專訪中國精算師協會副會長王和：數字化對保險業帶來的最大影響是助推保險從等量管理走向減量管理

　　中國網財經9月4日訊(記者 郭偉瑩)2021年中國國際服務貿易交易會正在召開。中國精算師協會副會長、原中國人保財險股份有限公司副總裁王和就保險業數字化轉型接受中國網財經記者專訪時表示，保險業的數字化是與生俱來的。數字化對保險業帶來的最大影響是助推保險從等量管理走向減量管理。

　　保險業數字化與生俱來

　　王和對中國網財經記者表示，數字化對於保險業而言，可以説不是轉型，而是回歸，因為，保險遵循的大數法則和精算，均屬於數字化的範疇，這是行業經營的一個最基礎的邏輯。所以，從某種意義上來講，保險業的數字化是與生俱來的。那麼，今天保險業面對數字化，既可以説是轉型，更可以説是回歸，或者説是一種基於回歸的升級。

　　第二，過去的保險，數字化是一種靜態和被動的狀態，但面向未來，在整個社會數字化的大背景下，保險的數字化將迎來一場革命性的飛躍。也就是説，過去保險業的數字化是基於靜態的歷史的數據，是一種被動的分攤，比如，車險或者健康險、人壽險的定價，損失率和生命表等都是根據歷史的數據。而如今，隨著整個社會的數字化，將給保險業帶來實時和多維的數字支撐，給了保險創新發展以巨大的想像力，那麼，這就決定了保險業必須考慮兩個問題，即自身數字化的迭代升級，以及內部數字化與外部數字化融合創新問題。

　　第三，對於大型與中小型保險公司來講，數字化的機遇是一樣的。對於中小保險公司來説，關鍵取決於聚焦專業定位，走專業化發展的道路。在明確了專業化發展目標之後，在解決數字化過程中，需把握的一個重要問題，就是不能單打獨鬥，必須要與相關行業的數字化結合。比如説航運保險，首先，要與航運相關行業的數字化融合，其次，要跟外部數字科技公司合作，尤其是保險數字科技企業的融合。通過以上兩種融合，才能培育新能力，打造數字化發展的新模式。

　　需特別關注數字孿生技術和隱私計算技術

　　王和表示，在保險業數字化轉型過程中，有兩個領域是特別需要關注的。

　　第一，數字孿生技術。他表示，數字孿生技術由整個社會的數字化催生而來，而且，將成為未來最具潛力的基礎技術。他表示，所謂的數字孿生技術就是利用數字技術，在數字世界中構建一個與物理世界一樣的“鏡像存在”，通過對於數字化世界的掌控，就能了解物理世界的情況，也就可以實時進行風險管理。基於此，王和認為，數字孿生技術將從根本上改變傳統的保險和風險管理的模式，未來的保險將是一種基於數字孿生技術的重構。

　　第二，隱私計算技術。王和表示，保險經營面臨大量的數據處理，其中，大多屬於個人資訊，用傳統的技術和管理，是不能夠徹底解決數據安全和隱私保護問題。在他看來，只能是用技術來解決技術問題，即用隱私計算技術解決隱私保護問題，因此，隱私計算技術也將成為影響未來保險的一個非常重要的領域。

　　王和表示，面向未來，就保險科技而言，最重要的是要關注以上兩個領域，他們將對未來保險科技，乃至於整個保險業産生深遠和根本的影響。

　　關於這兩種技術將對保險業産生哪些影響，王和表示，首先要清楚，這兩種技術不是對某些方面産生影響，而是一種普遍、廣泛和基礎性的影響，是對保險商業模式基礎環境的重構。通過數字孿生技術，可以實現實時和動態的風險管理。比如，通過數字孿生技術，管理健康保險的風險，可以通過穿戴式設備，動態地了解客戶的身體狀況和行為習慣，繼而給客戶提供健康管理和醫療的建議。所以，數字孿生技術，不僅可以動態、實時和多維的了解風險，也可以實時的進行風險干預。另外，隱私計算也是普遍存在的，産品開發、承保、理賠等環節都涉及到數據和隱私保護問題。

　　從等量管理走向減量管理

　　那麼，數字化轉型如何助推保險業高品質發展？

　　王和對中國網財經記者表示，數字化轉型助推保險業高品質發展，可以分成兩個層面：內部層面和外部層面、等量層面和減量層面。

　　從內部層面來講，保險業現在自身經營管理的數字化程度不高，導致效率比較低，甚至會産生一些風險，因此，內部的數字化是基礎，是關鍵。從外部層面來講，隨著社會數字化水準的不斷提高，將給保險的創新發展，特別是利用數字孿生技術，更好地服務客戶和社會提供了無限可能，保險業需要很好地把握外部數字化的機遇。

　　他認為，數字化對保險業帶來的最大影響是保險將從一種等量管理模式走向減量管理模式。減量管理就是通過保險的科技手段去干預風險、降低風險，而不是被動的接受風險。在這個過程，不僅能夠實現保險公司的盈利，更能夠給客戶，給社會創造價值，帶來效益，做出貢獻。