無論在以社會保險為主還是以商業保險為主的醫療保障體系中，充分發揮社會醫療保險和商業健康保險的協同效應，實現政府和市場兩種資源配置機制的有機結合，已成為行之有效的手段

　　近日，國務院辦公廳印發《關於加快發展商業健康保險的若干意見》。《意見》提出，到2020年，基本建立市場體系完備、産品形態豐富、經營誠信規範的現代商業健康保險服務業；而且列舉出詳細的路徑措施，分別是實現商業健康保險運作機制較為完善、服務能力明顯提升、服務領域更加廣泛、投保人數大幅增加，商業健康保險賠付支出佔衛生總費用的比重顯著提高等。

　　“原來報銷要三四個月，現在只要一個月就能拿到錢。保險公司的參與讓農民看病報銷更快、更方便了。”北京市平谷區王辛莊鎮井峪村村民王建華自從做了心臟支架手術後，每個月都要到醫院開藥進行維持治療。

　　給王建華帶來上述感受的，正是北京市平谷區政府與人保健康北京分公司開展的“北京市平谷新型農村合作醫療共保聯辦項目”。此模式中，人保健康承接了平谷區新農合50%的基金（其中有一定比例的大病保險資金），承擔了50%的基本醫療賠款，並提供全流程的基本醫療保險經辦管理服務。

　　不止是人保健康一家，僅2014年上半年，就有13家保險公司在26個省份開展大病保險，覆蓋人口4.7億；保險業參與各類醫保項目經辦服務人口2.9億。“大病保險近年來快速發展，不僅擴大了醫療保險的覆蓋面，緩解了‘因病致貧、因病返貧’的問題，在一定程度上也實現了對於醫療費用的控制和醫療行為的規範。”中國人民健康保險股份有限公司總經理宋福興表示。

　　大病保險的重要性在此次文件中被專門提及。其中，《意見》確定，“遵循收支平衡、保本微利的原則，全面推進商業保險機構受託承辦城鄉居民大病保險，發揮市場機製作用，提高大病保險的運作效率、服務水準和品質。”由此可以看出我國在全國推行城鄉居民大病保險制度的決心。

　　“《意見》在商業健康保險稅收、用地、産業投資等方面進一步細化完善了支援政策，傾力勾勒發展‘大健康’的政策脈絡，將釋放巨大的政策紅利，商業健康保險的市場需求將得到有效激發和進一步釋放。”宋福興預測。

　　需求增加了，供給如何匹配？對此，《意見》著重提出，要擴大商業健康保險供給，鼓勵商業保險機構積極開發與健康管理服務相關的健康保險産品；同時，支援商業保險機構針對不同的市場設計不同的健康保險産品。

　　近年來，我國保險業在健康保險領域做了不少嘗試。數據顯示，目前有近100家保險公司開展商業健康保險業務，備案銷售的健康保險産品達2200多件。2009年至今，我國商業健康保險累計支付賠款超過2100億元。

　　但總體看，我國商業健康保險的發展與人民群眾的健康保障需求仍存在較大差距。我國商業健康保險保費在總保費中的佔比不足7%，而在成熟市場，這一佔比一般達20%至30%；健康保險支出在醫療衛生費用總支出中佔比不足2%，而發達國家的佔比一般達10%左右。

　　引入商業健康保險參與醫療保障體系建設，是國際上醫療保障體制改革的通用做法。上個世紀80年代以來，發達國家實施的醫療保障制度改革措施之一，就是儘量縮小政府直接提供公共服務的範圍，使政府專注于政策制定、監督管理等工作，鼓勵私營部門以提供醫療保障計劃的形式參與醫療福利資源的配置，形成政府與私營部門在醫療保障管理中的有效合作。

　　“無論在以社會保險為主還是以商業保險為主的醫療保障體系中，充分發揮社會醫療保險和商業健康保險的協同效應，實現政府和市場兩種資源配置機制的有機結合，已成為行之有效的手段，商業健康保險的重要性日益突出。”一位保險業內人士表示。