江蘇蘇寧銀行榮獲國家高新技術企業認定 傾力打造“專精特新銀行”

　　近日，江蘇蘇寧銀行通過國家級高新技術企業認定(證書編號:GR202132012299)，成為江蘇省首家獲此殊榮的商業銀行。這表明江蘇蘇寧銀行已掌握技術創新能力與高端技術開發能力，擁有核心關鍵技術與自主智慧財産權，具備提供高技術産品的實力。

　　截至2021年末，江蘇蘇寧銀行超過50%的員工從事産品研發、工程、大數據、區塊鏈、金融雲、數據風控等工作，累計申請技術發明專利110余件、發表軟體著作權35項，獲得各類省(部)市級獎項50余件，其中連續兩次榮獲中國人民銀行科技發展獎、成為全國金融業首家獲評DCMM(數據管理能力成熟度評估模型)三級的企業、入選國家工信部2020年大數據産業發展試點示範項目和江蘇省2021年區塊鏈産業發展試點示範項目。

　　江蘇蘇寧銀行堅持科技立行，矢志打造“專精特新”銀行，特別是運用新興的數字技術，改造傳統的金融服務，升級成數字金融服務，實現 “科技使金融更簡單”。

　　小微風控卡脖子攻關工程

　　有了場景的流量，客戶進來了，銀行需要做風險審批。在傳統小微企業貸款流程下，小微企業主需要提供許多複雜材料。同時由於難以提供靚麗的財務報表，許多普惠需求無法得到滿足，傳統小微貸款申請要1-3天才能審批下來。

　　為了識別和突破制約普惠金融發展的瓶頸，江蘇蘇寧銀行創立的“小微風控卡脖子攻關工程”項目，集中業務、風險、科技、研究的精兵強將，形成合力。在4大環節再造小微金融全流程，解決獲客運營、風險審批、用信放款、貸後預警等環節的“卡脖子”問題，具體來説：

　　小微獲客環節，江蘇蘇寧銀行通過金融開放平臺、遠端運營中心、升級通進行流量、電銷、線下三結合的O2O獲客，解決獲客難問題。目前，升級通已經實現線下小微客戶無紙化進件，而且進件從之前1-3天縮短到30分鐘以內完成。

　　風險審批環節，打造了60多個基於豐富行業數據如稅務、發票、工商、司法、餐飲、煙草等機器學習模型，並通過自研的“透鏡”風控決策引擎支援基於模型的22個産品全線上風險決策。

　　用信放款環節，基於債務人還款記錄、徵信記錄和納稅數據，打造還款意願模型，基於實時計算技術，評估債務人當前還款能力和意願，自動化給出處置如提額、凍結、解凍、預警等,進行客戶統一額度管控，在做好貸中風險線上監控的同時，實現用信通過率超過90%。

　　貸後預警環節，遠端銀行中心基於電話和視頻對小微客戶進行貸後回訪，“秋毫”系統基於行業數據、企業風險模型進行風險客戶預警，實現整體預警覆蓋率50%、自營産品預警覆蓋率100%，“升級通”用於客戶經理進行線下預警信號核實處置。

　　基於以上科技，江蘇蘇寧銀行實現了讓企業主申請小微貸款更簡單。截至2021年12月底，江蘇蘇寧銀行線上普惠小微信用貸款授信41.5萬戶，放款35萬戶，在貸17.7萬戶，累計放款金額431億，在貸餘額155億。

　　線上線下融合的分佈式核心繫統

　　幾十萬戶的小微企業客戶，開戶、借款、還款操作頻繁，突發流量大，線上、線下獲客皆有，沒有強壯、靈活、低成本的核心繫統支撐是不可能的。

　　瞄準海量、小額、高頻的小微業務特徵，江蘇蘇寧銀行鍛造了自主智慧財産權的“雲開”核心繫統。“雲開”核心繫統通過採用分佈式技術架構，將銀行線上線下核心業務處理有效整合到一套系統中，重點解決傳統線上、線下雙核心的不支援高併發交易、産品研發交付慢、研發運維成本高等問題。

　　“雲開”支援高併發交易。由於採用了分佈式微服務架構，同時交易核算分離，“雲開”核心繫統的端到端交易性能得到大幅提升，連線交易處理能力達到1000TPS(每秒處理事務數)、查詢交易處理能力達到10000TPS，並可通過增加硬體資源快速進行線上擴容。

　　“雲開”産品研發交付快。“雲開”核心繫統對網際網路背景下的金融産品模型進行了深度的思考及抽象，重新提煉和梳理了金融産品模型的參數、組件、部件及模板，利用産品工廠的設計理念，實現金融産品從建模、配置、發佈、下線的全生命週期流水線管控及零編程參數化配置，大大降低了産品研發交付的成本和週期。

　　“雲開”運營成本低。核心繫統硬體全部採用國産的X86伺服器，軟體層面採用了遠端分佈式微服務調用架構,大量使用基於開源軟體深度定制的軟體。“雲開”核心繫統全部軟硬體採購成本控制在1000萬元以內,且維保費用低廉,較同等規模銀行核心繫統的軟硬體採購成本節約1500萬元以上,後續每年可節約維保成本500萬元以上，使得單賬戶年運維成本僅1.2元。

　　支援場景金融的金融開放平臺

　　江蘇蘇寧銀行將銀行開在實體經濟場景裏，基於自主創新的金融開放平臺，與潔柔、沃得、海爾、途虎、美團、獅橋、三棵樹、中和農信等實體經濟場景平臺建立了合作，實現批量獲客。

　　截至2022年2月底，江蘇蘇寧銀行通過金融開放平臺外輸的API(應用程式介面)數量達到698個，包含了授信申請、協議簽署、文件傳輸、放款申請、還款申請、賬戶開立及相關查詢交易等功能，對接合作平臺105家，創建應用121個，重點為小微企業提供從融資到理財的一整套金融服務。

　　金融開放平臺，支援海量併發。目前日均API調用量270萬，高峰TPS超過2000，7×24小時服務，讓場景對接更節約人力。具體來説，標準産品對接僅需5步即可投産運營，行方投入10人天以內，合作方使用SDK(軟體開發工具包)接入平均只需15人天。此外，除了傳統API對接模式，金融開放平臺還支援更加便捷的HTML5標準和微信小程式對接方式，進一步降低合作方的對接成本。

　　提升電銷效率的AI精準行銷

　　人工智慧提升金融服務效能顯著。江蘇蘇寧銀行吸納了業內頂尖的複合型專家，組建了一支AI建模團隊，團隊中碩博人才佔100%，且80%具備業內頭部機構履歷。這支建模團隊通過數據驅動業務發展，不斷挖掘數據價值，在銀行行銷、風控、用戶體驗等場景起到了關鍵作用。

　　其中,在智慧行銷領域，江蘇蘇寧銀行自研智慧響應率模型領先於同業，首次將深度學習演算法應用在行銷領域，成功將開源機器演算法CatBoost在電銷領域進行了突破應用，實現了數據模型驅動業務發展的目標，智慧響應率模型的落地將微商貸電銷申請轉化率提升了3倍，將單個客戶授信額度提升100%、獲客成本降低到原來的一半。模型精準識別到客服團隊每人平均撥打量與最終轉化率的關係，通過數據幫助建立最優撥打量分配機制。

　　高效的智慧響應率模型，離不開強大的AI演算法平臺。江蘇蘇寧銀行打造了“兩儀”AI演算法平臺，集模型開發、模型部署、模型監控、模型分析四大板塊功能于一體，相較于普通演算法平臺，“兩儀”平臺可以提供全流程、符合數據安全規範的建模服務，“兩儀”平臺較傳統模型平臺節省人力成本達10倍，模型全生命週期投産流程可縮短至1個月內，模型部署可以做到小時級，模型監控可以做到實時，且支援億級數據毫秒級預測，單筆50毫秒內響應。

　　浪成于微瀾之間

　　風起于青萍之末，浪成于微瀾之間。成為國家高新技術企業不是終點，而是起點。江蘇蘇寧銀行將繼續堅持科技驅動的O2O銀行的發展理念，貫徹“金融科技+場景金融=普惠金融”的發展戰略，深入推進數字銀行建設，打造極致用戶體驗金融産品，使得金融能夠像水一樣滲透到更多的實體經濟場景中去，致力於成為一家“專精特新銀行”。