，將從2024年起，對旗下部分信用卡的權益活動作出調整。

　　“前段時間，我的信用卡到期了，就申請了一張新卡。一起寄過來的權益手冊比印象中薄了好多，福利也大幅縮水。不知道現在哪家銀行的信用卡權益會多一些？”持卡人小羽在社交平臺上發帖，不一會兒便有網友留言稱，這幾年，信用卡權益縮水太厲害了，不太實用，我直接銷卡了。

　　一直以來，信用卡的增值服務被視為銀行拓客與留客的主要手段。然而，近年來，“信用卡權益縮水”屢被詬病。中國證券報記者以“信用卡權益”為關鍵詞，在黑貓投訴平臺上搜索發現，投訴量超7000條。廣東居民小張告訴記者，其在今年將此前辦理的權益較少或權益縮水嚴重的信用卡都登出了。

　　“本來攢積分就慢，使用耗費的積分越來越多，現在有效期還縮短了，太坑了！”北京居民小吳向記者表示。記者注意到，“積分兌換套路多”也被不少持卡人所詬病。銀行單方面調整信用卡積分兌換規則，導致持卡人權益大幅縮水，可能面臨敗訴的風險。

　　今年7月，“京法網事”微信公眾號發佈消息稱，郝先生為了兌換航空里程參加某銀行信用卡中心活動，在獲得180萬全部活動信用卡積分3個月後，該銀行信用卡中心自行提高積分兌換比例，郝先生將該銀行及其信用卡中心訴至北京市朝陽區人民法院。7月7日，朝陽法院一審公開宣判，認定某銀行信用卡中心違約，判決某銀行信用卡中心繼續按原積分兌換比例為郝先生兌換剩餘的154萬積分，免除郝先生部分信用卡年費。

　　增強核心競爭力

　　對於上述案件，法官提示，從信用卡積分本身的性質與價值來看，信用卡消費積分係銀行為擴大其信用卡市場份額、刺激持卡人進行信用卡消費而設定的一種激勵措施。雖然持卡人可以通過積分兌換獲得一定利益，但對於銀行而言，其通過積分獎勵措施佔領信用卡市場，刺激持卡人更多用信用卡來支付，亦獲取了包括刷卡手續費及可能的帳單分期手續費等一系列更大的經濟利益。

　　銀行設定的積分獎勵及使用規則，對於消費者是否使用信用卡支付，以及使用哪家銀行的信用卡進行支付，均具有明顯影響，並構成了消費者合理的預期利益。因此，銀行在制定及調整信用卡積分激勵及兌換規則時，應當本著公平、誠信，且符合消費者合理預期的原則進行。在銀行未盡到充分的提示説明義務的情況下，銀行不應享有對積分兌換規則的任意修改權。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，從銀行信用卡業務的調整情況來看，多數機構的信用卡權益縮減居多，升級較少，更多處於信用卡權益優化、降低綜合運營成本的階段。存量競爭時代，提升用戶體驗感，增強用戶黏性，將是未來信用卡業務的核心競爭力。銀行需在信用卡行銷效應、盈利收益、用戶滿意度之間做個平衡，可從拓展使用場景、打造差異化功能、創新産品及服務、加強風險控制能力等方面著手。

　　對於未來的信用卡發展方向，巨豐投顧高級投資顧問羅啼明認為，隨著科技的發展，銀行可以通過大數據和人工智慧等技術手段，對客戶進行精準畫像分析和個性化推薦，提高信用卡的申請和使用率。同時，信用卡業務也需要更加注重風險管理和安全保障，保障客戶的資金安全和隱私安全。總體上來説，未來的信用卡業務可能會更加多元化和綜合化，銀行可通過與其他金融機構、科技公司等合作，提供更加全面和便捷的金融服務。