江蘇的開車族們要注意了！從6月24日晚8點起，江蘇商業車險改革正式實施。昨天下午江蘇省保險行業協會召開新聞發佈會，公佈商業車險改革細節，其中最引人關注的是交通違章記錄與商業車險保費系數掛鉤的變化。守規矩的“最好司機”和不守規矩的“最壞司機”的保費差距大了去了——最高“優惠”相當於基准保費打3.9折，最高“懲罰”相當於基准保費的3.97倍。揚子晚報全媒體記者 馬燕 沈春寧

　　新車險告訴我們 好好開車，能省不少錢

　　連續3年未理賠保費打6折 理賠5次及以上，保費將翻番

　　改革後的商車險價格計算公式為：商車險保費＝基准保費×費率調整系數。其中，基准保費=基準純風險保費/（1-附加費用率），基準純風險保費由行業測算後統一確定。

　　費率調整的主要內容包括：一是費率調整系數進行了完善。費率調整系數由改革前的14個精簡為4個，改革後的費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法記錄系數×自主核保系數×渠道系數。

　　二是無賠款優待系數浮動範圍擴大。無賠款優待系數從原來的浮動範圍0.7-1.3調整為0.6-2.0。改革後，連續3年未出險理賠的客戶，將按照6折承保，上年出險理賠5次及以上的客戶，保費將翻番（具體浮動系數詳見右表一）。

　　闖紅燈超速醉駕毒駕…… 你就等著下次投保多掏錢吧

　　第三個變化，是交通違法系數浮動範圍擴大。交通違法系數從原來的浮動範圍0.9-1.0，調整為0.9-1.5。

　　改革前對違法種類沒有進行區分，改革後對不同交通違法類型進行了細化，比如開車人上一年闖紅燈4次；或超速4次；或飲酒後駕駛機動車1次及以上的，保費上漲10％，違規停車、未係安全帶等其他違法行為累計20次的，保費上浮10％。

　　酒駕、醉駕、無證駕駛、肇事逃逸、號牌遮擋、超速超過50%等嚴重違法行為發生1次，保費都將上浮。其中，醉酒後駕駛機動車、毒駕1次及以上的保費上漲30％（具體浮動系數詳見右表二）。

　　浮動比例由表中各違法類型對應浮動比例相加得到；合計浮動比例為0.05，則不上浮；合計浮動比例超過0.5則以上浮50％為限。比如，闖紅燈3次和超速（10％以上但未達50%）3次的浮動比例均為0.05，這意味著，如果只是闖紅燈3次，或超速（10％以上但未達50%）3次，則不上浮。但如果既闖紅燈3次又超速10%（10％以上但未達50% ）3次，則保費上浮10%。

　　“最好司機”可打3.9折 “最壞司機”要“罰”3.97倍

　　商業車險改革的目的是獎優懲劣，培養開車人良好的駕車習慣。那麼，改革以後，“最好司機”的保費和“最壞司機”的保費將差多少錢？

　　以基准保費3000元為例，如果該車輛三年沒有發生賠款（系數0.6），上年度沒有交通違法記錄（系數0.9），且保險公司自主核保系數和自主渠道系數都給予0.85的話，費率調整系數可以達到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保費為3000×0.39=1170元；如果該車輛上年度發生5次及以上賠款（系數2），交通違法情況嚴重（交通違法系數達到1.5），且保險公司自主核保系數和自主渠道系數都給予1.15的話，費率調整系數可以達到2×1.5×1.15×1.15=3.97，即保費為3000×3.97=11910元。

　　若交管部門撤銷違法行為 多收的保費是可以申請退還的

　　如果商業車險已按照上述規則浮動後，經公安交管部門確認撤銷的交通違法行為，經投保人申請，保險公司採取批改程式，對保費予以重新計算，並退回多收的保費。

　　但對於“如果車輛上年的違章處理掉了，今年還能有優惠嗎”的問題，答案是否定的——因為只要發生了違章，記錄不會因為已交罰款而消除，此項優惠系數均不能再使用，對保費是有一定影響的。

　　消費者問答

　　1 本次改革對消費者的總體影響如何？

　　答：改革提高了保費計算的公平合理性，消費者 整體上是獲益的。對於理賠次數少，文明駕駛記錄好的車主，保費會降低。對於理賠次數多，交通違法記錄較多的車主，保費可能會上漲。依據前兩批已經進行商業車險改革地區數據來看，70%以上的客戶保費會下浮。

　　2 聽説保費與交通違法有關，怎麼關聯？違停、闖 紅燈、壓黃線等是不是都影響保費？

　　答：交通違法系數是根據客戶所投保車輛上一年的交通違法情況進行浮動費率的系數，通過車險資訊平臺統一查詢使用。從歷史數據分析，大部分規範駕駛的消費者將從中受益，改革後絕大部分機動車輛保費持平或下浮。一般的交通違法行為累計一定次數以後保費才會上浮，其中，超速未達10%等部分輕微交通違法行為不納入保費上浮因子範圍，保費也不下浮；超速超過10％（但未達50％）4次，或者闖紅燈4次的，保費上浮10％；違規停車、未係安全帶等其他違法行為累計20次的，保費上浮10％。但酒駕、醉駕、無證駕駛、肇事逃逸、號牌遮擋、超速超過50%等嚴重違法行為發生1次，保費都將上浮。

　　從上海、深圳等地經驗來看，引入交通違法行為系數後，通過經濟手段，能夠引導駕駛人養成良好的駕駛習慣，減少交通違法行為，降低交通事故發生率，提升保險服務社會管理功能。

　　3 改革後，理賠次數是不是對商業險、交強險保費 都有影響？

　　答：本次車險費率改革是商業車險的改革，和交強險沒有關係，交強險仍然按照原來的政策執行不變，交強險的理賠記錄不會影響商業車險的保費，同樣商業車險的理賠記錄也不會影響交強險的保費。

　　4 駕照過期，也能理賠嗎？

　　答：商車改革後，車損險刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規定審驗的駕駛證”等責任免除。也就是説，今後駕駛人因忘記更換駕駛證，“在到期日起一年之內無其他原因被吊銷或撤銷的，可正常換證的，保險公司仍能給予賠償。”改革意味著保險條款更加人性化，更加符合社會公眾需求。

　　5 誤傷家人，同樣可賠嗎？

　　答：商車改革後，過去開車傷了自家人不理賠的情況得到了扭轉，第三者責任險刪除了“對被保險人及被保險人允許的駕駛人的家庭成員造成的人身傷亡”、車上人員責任險刪除了“車上人員在車下時所受的人身傷亡”。也就是説，駕駛人在開車的過程中，萬一發生了以上這些情況，保險公司也要理賠。

　　6 改革之後如果理賠的次數多了，保費會上漲，那我的車能不能兩處碰傷做一次賠款處理？

　　答：保險賠償的是意外事故引起的損失，不同的事故，不能放在一起賠付。

　　7 小事故對改革後的費率有什麼影響？

　　答：改革後，即便是小事故，報案賠償處理以後也會對保費計算産生影響。（友情提醒：小碰小擦自己修修算了。理賠次數多了，下一年度保費上浮不划算。當然，這個界限需要您自己掌握。）

　　8 車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，本車投保了車損險，保險公司可否賠付？

　　答：按照損失70%賠付，行業示範條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可全賠。