1月5日傍晚，央行在官網上發佈了《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道徵信等八家機構做好個人徵信業務的準備工作，準備時間為六個月。這就意味著國內個人徵信市場化的閘門即將正式開啟。

　　值得一提的是，在央行公佈的8家機構中，除傳統的徵信機構外，還有芝麻信用、騰訊徵信等從事網際網路徵信業務探索的機構。這或許會給中國的個人徵信市場在起步階段就帶來一些與眾不同的東西。

　　信用如何，大數據來分析

　　你的吃喝玩樂都將被打分

　　芝麻信用，是螞蟻金服旗下的一家個人徵信業務機構，于去年10月上線。整個信用體系包括芝麻分、芝麻認證、風險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等一系列信用産品，背後則是依託阿裏雲的技術力量，對3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業數據進行整合。

　　螞蟻金服首席信用數據科學家俞吳傑説：“網際網路發展給個人徵信行業帶來了跳躍式的發展。隨著網際網路的發展，人的行為變成24小時可記錄。因此跟傳統徵信業的數據相比，網際網路徵信的數據涉及範圍更廣，種類更多。”

　　比如芝麻信用，就有著非常廣泛的信用數據來源，日數據處理量在30PB以上，相當於5000個國家圖書館的數據總量，其中包含用戶網購、還款、轉賬以及個人資訊等方方面面數據。再加上螞蟻金服多年以來積累的數據處理能力，為其從事徵信業務打下了非常好的基礎。

　　芝麻信用怎麼為個人打分？據了解，打分的依據，就是人們留存在阿里巴巴上交易行為的數據。比如是否買賣過假貨；打車時有沒有放司機鴿子；預約餐廳是否言而無信，付款是否及時……這一切將描繪出一個人的誠信畫像。芝麻信用通過分析大量的網路交易及行為數據，對用戶進行信用評估，這些信用評估可以幫助網際網路金融企業，對用戶的還款意願及還款能力做出結論，繼而為用戶提供快速授信及現金分期服務。

　　那騰訊徵信呢？騰訊目前有8.2億QQ月活躍用戶、4.68億微信Wechat月活躍用戶，同時在SNS、門戶、娛樂等眾多領域也有相當數量的用戶。“這意味著，你也許在人民銀行個人信用資訊基礎數據庫中無記錄或者記錄很少，但卻在騰訊的産品體系中留下了精彩的足跡。”這位負責人表示，騰訊徵信可以通過海量數據挖掘和分析技術來預測其風險表現和信用價值，同時嚴格規避隱私，為各位建立個人信用，建立起“信用即財富”的觀念。

　　普及廣、交易成本降低

　　比傳統體系更準確快速

　　“我們希望它的出現，可以發揮騰訊大數據能力的特長，為國家信用體系建設、普惠金融貢獻一份力量，讓更多網友享受到更優質、便捷的金融服務。”騰訊相關負責人表示，與信用發達國家比如美國相比，中國的信用卡滲透率非常低，國民的個人信用體系缺乏，加上金融機構由於獲取用戶的成本高、數據缺乏，很多草根用戶很難從金融機構獲得信用服務，比如龐大的學生群體、個體工商戶、自由職業者等。

　　基於此，騰訊財付通團隊在2年前就開始推進徵信業務的探索，希望幫助用戶建立個人信用，同時為金融業提供可信賴的徵信數據，降低信用服務的成本，擴大信用服務覆蓋的群體，切實推動普惠金融的發展。

　　而俞吳傑則認為，和網際網路上的社交數據相比，芝麻信用擁有的行為數據包含更為準確和更為廣泛的跟信用相關的資訊，對徵信業務的意義更大。不但可以防範信用風險，保障交易安全，還能降低交易成本，真正讓信用等於財富。

　　螞蟻微貸，不良貸款率不到1%

　　徵信牌照或六個月後派發

　　網路個人徵信可以為網民們帶來什麼？

　　此前，螞蟻金服已經在多種業務中嘗試將數據信用化，並取得了良好的效果。其中最典型的有螞蟻微貸業務，根據用戶在平臺上的數據給與其授信，用戶申請貸款時無需擔保和抵押。自2010年推出至2014年3月份，已經為超過70萬家小微企業累計貸款1900億元。“嘗試下來不良貸款率只有1%不到。”螞蟻金服相關負責人表示。就在不久前，螞蟻微貸還在部分用戶中試驗推出了“花唄”業務，用戶可以在淘寶和天貓上進行“賒購”。

　　至於個人徵信市場的開啟是否會挑戰銀行的信用體系，該負責人表示：“我們跟傳統的徵信機構不存在誰挑戰誰的關係，大家相互補充。”

　　錢江晚報記者從財付通了解到，除了幫用戶建立個人信用，騰訊徵信也將為相關金融機構或金融業務的風險控制提供參考。“目前已經有多家P2P、銀行和保險公司等表達了意向，希望接入騰訊的個人徵信服務。”騰訊財付通相關負責人告訴錢江晚報記者，騰訊徵信將按照《徵信業管理條例》和《徵信機構管理辦法》進行準備和完善，依法合規。但這位負責人沒有透露具體的合作單位。

　　至於徵信牌照具體的時間表，兩家都尚未披露。倒是在騰訊官方微信公眾號的消息裏透露了蛛絲馬跡——“咱們六個月後見”。

　　公民將有統一社會信用代碼

　　社會信用體系建設工作已經進展到明確了三年重點工作任務階段。經社會信用體系建設部際聯席會議同意，“2014—2016年社會信用體系建設重點工作任務”(以下簡稱“任務”)日前正式公佈。將來，公民將有統一社會信用代碼。

　　統一的資訊平臺成為重點工作任務的重中之重，有多項內容與資訊共用相關。

　　在全國層面上，任務要求制定和實施公民統一社會信用代碼制度建設方案、法人和其他組織統一社會信用代碼制度建設方案。

　　在行業層面，要在三年內建立健全各部門在依法履行公共管理職能過程中形成的自然人、法人和其他組織基礎資訊和信用記錄，健全信用資訊歸集機制。在區域層面，要建立健全省級統一的信用資訊共用平臺，整合本地區各部門、各單位履行公共管理職能過程中形成的信用資訊，通過網際網路為社會公眾和徵信機構提供查詢服務。

　　從徵信系統建設方面，要在三年內推動社會徵信機構建立徵信系統，依法採集、整理、保存、加工企事業單位及其他社會組織、個人的信用資訊。推動徵信機構提供專業化的徵信服務，有序推進信用服務産品創新。進一步擴大信用報告在銀行業、證券業、保險業及政府部門行政管理等多種領域中的應用。

　　任務尤其提到了金融領域的信用建設，要求健全信用資訊共建共用合作機制，統籌利用現有信用資訊系統基礎設施，依法推進各信用資訊系統的互聯互通和信用資訊的交換共用，逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用資訊，形成覆蓋全部信用主體、所有信用資訊類別、全國所有區域的信用資訊網路。