目前,我國約有3億農村人口通過就業、就學等方式轉入城鎮,成為新市民,做好新市民金融服務工作已成為金融機構新的“課題”。
11月22日,在2022年金融街論壇“金融精準服務新市民,奮進共同富裕新征程”主題論壇上,銀保監會副主席肖遠企表示,新市民金融需求呈現很大差異,金融機構要進一步細分客戶、細分市場,提升服務精準性。
多位銀行、保險機構等與會嘉賓也就如何精準把握新市民需求、提供優質金融服務等議題一一做出了分析展望。
細分市場提升新市民服務精準性
2022年3月,銀保監會、央行《關於加強新市民金融服務工作的通知》印發後,各地細化了具體落地措施,金融機構積極推出專屬産品,新市民金融服務工作取得了一定進展。但也要看到金融服務仍處於探索實踐階段。
“新市民群體的廣泛性、差異性決定了金融服務需要持續用力、久久為功,需要進一步提升服務的可得性、便利性和精準性,實現人民對美好生活的嚮往。”肖遠企指出,要善於創造新市民金融需求。同時,增加金融供給也能發揮“良幣驅逐劣幣”效應,使不規範甚至具有欺騙性質的“偽金融産品”越來越少,直至退出市場。
對於如何精準滿足新市民金融需求,肖遠企認為,新市民金融需求呈現很大差異。城市創業人員、新就業白領和快遞服務、建築工人、家政安保等人群的金融需求不盡相同,同一群體在不同城市的需求也很不一樣。
“金融機構要進一步細分客戶、細分市場,提升服務精準性。”肖遠企強調稱,新市民流動性強,金融機構要不斷優化賬戶開立、工資發放以及徵信查詢等標準化基礎金融服務,確保在不同城市之間的一致性、均等性和互認性。同時還要提供特色化金融産品,例如,針對創業人員的擔保貸款、針對快遞和建築工人等靈活就業人員的各種保險産品等,這些都需要有足夠個性化的設計和安排。
熨平週期波動對新市民帶來的影響
“新市民”是原籍不在當地,因工作或上學等各種原因來到一個城市的各種群體的集合統稱,其中三分之二以上是靈活就業人員,就業和收入受經濟週期、所從事工作性質、甚至氣候等因素影響較大,可能存在更大波動和彈性。
對此,肖遠企認為,金融機構可以發揮優勢,幫助新市民做好財務規劃和財富管理。特別是要提供有針對性的産品和服務,能夠平滑這種波動對其個人和家庭金融健康産生的不利影響。
“金融産品在波動曲線的不同時點上最好能靈活調整,與新市民就業和收入彈性較大這一特點相匹配相適應,要努力避免因財務接續可能中斷和財務脆弱而使金融健康遭受損害。另外,金融部門也要幫助新市民做好金融健康管理,避免過度負債過度杠桿,拒絕高息誘惑高息陷阱。”肖遠企如是説道。
作為金融行業的主體,銀行、保險機構在扶持新市民的過程中也應率先發力。正如農業銀行副行長張毅所言,助力新市民融入城鎮生活,任重而道遠,需要金融、民政、教育、醫療等行業齊心協力,共同從長遠發展的角度做好前瞻性統籌協調和規劃。
北京銀行董事長霍學文表示,做好新市民金融服務是踐行金融為民、促進全體人民共同富裕的必然要求。良性善治的金融可以成為縮小收入差距、推動共同富裕的有效動能,為新市民謀求新發展的根本訴求提供助力和保障。
加大金融創新和資金傾斜力度
受限于資産不足或是就業方式靈活度不足等多重因素,新市民並不屬於傳統金融機構眼中的“優質客群”,但對於金融機構來講,不能把服務好新市民看作一種負擔。北京商報記者注意到,目前已有多家銀行針對新市民中人數較多的畢業大學生、創業人員、農民工和快遞員作為重點服務群體率先發力,從信用卡、支付結算、資金需求等多方面進行政策支援。多家保險公司通過設置新市民服務窗口,配備經驗豐富、業務嫺熟的服務專員,提升基礎保險服務的便利性和可得性,為新市民提供“所有”“一站式”高品質保險服務。
易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮表示,挖掘新市民金融業務一方面能夠為銀行拓展新客群,對銀行信用卡開發新産品與新功能起到促進作用,另一方面也能夠將新市民信用卡業務與貸款、理財等各類需求連接起來,為豐富銀行生態打下優良根基。
對於下一步在新市民金融服務方面的規劃,張毅指出,應做好分層分類經營。對於超大、特大及大城市,重點關注網際網路、建築業、製造業等領域,聚焦就業創業、租賃住房等金融服務;對於中小城市,側重餐飲服務、交通運輸等領域,緊扣生産經營、生活消費等金融需求,提升新市民金融服務的可得性和便利性。
北京大學經濟學院教授孫祁祥建議,保險公司可以嘗試開發“新市民綜合保障保險”,涵蓋家財險、人身意外險、第三者責任險等險種,由新市民自己組合搭配,以獲得盡可能全面的保險保障服務。
“3億左右的新市民群體是消費金融重要服務對象。”在招聯金融首席研究員董希淼看來,應充分應用金融科技理念和手段,通過獲取多方數據和資訊等方式對新市民進行精準畫像,創新對新市民的信用評價方式,針對新市民就業、創業、消費等不同階段的需求,推出期限靈活、額度和費率適中的産品。
北京商報記者 宋亦桐
中國農業銀行副行長張毅:
提高資源配置效率,助力新市民融入城鎮生活
張毅認為,新市民數量大,分佈廣,流動性強,需求多樣,打破地域、行業之間的數據壁壘,集中整合新市民社保、醫保、消費、信貸、住房等資訊,繪製更為立體的數據畫像,用於積累信用記錄,實現信用增值,是提升金融服務水準的堅實的數據基礎。
金融機構要因地施策,分類指導。通過分層分類經營,提高資源配置效率,提升新市民金融服務的可得性和便利性。
助力新市民融入城鎮,既要做好資金融通、産品服務這些物質層面的支援,也要關注他們在精神層面與城鎮生活的互動和融合。金融機構要通過豐富的服務渠道,做好政策傳導和服務宣傳,幫助新市民加強身份認同,加快新老市民的階段性過渡。
北京農商銀行黨委書記付東升:
要瞄准保市場主體和穩就業的“痛點”
北京中小企業貢獻全市60%以上的就業機會、90%以上的企業數量。中小微企業對於推動首都經濟社會發展、解決就業問題起到了舉足輕重的作用。
付東升介紹稱,北京農商銀行積極落實穩經濟所有政策和接續政策,打出普惠金融服務的組合拳,借助人民銀行創信融平臺和北京銀保監局金融專網,實現“金融活水”精準滴灌。
付東升表示,在北京,文創、科創以及製造業、建築業、批發和零售業,交通運輸、倉儲和郵政業,住宿餐飲業等,這些都是新市民創業就業的重點領域和行業,也是北京農商銀行重點發力的對象,創業擔保貸、餐飲貸、“農商e鏈通”等一系列線上線下産品應運而生。
北京大學經濟學院教授孫祁祥:
增強新市民家庭抵禦財産損失的風險能力
如果保險行業能為新市民提供財産、生命、健康、責任等各方面基本保障服務,對新市民群體收入的獲取和財富的積累,增強新市民群體的融入感、歸屬感、安全感和幸福感,具有重要意義。
孫祁祥表示,新市民與“老市民”所面臨的風險具有一定共性,但也存在許多特性,因此,保險公司應當在充分調研新市民群體風險特徵和保險需求的基礎上,努力為新市民群體提供適銷對路的保險産品和服務。
孫祁祥強調,保險公司還可以嘗試開發“新市民綜合保障保險”,涵蓋家財險、人身意外險、第三者責任險等險種,由新市民自己組合搭配,以獲得盡可能全面的保險保障服務。
做好新市民群體風險保障工作,還需要保險行業“內外兼修”。“內”是指行業注重高品質發展,通過積極探索大數據技術、AI等先進科技手段來賦能保險産品的設計、定價、展業、行銷、理賠、售後等保險服務的各個環節,提高保險服務效率。“外”是指做好與社會保險機構和其他相關機構的銜接。
(責任編輯:譚夢桐)