郵儲銀行堅持走差異化、特色化高品質發展之路 經營發展穩健向好

　　8月30日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK)公佈了2023年半年度報告。上半年，郵儲銀行認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，踐行“5+1”戰略路徑，大力發展科技金融、生態金融、協同金融、産業金融、綠色金融並將風險合規貫穿始終，圍繞“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極全力打造差異化發展特色，依託資源稟賦培育新的競爭優勢，持續加快創新突破和轉型升級，以實幹實效履行國有大行責任擔當，奮力開創高品質發展新局面。

　　半年報顯示，截至2023年6月末，郵儲銀行資産總額突破15萬億元，達15.12萬億元，較上年末增長7.51%；負債總額突破14萬億元，達14.23萬億元，較上年末增長7.48%；歸屬於銀行股東的凈利潤495.64億元，同比增長5.20%(中國企業會計準則，下同)；剔除去年同期理財凈值型産品轉型一次性因素後，手續費及佣金凈收入同比增長24.17%，連續五年保持兩位數增長；凈利息收益率2.08%，繼續保持較優水準；不良貸款率0.81%，撥備覆蓋率381.28%，資産品質和風險抵補能力持續保持優良。

　　在持之以恒的努力下，郵儲銀行綜合實力不斷增強，社會影響力不斷提升。在《銀行家》(The Banker)雜誌2023年“全球銀行1000強”排名中，郵儲銀行按一級資本位列第12位，排名再創新高。三大國際評級機構惠譽、標普和穆迪對郵儲銀行的評級結果繼續保持國內商業銀行領先水準。

　　服務實體經濟質效持續提升

　　服務實體經濟是金融的天職。郵儲銀行積極履行國有大行責任擔當，加大信貸投放力度，持續為實體經濟注入金融“活水”。截至6月末，郵儲銀行客戶貸款總額7.82萬億元，較上年末增長8.49%；客戶貸款增加6,122.34億元，同比多增752.69億元，增量創歷史同期新高。

　　在促進區域協調發展方面，郵儲銀行積極引導資金向戰略區域、關鍵産業和重點項目傾斜，支援國家重點區域發展戰略，助力京津冀協同發展、長江經濟帶發展、長三角一體化發展，支援大灣區建設以及黃河流域生態保護，推動雄安新區、成渝地區雙城經濟圈建設，截至6月末，重點區域公司貸款較上年末增長16.51%。

　　在推動製造業高品質發展方面，郵儲銀行在深耕傳統製造業的同時，積極拓展具有高創新力、高成長性的先進製造業企業，開發高端裝備製造、新能源汽車産業鏈、節能環保和新能源産業、戰略性新興産業以及傳統産業綠色轉型等領域，截至6月末，製造業中長期貸款較上年末增長23.64%。

　　在發力綠色金融方面，今年上半年，郵儲銀行簽署聯合國《可持續藍色經濟金融倡議》，成為中國首家簽署該倡議的國有大型商業銀行；發佈首份環境資訊披露(TCFD)報告，展現了建設一流的綠色普惠銀行、氣候友好型銀行和生態友好型銀行的實踐與成效；累計成立碳中和支行、綠色支行、綠色金融中心等綠色金融機構25家，助力地方經濟綠色低碳轉型。截至6月末，郵儲銀行綠色貸款餘額5,696.99億元，較上年末增長14.73%。

　　在建設供應鏈金融生態場景方面，郵儲銀行以産業數字金融為方向，深耕重點行業，提供全鏈條、全流程、全産品的供應鏈金融服務，著力提升産業鏈供應鏈韌性和安全水準。今年上半年，郵儲銀行供應鏈業務投放696.33億元，餘額較上年末增加323.73億元，供應鏈有效客戶數較上年末增長174.42%。

　　五大差異化增長極建設成效顯著

　　保持戰略定力，持續構建和鞏固差異化競爭優勢，是銀行築牢長期價值“護城河”的關鍵舉措。郵儲銀行持續打造“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極，通過具有差異化的競爭優勢更好服務實體經濟，建設一流大型零售銀行的步伐更加堅實。

　　全面推進鄉村振興，國家有要求、人民有需要、市場有空間、郵儲有稟賦，郵儲銀行充分發揮自身優勢，厚植“三農”沃土，爭當鄉村振興主力軍。今年以來，郵儲銀行加快推進“三農”金融數字化、場景化、集約化轉型，構建獨具特色的農村金融服務體系，形成主動授信模式、整村授信模式、線上線下有機融合模式、協同服務模式等四類服務鄉村振興的特色業務模式，持續深化農村信用體系建設，穩步開展農戶普遍授信，服務鄉村振興的觸角不斷延伸。半年報顯示，截至6月末，郵儲銀行涉農貸款餘額突破2萬億元，較上年末增加2,329.64億元，增量創歷年同期新高，餘額佔客戶貸款總額的比例約為四分之一，佔比居國有大行前列；建成信用村約38萬個，評定信用戶超千萬戶；個人小額貸款餘額1.32萬億元，較上年末增加1,866.91億元，增量創歷年同期新高。

　　小微企業聯繫千家萬戶，是推動創新、促進就業、改善民生的重要力量，也是郵儲銀行長期深耕的優勢領域。郵儲銀行依託小微金融數字化“5D (Digital)”體系(數字化行銷體系、數字化産品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式)，不斷強化小微金融服務專業核心能力，努力做好中小企業成長壯大的陪伴者。半年報顯示，截至6月末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款餘額1.35萬億元，較上年末增加1,702.82億元，增量創歷年同期新高；在客戶貸款總額中佔比超過17%，穩居國有大行前列；有貸款餘額客戶數208.45萬戶，較上年末凈增15.01萬戶。郵儲銀行持續完善科創金融專業服務體系，打造“U益創”科創金融服務品牌，以全方位金融服務支援企業創新發展，截至6月末，服務專精特新及科創企業6.14萬戶，同比增長超過30%；專精特新及科創貸款餘額2,923.81億元，同比增長超過40%。

　　不斷提高信貸資金覆蓋面、均衡性與可得性，是客戶的需求，也是郵儲銀行不懈的追求。郵儲銀行加速推進主動授信，深化智慧風控工具應用，構建資産客戶主動授信模型，完成全行資産類客戶基本資訊、資産數據、交易流水多維數據整合分析，推進主動授信數字化運營體系建設，打造了行業領先的線上貸款經營能力，讓主動授信成為觸達客戶的“金手指”。截至6月末，郵儲銀行主動授信名單庫規模突破1.2億人，貸款餘額突破千億元。

　　面對前景廣闊的財富管理市場，郵儲銀行加快財富管理體系升級，深化分層進階、持續成長的客戶鏈式經營體系；加強理財經理隊伍能力建設，打造從長尾客戶到私行客戶的鏈式經營體系，專業、專職、數字化的服務體系，全譜係、高品質、開放式的全産品體系，穩健、智慧的風控體系，以全天候、立體化的金融服務觸達更廣大客戶。截至6月末，郵儲銀行服務個人客戶6.56億戶，VIP客戶(資産10萬元及以上)5,050.59萬戶，較上年末增長6.67%；富嘉及以上客戶(資産50萬元及以上)474.11萬戶，較上年末增長11.55%；管理個人客戶資産(AUM)14.52萬億元，較上年末增加6,324.96億元。

　　此外，郵儲銀行深耕金融市場業務，精細化策略管理，做好資産配置，推動交易轉型，借助“郵你同贏”同業生態平臺持續深化場景建設，同業生態圈的影響力和品牌知名度持續提升。截至6月末，“郵你同贏”同業生態平臺註冊機構超2,100家，已覆蓋85%的線下生態圈客戶；近800家同業機構在平臺開展業務交易，累計交易規模近萬億元。

　　以機制體制變革激發發展活力

　　在百年變局加速演進之時，銀行業經營發展環境正在發生深刻變化。如何響應客戶和市場多元化的金融需求，打造創新引領能力，實現可持續的高品質發展，是商業銀行的一大課題。上半年，郵儲銀行加快創新驅動，以機制體制變革為重點，夯實發展根基，充分激發發展活力。

　　郵儲銀行深化體制機制改革，將為客戶創造價值作為生存發展的最終指向。上半年，郵儲銀行圍繞客戶、産品、聯動、服務、風險、科技六個維度打造的公司金融“1+N”經營與服務新體系全面推廣落地，以提供主辦行式服務為核心，推進組織模式、服務模式、風險模式、激勵模式等變革，實現與客戶價值共生。半年報顯示，上半年郵儲銀行新增公司客戶17.08萬戶，新增活躍客戶15.76萬戶；主辦行客戶增長48.98%；公司客戶融資總量(FPA)4.21萬億元，較上年末增加5,235.19億元。

　　集約化運營模式是大型銀行降成本、提效率、防風險的有效解決方案。郵儲銀行加速實施集約化運營轉型三年工作方案，統籌協同推進總行集約化項目建設；全面啟動十大集約化項目，推動形成集中化、多層次的信貸工廠化體系；實施零售信貸自動化審批，持續迭代優化審查審批模型，深化貸後管理集中運營改革。

　　在組織架構變革方面，郵儲銀行加快打造“啞鈴型”組織架構，強化總部引領，推進二級分行機構改革，將資源更加精準有效地配置到業務發展的重點領域與關鍵環節，以機構改革賦能轉型發展。

　　在金融科技賦能方面， 郵儲銀行以“看未來”理念引領業務發展，持續擴大“看未來”技術應用，全面提升“看未來”風險識別能力，堅持用發展的眼光挖掘優質客群，截至6月末，使用“看未來”技術批復客戶3,514戶。同時，郵儲銀行重構數字基建，探索數字人智慧客服、生成式AI定制卡面等新業態；探索數字運營，創新推出“雲櫃”集約化運營模式；升級數字渠道，重構新一代手機銀行，將人臉識別、光學字符識別(OCR)等多項技術融入核心功能，實現千人千面行銷服務。

　　資産品質和風險抵補能力持續優良

　　強大的風控能力是商業銀行駕馭不確定性的核心競爭力。乾淨的資産負債表、良好的風險管理以及優異的資産品質一直是郵儲銀行的亮麗“名片”。 半年報顯示，截至6月末，郵儲銀行不良貸款率0.81%，較上年末下降0.03個百分點，撥備覆蓋率381.28%，風險抵補能力充足。

　　一直以來，郵儲銀行始終秉承審慎穩健的風險偏好，持續打造優秀的風險管理能力，嚴守風險底線。上半年，郵儲銀行堅持風控先行理念，持續完善全面風險管理體系，深化風險管理數字化轉型；夯實風險管控基礎，上線全面風險管理系統，構建風險全景監控和風險探查工具，強化風險並表管理，持續健全附屬機構風險監測和評估機制，加強銀行集團風險偏好傳導；發揮風險賦能作用，持續健全授信政策體系，創新行業研究和應用，提升篩選優質客戶的能力；深化智慧風控工具應用，投産信貸反欺詐平臺，完善客戶風險分層管理，提升信用風險管理的前瞻性、精準性；築牢風險合規底線，優化內控案防長效機制，有效提升內控合規管理質效。

　　在資本管理高級方法運用方面，郵儲銀行繼續推動資本集約化發展，加快推進資本管理高級方法建設，不斷深化高級方法在信貸決策、差異化貸後、貸款定價、減值計提、經濟資本、績效考核等領域的應用，全面提升風險管控質效。

　　與此同時，郵儲銀行積極運用內外源資本補充渠道有序開展資本補充，順利完成450億元定向增發和200億元二級資本債發行，資本基礎更加夯實，促進長遠高品質發展。

　　面對中國式現代化賦予的新使命，面對國家發展、社會需求和行業發展變化帶來的新機遇，郵儲銀行將緊扣高品質發展主題，依託資源稟賦重塑發展動力，著眼可持續發展打造面向未來的競爭優勢，全面構建獨一無二的郵銀協同優勢，全面構建決勝未來的數智化優勢，全面構建廣袤無垠的農村市場優勢，在落實國家戰略、支援實體經濟、增進民生福祉中拓展發展空間，走好特色鮮明的大型零售商業銀行發展之路，以特色金融服務全方位助力推進高品質發展。