來源：中國經營報 作者：杜鵑

　　2014年以來，隨著廣大小微企業的經營壓力持續增大、小微貸款的競爭空前激烈，多家銀行的小微金融業務開始出現較大力度調整，在經歷了幾年的高歌猛進之後，逐步放慢甚至收縮小微貸款業務。堅持“做小微企業的銀行”戰略定位的中國民生銀行則主動推進小微金融服務模式的升級和創新，致力於打造“不一樣的小微金融”。

　　作為中國銀行業小微金融的領軍者，民生銀行很早就洞悉小微企業經營環境和小微金融服務需求的變化。從2013年下半年開始，民生銀行一方面啟動小微業務結構的調整與優化，不斷拓寬客戶覆蓋面，持續調整客戶結構；另一方面，以“批量化、流程化、標準化”為指導，推進小微金融商業模式的變革和升級。

　　2014年，民生銀行小微客戶從190萬戶增長到300萬戶，當年新發放小微貸款超過4500億元；同時，民生銀行小微金融流程再造項目基本完成，小微2.0模式已經在各分行全面落地實施。

　　“我們將堅持戰略不動搖。”民生銀行董事長洪崎表示。據了解，民生銀行已經明確小微金融的全新發展思路：深入探索小微企業的經濟活動，挖掘小微企業的終極需求，努力為更多小微企業提供更全面、更專業、更優質的金融服務。

　　從“量變”到“質變”

　　2014年當年新增小微企業客戶110萬戶，年末小微企業客戶達到300萬戶，新發放小微貸款逾4500億元，這就是民生銀行小微金融2014年的成績單。

　　銀行業界人士普遍認為，當前小微金融市場正在發生深刻變化，開始進入一個從“量變”到“質變”的調整期，以前那種大幹快上的粗放經營方式已難以為繼，需要走出一條精細化、可持續的小微金融之路。

　　作為首家全面進軍小微金融服務領域的全國性商業銀行，民生銀行小微金融在2014年經歷了從“量變”到“質變”的轉折。從2009年開始起步，民生銀行小微企業貸款餘額在2010到2013年相繼跨越了1000億、2000億、3000億和4000億元大關。可以説，民生銀行利用5年時間在中國銀行業打造出小微金融的金字招牌，成為行業的小微金融標桿。但在這短短幾年間，小微金融競爭格局也發生了重大變化，從無人問津的“藍海”快速變成競爭激烈的“紅海”。針對市場環境和競爭環境的明顯變化，從2013年下半年開始，民生銀行把小微金融業務的重點放在結構優化和風險控制上面，通過商業模式的升級和創新，致力於打造“不一樣的小微金融”。

　　2014年，民生銀行小微金融的最大亮點就是客戶規模快速增長。數據顯示，2013年末民生銀行小微客戶190萬戶，2014年末已超過300萬戶。在龐大的小微客戶群體中，80%以上為無貸客戶，民生銀行為他們提供了包括結算、理財等在內的全面金融服務。

　　2014年末，按照小微條線的統計，民生銀行小微企業貸款餘額為4000多億元，與2013年末相比變化不大，但此“4000億”非彼“4000億”，2014年當年，民生銀行新發放的小微企業貸款就超過了4500億元，存量小微貸款的行業結構、區域結構和客戶結構都發生了較大變化。

　　2014年，面對傳統的經濟增長引擎繼續減弱，民生銀行主動進行小微貸款的行業結構調整，減少了兩大領域的投放總量，一是受宏觀經濟影響較大的基礎原材料行業；二是去庫存化壓力比較大的行業。同時，民生銀行也增加了對消費升級行業小微企業的貸款投放，加快了對文化教育、旅遊、醫療等重點行業的開發。民生銀行也主動在小微貸款的區域佈局上進行調整，對於風險較為敏感的區域，有意識放慢了小微貸款的增長速度。

　　2014年，民生銀行小微金融的另一個重要調整就是貸款客戶層級進一步下移，單戶單筆貸款餘額明顯下降。2012年6月，民生銀行小微企業的單戶單筆貸款餘額平均為270萬元，到2014年末，存量客戶的戶均貸款餘額已降至170萬元，新發放的單戶單筆貸款更是降到了100萬元以下。

　　4000億元僅僅是民生銀行小微條線統計的貸款餘額，在對公條線，民生銀行也向核心大客戶産業鏈下游的小微企業發放了1000多億元貸款，因此民生銀行全部小微貸款餘額已經超過5000多億元，佔到了民生銀行總貸款的1/3。

　　“看似民生銀行小微貸款的規模變化不大，實際上小微金融服務的內涵已經截然不同。”業內人士認為，民生銀行主動“調結構”的成效非常明顯，一方面，小微金融服務的覆蓋面大大拓寬，促進了廣大個體私營經濟的健康發展；另一方面，進一步優化了業務結構，提升了差異化競爭能力，還有效分散了經營風險。

　　優化流程 嚴控風險

　　各家銀行對小微貸款從“高歌猛進”到“止步不前”，根本原因是在經濟增速下行期，面對市場環境的不利變化，規模小、實力弱的小微企業首當其衝，小微貸款的風險急劇增加。“一進去就死。”一些銀行從業人員如此形容2014年小微貸款的風險。顯然，銀行要在新常態的環境下發展小微業務，首先要深入考量小微企業的行業性、週期性風險，以及可能造成的不良資産壓力。

　　“民生銀行小微貸款的不良率也有所上升，但小微貸款品質總體可控。”民生銀行小微金融部有關負責人表示，除了進行客戶結構和區域結構的調整之外，民生銀行充分認識小微金融的自身風險特徵，以“批量化、流程化、標準化”為指導，不斷完善商業模式，通過優化業務流程，從行銷端、審批端和資産管理端控制風險。

　　在行銷端，民生銀行強化小微金融的規劃制導，全行建立了1300多個規劃項目，依據當地經濟特色，做好客戶群體的選擇。

　　在審批端，民生銀行積極應用網際網路、大數據等新技術手段提升風險識別能力，比如啟動了決策引擎項目，建立了從客戶資訊整合、客戶評價、風險定價到客戶行為跟蹤等一整套決策支援工具，提高了信貸決策的可靠性。

　　另外，在資産管理端，民生銀行不斷加大風險預警監控和資産清收化解力度，對於暫時出現經營困難的客戶，合理實施貸款救濟，幫助客戶恢復自我償付能力，真正做到“雪中送炭”。

　　在優化業務流程的基礎上，民生銀行又提出要關注小微企業的“經濟活動”，更加全面地把握小微企業群體經營的方方面面，根據具體的經濟活動提供對應的融資及綜合金融服務方案，把風險管理滲入到客戶的各种經營活動中，提升了風險控制的有效性。

　　小微2.0模式落地

　　在民生銀行看來，確保小微金融風險可控、實現小微金融可持續發展，關鍵還是商業模式的全面升級和再造，這就是以“模組化、標準化、規模化”為核心的小微金融2.0模式落地，這也是民生銀行小微金融2014年工作的重中之重。

　　“新流程體系重點完善了規劃項目的協作行銷流程、小微授信業務集中處理流程、小微客戶的售後服務流程和小微資産管理流程，為破除客戶私有化奠定了堅實的基礎，也提供了一致的客戶體驗。”民生銀行小微金融部有關人士表示。

　　截至目前，除拉薩分行和香港分行外，民生銀行其餘各分行均已完成或正在實施小微2.0落地工作，組織架構基本調整到位，核心崗位已經設置，針對小微2.0開發的16個子系統穩定性好，達到了系統固化流程的目的。

　　在2.0新模式下，各分行的小微業務運作狀況良好。一方面，分行對小微業務規劃的重視程度明顯提升，對售後服務管理綜合開發的重視程度也有所增強。另一方面，小微業務流程作業效率明顯提升，小微2.0模式的生産力不斷釋放。

　　小微金融“紅海”突圍

　　自2008年民生銀行率先提出小微金融的概念並全面進軍小微金融服務領域以來，小微企業貸款逐步成為各家銀行的業務重點，眾多銀行紛紛加大小微貸款投放力度，再加上小貸公司以及P2P公司等網際網路金融機構紛紛涉足小微金融領域，小微金融市場的競爭日趨激烈，“藍海”變成了“紅海”。在銀行競相殺價和小微企業經營風險增大的背景下，“收益覆蓋風險”的小微金融理念很難落地。

　　作為中國銀行業小微金融的領軍者，民生銀行從同業競爭和小微企業經營中感受到了空前的壓力。面對“藍海”變成“紅海”，小微金融如何才能更好地做下去？

　　在堅持小微金融戰略不動搖的同時，民生銀行開始對此前的小微金融模式進行深刻反思，對小微金融的發展前景做了深入研判。“小微企業是中國經濟中最具市場活力的群體，創造了巨大的經濟總量和廣泛的就業機會。”民生銀行上下形成共識：中國經濟仍處於重要戰略機遇期，小微企業的數量將保持年均10%左右的增長速度，但小微企業整體金融滿足率低，小微金融的前景依然廣闊。

　　當前來看，經過各類金融機構近年來的大力投入，銀行、小貸、電商等多維度、多渠道的小微融資環境已經形成，小微貸款規模明顯加大，小微企業“融資難”“融資貴”現象得到一定程度緩解。但也要看到，小微企業“融資難”已從全面融資難轉向結構性融資難，其中，超過85%的微型企業仍存在“融資難”問題。同時，小微“融資貴”也仍未得到有效解決，主要原因在於小微企業普遍規模較小，自身經營風險較高，銀行管控小微風險的難度大。

　　基於上述認識，民生銀行進一步堅定了“做小微企業的銀行”的戰略定位，並不斷加快小微金融的創新步伐。

　　金融創新無止境

　　“民生銀行舉全行之力持續推進小微戰略，是真刀實槍地幹。”民生銀行有關負責人表示，貼近小微市場的發展變化，不遺餘力地持續推進小微金融業務模式和小微金融産品服務等方面的創新。

　　“一圈(商圈)一鏈(産業鏈)”是民生銀行開創的規模化服務小微客戶的業務模式。在推進小微2.0模式中，民生銀行深化了“圈”“鏈”模式。

　　針對商圈類客戶集群，在諸多銀行同業激烈爭奪優質小微客戶的情況下，民生銀行採取了下移目標客戶層級的策略，在小微客戶的基礎上進一步分出了微型企業客戶，針對融資需求50萬元以下的客戶群體，力推微貸業務。自2013年推出此項業務以來，在2014年取得實質性突破，微貸餘額已超過150億元，受益的微型企業超過20萬戶。

　　針對産業鏈客戶集群，民生銀行充分注意到物理商圈受電子商務的影響日益加深，準確把握産業鏈條的扁平化趨勢，加緊同優勢核心企業開展合作，同時大力優化“總對總”合作模式，強化總行對重點項目的統籌管理推動和工廠化集中審批，提升了批量化開拓客群的效率，降低了業務成本。目前，已經有一批重點産業鏈項目在新的“總對總”模式下平穩運作。

　　為滿足小微企業無報表、無抵押的融資需求，民生銀行廣大客戶經理“用腳步丈量客戶”，在各商圈、市場蹲點調研，陸續開發了20多種貼近小微企業需求的貸款方式。為滿足小微企業對服務便利性的要求，民生銀行打造了小微企業專屬的網上銀行、手機銀行、“樂收銀”結算機具，還在部分營業網點設置了服務專區、在客戶聚集的商圈設立了服務站點。為幫助廣大小微企業抱團取暖、共同發展，民生銀行牽頭設立小微企業城市商業合作社，搭建了多樣化的合作平臺，目前已設立了4000多家商業合作社。在一些地區，民生銀行還通過聯動政府和園區，建立了創新型小微企業評級標準和區域專項扶持風險補償基金，對優質小微企業進行重點扶持。為了支援小微企業持續穩健經營，民生銀行還創新續貸方式，降低小微企業的續貸成本。在不利市場環境下，民生銀行不僅不抽貸、收貸，還堅持“雪中送炭”，為出現經營困境的小微企業提供減免保全、授信重整等經營支援，向經營遇到臨時困難的小微企業推出借新還舊、貸款轉期和延期支付等服務，幫助小微企業渡過難關。

　　“民生銀行始終用最貼近小微企業群體金融需求的姿態精耕細作，贏得了市場的高度認同，這也更加堅定了我們不斷深化小微金融實踐、提升小微金融商業模式的戰略信心。”民生銀行小微金融部有關負責人表示。

　　注入網際網路基因

　　“隨著移動互聯的飛速發展，中國的小微金融已經逐步進入網際網路時代，技術與數據的應用能力是核心競爭力的重要體現。”民生銀行小微金融部有關人士表示。2014年，民生銀行在小微2.0改造中著力提升了技術與數據應用能力。

　　首先，民生銀行小微金融2.0的流程系統已經全部上線，規劃系統、銷售管理系統、風險審批系統、售後服務系統、資産管理系統等前、中、後臺成功對接並順暢運作，大幅提高了小微金融的作業效率與管理水準。

　　其次，民生銀行小微金融對移動銷售工具廣泛應用。目前，民生銀行的一線銷售人員、售後服務人員普遍配置了“小微寶”(移動銷售IPAD)，在客戶現場就能完成數據採集、辦理開卡、提交授信申請等業務，不僅大幅縮短了小微業務的處理時間，還極大提升了客戶體驗。過去，發放一筆小微貸款需要7天時間；現在，客戶經理現場收集客戶資訊，依託後臺數據和評審模型的支援，最快2小時即可完成貸款發放。

　　再次，民生銀行成功整合了工商、徵信、結算等內外部9大數據來源，建立了客戶資訊的垂直搜索引擎，為全面快速評估小微企業資信提供了強大支援。一方面，一份授信申請表需要採集的數據量從原來的100多個字段減少到70多個，加上數據平臺能夠主動抓取，一線人員的作業量大幅減少。另一方面，在整合的數據平臺上持續開發評分卡與風險管理模型，推進自動化審批和模型輔助決策，對審批人員的新增需求大幅減少，有效降低了單筆審批作業成本。

　　此外，基於自主開發的垂直搜索引擎及決策引擎，民生銀行還成功推出“網樂貸”網際網路微貸産品，實現7×24小時通過網際網路隨時隨地辦理貸款業務，3分鐘放款，隨借隨還，為微型企業提供了極大便利。

　　打造“不一樣的小微金融”

　　“為了使現代化的金融服務惠及越來越多的小微企業，民生銀行將把‘創新模式做小微’作為核心發展主題，努力做得更好。”民生銀行有關負責人表示，民生銀行將深入探索小微企業的經濟活動和終極需求，把小微金融與小微企業的經濟活動緊密結合起來，在此基礎上挖掘、整合相關資源，打造“不一樣的小微金融”。

　　當前，網際網路企業代表的新興力量與商業銀行代表的傳統金融機構開始在業務領域互相滲透，直接戰場聚焦在零售和小微領域，主要包括線上支付、理財産品銷售、個人貸款、小微貸款。“網際網路金融企業的新理念、新技術提供了許多值得借鑒的做法，需要我們學習。”民生銀行小微金融部有關人士表示，該行正在加快網際網路小微領域的創新，一方面將傳統業務的線上化升級，提升線上融資類産品的開發和創新，推進全流程、線上化為導向的小微信貸工廠建設，大力推動移動樂收銀等其他移動支付工具的運用。另一方面，民生銀行小微金融將積極應用網際網路思維和大數據技術進行業務創新，強化數據平臺建設，迅速提升數據運用能力，以基礎數據架構為基礎，將小微産品評價管理、團隊評價管理、流程監測、創新決策支援等方面充分融合，為廣大小微企業提供全線上、最專業、更全面的小微金融服務。

　　民生銀行還將加強小微金融與小區金融的融合發展，以“兩翼齊飛”推動零售業務轉型。一是建立統一的客戶視圖，實現小微業務、小區業務的客戶互通，相互之間源源不斷地貢獻新客戶。二是推進小微、小區産品的交叉銷售，增加客戶的産品持有數量，提高客戶粘度。三是搭建小微、小區業務共用O2O平臺。其中，線上平臺是與電商互動，搭建“商戶網店”，開展B2C交易；線下平臺是廣泛分佈的小區支行網點。線上線下互動，有機整合小區周邊各類小微企業的産品和服務，打通“小區金融服務最後100米”、送達小區住戶，為雙方提供增值服務。

　　“2015年，我行將繼續大力支援小微企業發展，在結構調整的同時保持小微企業貸款規模的適度增長。”民生銀行小微金融部有關負責人表示，民生銀行將致力於推動小微金融服務“質”的提升，深入探索小微企業的經濟活動，挖掘小微企業的終極需求，努力為更多小微企業提供更全面、更專業、更優質的金融服務。