齊魯銀行：“融合、融入、融通”，科技賦能打造鄉村振興樣板

　　2022年是實施“十四五”規劃承上啟下之年，也是鄉村振興全面展開的關鍵之年。縣域經濟是國民經濟良性運作的基礎，是鄉村振興戰略的主要載體和表現，也是普惠金融發展的重要前提。為找尋破解普惠金融、縣域金融困境的有效途徑，齊魯銀行以“縣域 科技 普惠”為主題，從群眾反映最強烈的金融服務痛點、頑疾入手，通過強化頂層設計、構建金融平臺、加強金融供給、推動數字普惠、多方聯動合作、賦能金融教育等措施入手，形成了獨具特色的數字化縣域金融發展模式。在金融供給不足、供需不匹配、數字金融水準低等方面進行了有效探索，不斷提升縣域金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度，為實施鄉村振興戰略提供了有力支撐。

　　1

　　強化頂層設計 拓展金融服務鄉村振興的深度和廣度

　　近年來，齊魯銀行著力加強縣域金融頂層設計，將縣域金融上升為全行戰略，以數字化賦能，設機構、搭平臺、建場景，積極助力鄉村振興。2019年，按照“深化轉型、精準施策、深耕細作、整體推進”的原則，齊魯銀行從機構建設、資源匹配、考核管理、信貸流程、業務産品等方面制定詳細工作措施，做實謀篇佈局，提高金融對鄉村振興的服務能力。

　　齊魯銀行在省內法人銀行中，最早在總行成立普惠金融部，並下設縣域金融管理部，統籌全行縣域金融推動工作。2020年開始啟動縣域機構改革，探索在縣域支行成立普惠金融中心，專門負責小額經營性貸款、消費貸款、房産按揭、信用卡等綜合信貸業務。多年來持續堅持每到一地設立分行，服務機構重點下沉縣域的區域拓展發展理念，總行所在地以外地區分行縣域機構佔比達62%。2021年，在總行所在地濟南市的章丘繡惠街道、濟陽曲堤鎮、長清歸德鎮三個鄉鎮試點建設鄉村振興小微支行，面向鄉鎮和周邊農村個人客戶提供服務。針對農村金融網點覆蓋率低的痛點問題，齊魯銀行線上依託網上銀行、手機銀行，線下以縣域支行、鄉村振興小微支行、鄉村振興服務站為支點，並針對鄉村振興服務站搭建統一數字化鄉村金融服務平臺，實現基礎金融業務的全覆蓋，讓農村居民足不出戶享受到便捷金融服務。截至2022年一季度末，縣域網點佔比全行40%，構建起“縣、鄉、村”三位一體的綜合服務網路，推動“服務下沉、産品下沉、資金下沉”，有效推進物理網點與線上渠道有效結合，實現線上線下融合發展，進一步強化對縣域地區的金融服務覆蓋度，著力改善農村金融服務環境。

　　2

　　堅持自主研發 創新産品體系激發內生動力

　　在持續提升縣域傳統金融服務的同時，齊魯銀行還依託數字化、線上化著力解決縣域金融存在的短板和現實問題。在總結農村信貸貸款人申辦能力低、客戶分散地理位置偏遠、傳統授信手續煩瑣、操作不便等業務痛點的基礎上，搭建大數據風控平臺，自主研發農戶小額線上貸款産品，創新推出“農戶e貸”，實現了農戶貸款“全自動、全天候、數據化”，通過數字化技術，齊魯銀行根據大數據為“三農”客戶精準畫像。行銷獲客方面，“農戶e貸”實現全線上操作，農戶可以通過手機銀行線上申請，成本低、靈活、高效；資料採集方面，用戶線上提交+系統自動抓取數據，進行模型化自動授信審批，無人工干預，真實、快速，有效防範操作風險；審查審批方面，構建了線上反欺詐模型、評分模型、額度測算模型等，實現線上全自動審批，效率高、成本低；貸後管理方面，通過7×24小時貸後預警系統數據滾動分析，實現預警信號實時推送，及時、準確、資訊全面。

　　“農戶e貸”産品一經推出便得到廣大農戶的廣泛認可，齊魯銀行深度結合農村地區特色産業，引導縣域機構差異化定位，形成多樣化、多層次的金融供給，推出“一縣一品”服務模式，依託農戶e貸，創新“肉牛養殖貸”“辣椒貸”“水産養殖貸”“鮑魚貸”等一大批30多款特色化線上化農業貸款産品，有力支援了潛力大、區域特色明顯、經濟附加值高的涉農小微企業及農戶的發展。

　　3

　　強化戰略佈局 搭建智慧化鄉村服務平臺

　　2016年，齊魯銀行第一家助農取款服務點在濟南市章丘區舊軍村“幫幫忙”超市開業運營，這些年來，齊魯銀行助農取款服務站服務平臺曆經了多次升級換代。2021年，齊魯銀行對助農取款服務點軟硬體升級改造，打造標準化的鄉村振興服務站，為“三農”客戶提供綜合性金融服務。鄉村振興服務站通過使用助農業務渠道、業務産品，搭建“融慧齊魯”雲平臺，為廣大群眾、生産經營單位、基層組織等提供助農支付服務、商業服務、政務服務等綜合性金融服務。圍繞“存取匯繳貸”等基本金融服務，豐富服務站交易場景，載入政務、電商、民生服務等生態入口，讓服務站能夠嵌入廣大農戶生産、生活中，推進助農業務從“單一結算”向“鄉村生産、生活的綜合服務網點”轉變。

　　“融慧齊魯”採取“數據源、數據分析、基礎支撐平臺、應用平臺”多層架構，通過科技賦能，構建數據驅動、融合發展、聯創共用的“數字農業”新生態。標配“雲居”“雲店”“雲商”移動應用平臺，為農戶等商戶提供線上開店服務，為市場管理方和供應鏈核心企業提供建立線上商城服務，為社區、鄉村等居民聚居區域的管理者提供集黨務、政務、村務服務為一體的村居服務。

　　“融慧齊魯”雲平臺上線一年時間，“雲居”平臺已入駐村委會、居委會等機構用戶近200個，分佈在齊魯銀行分支機構所在的各個地市，累計發佈“社區疫情防控登記”“便民服務事項”“業委會選舉投票”“黨政通知”等活動和通知近千條。齊魯銀行持續對接其他社會資源，在小程式內為社區和鄉村居民提供便捷的線上金融服務外，還提供了周邊雲店、康養醫療等服務，為居民生活方方面面提供了便捷、普惠的服務。“雲店”已建立近百戶，雲店和雲商平臺為小微商戶線上開店、市場管理方建立線上商城、核心企業搭建線上供應鏈交易平臺提供了高效且安全的網際網路平臺搭建和支付結算服務，尤其在疫情防控期間，商家線下經營受到影響，通過雲店和雲商線上經營，成為一些小微商戶的主要營收渠道。

　　齊魯銀行章丘支行對高官甜瓜、章丘大蔥、辛寨鮑芹進行深度市場調研，發放包括甜瓜貸、芹菜貸在內的涉農貸款共計123戶2700余萬元，章丘支行通過“雲店”幫助農戶免費線上開店，開通線上銷售新渠道，農戶使用手機通過微信小程式就可以上産品、接訂單、看銷量、做活動，既能深入解決傳統零售業店舖開店所需租金、裝修等成本問題，又能實際解決農戶産銷對接，促進農戶增收問題。目前，刁鎮鮑芹、相公黌塘梨、曹范小米、繡惠大蔥等名優特色農産品已成功入駐齊魯銀行雲店。

　　4

　　構築多方合作 多維保障鄉村振興體系

　　數字化賦能鄉村振興，是一個龐大複雜的工程，需要協調運用各方力量，在生産、經濟、金融、市場、技術、資源等方面充分合作，齊魯銀行不斷加強和各級政府部門的銜接與溝通，為縣域機構搭建政府合作平臺，與省、市各級農業農村部門、政策性涉農擔保公司積極開展合作，推動金融服務下沉與農業産業鏈、供應鏈相結合，融合農村一二三産業發展，探索“農村數據+金融科技”模式，實現批量拓客，精準授信。借力國家融資擔保基金風險分擔政策，與山東省投融資擔保集團推出“魯擔助業貸”，與山東省農業發展信貸擔保有限責任公司推出“魯擔惠農貸”，與濟南支小支農融資擔保有限公司推出“濟擔助業貸”，打通擔保業務線上系統直連，推廣“見貸即保”批量業務合作模式，破解了中小微客戶與農村客戶無有效抵質押擔保的融資難題。2021年至今，全行累計發放“見貸即保”擔保業務超過60億元。

　　齊魯銀行與魯擔(山東)城鄉冷鏈産融有限公司共同針對禽畜養殖供應鏈開展業務合作，授信項目5000萬元，搭建農産品結構化貿易平臺，以屠宰加工企業為核心，延伸為養殖鏈供應料商、産品廠商提供貸款資金支援。利用物聯網數字技術，通過産融生態數據平臺系統，銀擔聯動，採集交易數據(訂單數據、養殖數據、供應數據等)、金融數據(徵信、金融資産負債等)、其他數據(納稅情況、風險資訊等)，通過數據建模融合，為客戶授信提供數據支撐。建立料商平臺賬戶，鎖定訂單資訊，突破了傳統業務訂單數據統計、生物資産監管、資金閉環管理、貸款定向支付等難題。

　　齊魯銀行與普惠農牧融資擔保公司共建普惠數據化平臺，支援家禽、生豬養殖戶。將傳統養殖轉型為智慧養殖，通過軟體管理、監控平臺、雲服務為養殖動物打造健康、安全的養殖環境，為養殖者提供高效、可靠的管理手段，為金融機構提供真實、豐富的交易數據。齊魯銀行依託普惠數據化平臺，為向禽畜養殖交易主體提供政策性金融産品融資，已累計為養殖客戶授信4.1億元。

　　聊城高唐支行與當地農業農村部門、山東省農擔共同創新研發“土地託管貸”，簽訂託管協議近40個村，授信金額500萬元，採集農業金融數據，實現區域內農田科學管理，規模化運作，降低農業生産成本和市場風險。

　　5

　　打造縣域品牌 提升鄉村振興服務能力

　　齊魯銀行著力打造“齊魯金未來”鄉村振興服務品牌，融合“鄉村振興服務卡、鄉村振興雲貸平臺”産品和業務體系，致力於構建多層次、綜合化、可持續的“三農”服務體系，全情助力鄉村居民開啟美好生活。

　　齊魯銀行鄉村振興服務卡是面向縣域、鄉村居民發行的專屬借記卡，可與網上銀行、手機銀行無縫對接，暢享便利支付，同時可提供醫療服務、社保服務、農技指導、農産品銷售等專屬權益，更精確地為“三農”客戶提供專屬化、特色化的“所有”金融綜合服務。截至目前，齊魯銀行鄉村振興卡已面向農村地區發卡近1萬張。鄉村振興雲貸平臺採用先進的大數據風控技術，搭載“齊魯e貸”等系列線上信貸産品，可實現“三農”借款主體全線上操作，極大地提升了“三農”主體貸款業務效率。

　　6

　　勇擔社會責任 賦能鄉村振興教育新模式

　　依託鄉鎮、村委、社區、中小學、鄉村振興服務站，齊魯銀行開設“齊魯學堂”雲課堂，融匯多方面公益教育培訓資源，自主設計研發了金融知識系列繪本《齊小秀説金融系列》，該系列繪本分為《齊小秀説反洗錢》《齊小秀説非法集資》《齊小秀説電信詐騙》《齊小秀説冒名開戶》《齊小秀説反詐騙》等五大系列，積極引導群眾開展線上線下同步學習金融知識，“齊魯學堂”作為金融惠及鄉村振興的新窗口，傳遞國家政策，普及金融知識，防範金融風險，不斷打造鄉村教育金融賦能新模式，全方位賦能廣大鄉村民眾。

　　“融合、融入、融通”，隨著金融科技的持續賦能，齊魯銀行也將始終秉持金融為民的初心，深耕數字化經營，持續聚焦産業難題，助力農村一二三産業融合發展，為金融服務向鄉村下沉，激發産業發展活力，鞏固脫貧攻堅成果，推動縣域金融發展，助力全面鄉村振興持續貢獻齊魯銀行力量。