金融315|學費分期“巧”變借貸 中職通教育被訴誘導學員貸款

　　3.15期間，中國網財經履行媒體監督職責，聯合啄木鳥投訴平臺(tousu.china.com.cn)推出《2023年3·15金融曝光臺》特別策劃，切實推動維護金融消費者合法權益。

　　中國網財經3月10日訊(記者安然 朱玲 王金瑞)日前，中國消費者協會公佈了《2022年全國消協組織受理投訴情況分析》，其中點名提到了線上培訓服務領域存在的誘導學員辦理培訓貸、退費難等問題。

　　中國網財經記者注意到，多名網友在黑貓投訴平臺、啄木鳥投訴平臺反映，中職通教育以“分期付款”的名義粉飾貸款，“誘導”學員借貸。而當學員聯繫機構退課、退貸，卻遭遇困難重重。

　　就上述問題，中國網財經記者聯繫了中職通教育進行核實與採訪，其回應表示：“學員由於自身原因提出解約，公司依照協議，平等溝通、坦誠協商，推動高效率解決問題”、“學員相關的分期費用都是由公司承擔的”、“成年大學生的佔比極小，公司會重點甄別做好相關服務。”

　　學員報名培訓課程後身揹債務

　　投訴人小黎(化名)是湖南某學院一名大三學生，希望學習視頻剪輯的她，看中職通教育0元課程的廣告就報了名。之後有邀課老師來添加了小黎的微信，並邀請她試聽課程。

　　“先是給系統介紹了一下，然後老師就問我想報哪個班，我説還沒想好，我是大學生有經濟壓力，他説那可以簽助學貸款，分期還款沒有利息。” 小黎表示。

　　小黎表示，自己也沒想好，當時以為不合適就可以退款，也就先交了300元錢的定金。後來在老師的引導下，他通過微信交款2000、花唄貸款2000，之後又通過老師發送的二維碼進入了分期平臺，申請了 3380 元的分期，合計繳費7680元。

　　據小黎聲稱，他先是上傳了身份證，填寫了相關資訊，並進行了綁定銀行卡操作，整個流程數分鐘就完成了，全程由老師視頻指導操作，他也未確認過其中細節，甚至都不知道辦理分期的平臺是哪一家。

　　同樣遭遇的還有投訴人小馬(化名)，作為大學生的她，是在看到“名師課堂”的宣傳報名了python高薪就業班的課程。在聽到邀課老師“基本三個月可以接單兼職”、“免費分期付款”的説辭，她先交了預定費用“搶佔名額”，之後又在老師的指引下，辦理了6780元的分期。

　　記者注意到，這樣的投訴在黑貓平臺、啄木鳥投訴平臺不在少數。截至發稿，中職通教育在黑貓投訴平臺的累計投訴量1773條；在啄木鳥投訴平臺的累計投訴量為84條。

　　而當學員聯繫機構退課、退貸，卻遭遇困難重重。小黎在報名24小時內就開始聯繫退款、退貸，但截至目前，仍未能與中職通教育達成一致意見。“這件事我還沒和爸媽説，我即將畢業，學業壓力和經濟壓力都很大，每天省吃儉用，沒有能力支付貸款和花唄。”

　　就相關情況，記者聯繫採訪中職通教育，其回應稱，在與持牌機構合作的過程中，選擇分期的學員，相關的分期費用都是由公司承擔的，不會額外增加分期學員的負擔。

　　免費分期付款？實為金融借貸、保理

　　記者注意到，中職通教育學員通過不同平臺實現分期付款。有部分學員通過花唄分期、京東白條；有部分學員通過小恒錢包、分次寶，還有部分學員通過啟浩商業保理。

　　零壹智庫特約研究員于百程表示，分期付款，是一種消費後延期付款的交易方式，有企業賒賬和消費金融兩種方式。通常説的分期付款，是由第三方信貸機構提供的分期付款，屬於消費貸款，是消費金融範疇，本質上與消費貸、培訓貸是一樣的。

　　另有業內人士則向記者表示，教育機構一再強調分期付款可減輕一次性付全款的壓力、“免息”等，卻弱化了 “培訓貸”和“培訓費保理”的相關風險。比如，消費者在無法繼續接受培訓服務的情況下，是仍須承擔還款義務的，甚至可能會影響到個人徵信。

　　早在2021年3月，相關部門就發佈了《關於進一步規範大學生網際網路消費貸款監督管理工作的通知》。而中職通教育中的大學生學員又是如何順利拿到相關貸款的呢？

　　于百程表示，金融機構通過培訓合作機構開展培訓貸業務，並不一定違規，但要符合前述審慎的要求、進行貸前資質審核和落實第二還款來源，否則就有違規之嫌。

　　記者注意到，在申請分期環節，用戶簽署的8份協議中，就包括了《非在校生身份承諾函》。用戶只需點擊“同意”，就相當於簽署了這份協議。

　　有投訴人提供相關截圖表示，在資質審查環節，老師甚至會指導學員隱瞞身份。比如告訴其填寫“自由職業”，強調不要填寫學生身份，還幫助學生“偽造”工作地址。

　　而針對部分學員通過商業保理取得分期，北京市權鼎律師事務所李昌鎖表示，目前的法律法規、監管規則中，並未明確將學費債權作為商業保理底層應收賬款是否合規。但從其個人來看，這超出了商業保理立法本意。

　　“不僅未能盤活中小企業的債權、促進經濟發展，反而成為誘導消費、超前消費的刺激因素，給一些缺乏經濟來源和社會經驗的各類學生增加的沉重的債務負擔，並衍生一系列的社會問題。保理人、借款人，應謹慎開展此類業務。”李昌鎖表示。

　　就相關問題，記者聯繫採訪中職通教育，其回應表示，公司主要服務的群體是有一定工作經驗的職場人，成年大學生的佔比極小，對此類學員，公司會重點甄別，在業務全流程中做好相關的服務。