去年“寶寶”産品網際網路金融熱潮過後，今年下半年開始，不少網際網路創新平臺開始推出更多更為複雜的網際網路變種産品，網際網路金融領域繼續精彩紛呈，並且從單純的理財投資擴展到各種消費和投資領域，如房地産、汽車、黃金等等。不過，銀行理財人士表示，雖然很多網際網路金融創新看似很吸引人，但是市民決定“嘗新”前仍要對産品有清晰全面的了解。

　　網際網路“首付貸”突破購房首付限制

　　9月3日，中國平安旗下的房地産電商平臺站平安好房，宣佈正式推出全新網際網路金融産品“好房貸”，與綠地、世貿等開發商合作向購房提供所有金融解決方案，最高為購房者實現0息首付貸款，高達房産凈值70%的抵押率。

　　據了解，好房貸是“網際網路+房地産+金融”模式下，平安好房最新發佈的跨界融資産品，旨在幫助購房者籌集首付，提前住新房。好房貸的服務範圍包括首付分期貸款(有抵押、無抵押)、按揭貸款、過橋貸款、贖樓貸款等。同時，好房貸還向B端開發商提供過橋貸款等金融支援。

　　根據好房貸的網站説明，有抵押貸款的最高貸款額度根據抵押物價值判定。無抵押貸款最高額度為30萬元。一般來説貸款額度不超過購買新房的首付款。具體好房貸特惠的樓盤，貸款額度根據樓盤具體情況而定。

　　有抵押貸款的還款模式為每月還息、到期一次性還本，還款期限一般為1年。無抵押貸款的還款模式為每月等額還款，最長還款期限為3年。

　　值得注意的是，抵押房産處於按揭狀態也可以申請好房貸有抵押服務。親屬的房産也可抵押，同一個借款人可以用兩套以上的房子做抵押貸款。平安好房稱，“好房貸”的抵押服務對置換型購房人作用尤其大，能提供高達房産凈值70%的抵押率，無需“賣房”就能提前一年住上“新房”。目前全國有14座城市(上海、北京、廣州、深圳、南京、杭州、廈門、成都、重慶、武漢、合肥、石家莊、大連、蕪湖)的房産可以抵押。

　　記者在平安好房網站看到，廣州目前能使用首付貸的樓盤並不多，並且大部分是小戶型。以廣州綠地中央廣場的55平方米單間為例，總價93萬，通過平安好房貸可申請最高27.9萬無抵押貸款，分三年還清，每月還款7728.82元，總利息近14萬元，平安好房貸全額貼息。

　　不過，有業內人士質疑，如此首付貸款的做法事實上是變相增加了房貸的杠桿，如對於二套房購房人，按照廣州的房地産政策限制，首付本需要七成，也就是65萬，但經過好房貸，首付只需降至37.2萬，相當於二套房也只需首付四成。此外，以已經按揭的房子抵押也放大了貸款的風險。

　　事實上，平安今年來都在大力推住房金融。平安好房首席網際網路金融官韓曉表示，平安好房將引入理財産品、貨幣基金、小貸、P2P等多種金融工具，將網際網路金融貫穿購房三階段：買房置業的準備金階段，通過好房寶解決流動資金收益問題；首付階段，解決用戶首付資金不足；按揭階段，幫助開發商解決按揭款回籠晚的問題。

　　機構扎堆推可生息網際網路黃金理財

　　除了房地産市場融資和理財需求，各路網際網路創新也在黃金理財上下功夫。網際網路理財平臺和銀行紛紛推出讓存黃金能生息的産品。

　　8月中旬，新浪旗下微財富首次推出以“黃金也能生息”的黃金理財産品“金生寶”。“金生寶”是新浪微財富與國金通用基金公司、金策黃金聯合推出的一款黃金理財産品。當投資者買入“金生寶”時，需要選擇購買克數，比如，當前金價是258元/克，如果買入10克，需要花2580元。

　　但其實2580元中無需全部支付給金策黃金，只有40%會被用於支付訂單，剩下60%用於購買國金通用鑫盈貨幣基金(000439)，由於貨幣基金有收益，産生的收益會自動再用於購買黃金，這樣就實現了金生金的過程。算下來，一年正常能實現買100g黃金，産生2~3g的金豆，也就是年化收益2%~3%。

　　分析人士稱，金生寶最大的特點是引入了保證金交易模式，也就是説買了黃金無需支付全款，只用繳40%，剩下的拿去買貨幣基金，自然就有了收益。如黃金漲價了，會得到更大的收益。如一年後，黃金價格上漲10%，貨幣基金本身帶來收益2%~3%，總共收益可達12%~13%。但若黃金價格下跌，如近期的情況，風險也存在。如，買了100克黃金，買的時候258元/克，一年後跌到240元/克，雖然貨基收益能兌換3克黃金，但一年後仍將虧損(100+3)克*240元/克-100克*258元/克=24720-25800=-1080元。

　　事實上，很多銀行也在做諸多黃金創新，如招行此前推出“金生利”黃金理財産品、上周9月9日9點9分，平安銀行旗下“黃金銀行”一系列黃金業務産品的上市。據了解，黃金儲蓄的門檻，最低只需100元。這意味著，不足1克的黃金，也可以在黃金儲蓄賬戶交易。賬戶內的黃金份額可在全國範圍內的平安銀行指定網點提取兌換，或按即時金價轉換成人民幣提現，支援異地提取。通過網上平臺對黃金賬戶進行統一管理，可以黃金份額直接購買理財。此外，平安銀行同步推出“黃金提貨憑證”，以不記名憑證的形式存儲黃金，持卡人可直接至平安銀行指定網點提取卡內的實物黃金。

　　平安銀行稱，黃金賬戶打通了黃金的實物屬性和貨幣屬性，讓虛擬的黃金份額可提取、可變現。同人民幣儲蓄賬戶類似，投資人可利用黃金活期或定存功能，到期後獲得對應收益。黃金賬戶創新性地支援黃金定存隨實際存期調整收益率的功能，存期越長，收益率越高。收益以黃金份額形式直接發放至客戶賬戶，真正實現“存黃金、得黃金”。不過，其利率並不高，據平安銀行總行金融市場事業部總裁王偉此前向媒體介紹：假如買100克黃金，一年以後有102克，按此折算收益率也僅有2%。

　　預付款理財創新頻出

　　網際網路金融機構也盯緊了需要“預付款”的大額消費領域理財創新。如以往，用戶選擇購房的時候，動輒幾萬塊的款項需要提前消費，這筆錢支付給開發商後，如果開盤後沒相中，還得找開發商線下去退款，耗時久手續麻煩。然而，購房誠意金如果通過網際網路相關預付理財産品凍結後，原來預付給房地産開發商或汽車經銷商的款項搖身一變成為理財本金，持續産生收益，既不影響購房計劃，又能享受理財帶來的收益。

　　如9月12日，騰訊理財通和一汽-大眾奧迪展開品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購車即理財”的合作。用戶在“理財通”指定頁面凍結1萬元理財金可作定金支付，突破傳統購車模式中客戶定金被凍結卻無收益的局限。這種汽車品牌在移動網際網路上的新玩法，事實上阿裏此前也已經有推，如與多個經銷商合作以餘額寶凍結款做預付，購車款項凍結在餘額寶中3個月，才解凍打往廠商賬戶，期間能享受購車款3個月的收益。

　　不過此次理財通為吸引人氣，給出的“收益幅度”非常大。理財通相關人士表示，在活動期間成功購買奧迪A3的前333名車主即可獲得額外超值收益，最高60天享年化收益率高達158%。其介紹，用戶參與活動後，在理財通凍結1萬元理財金，2個月內到店交付購車全款後，即可解凍該筆理財金，年化收益率高達158%的額外收益。

　　此前，財付通也通過與萬科合作以買房定金資金理財，若房屋最終放棄，凍結的定金將解凍，凍結期間依然有收益。理財通的負責人表示：“這樣做不僅可以享受到收益，這筆購房誠意金還可以隨時查閱，清晰可靠，需要退訂時可線上發起，免去了中間來回跑售樓處的麻煩，也可以防止商家故意拖延訂金的退還。”其表示，不僅在房地産和網際網路汽車金融領域，未來還會在大額消費理財方面進行更多創新。