“辦車貸時，消費者可以選擇銀行貸款、信用卡分期付款或汽車金融公司車貸，甚至是一些P2P平臺推出的産品。”某汽車銷售廠商工作人員介紹。在汽車行業銷量增速出現多年來首次倒退背景下，汽車銷售希望從多樣化、精細化服務入手，其中汽車金融就是重要切入口。

　　汽車銷售在銷售汽車商品的同時，延伸的服務産品銷售也成為爭奪重點。“汽車金融既是服務於汽車銷售的工具，也成為這一領域持續盈利的全新空間，現在這個市場在銀行之外，各種形式的汽車金融公司，甚至是P2P平臺都在爭奪，這塊信貸擁有客戶品質高、貸款週期短、資金利用效率高等特點，成為市場的香餑餑。”汽車行業內人士稱。

　　車貸火爆

　　今年5月，中國汽車産銷同比雙雙下降，出現15年來的首次負增長。根據中國汽車工業協會最新統計數據，我國汽車6月産銷分別為185.08萬輛和180.31萬輛，環比分別下降5.8%和5.3%，較去年同期分別下降0.2%和2.3%，延續5月的負增長局面；2015年上半年汽車産銷則分別為1209.5萬輛和1185.03萬輛，同比增長2.6%和1.4%，預計全年汽車銷量同比增長3%，國內車市正式步入微增長時代。

　　數據背後是國內汽車市場進入新常態的現實情況。新車産銷同時下降，對整個産業鏈來講都是不小的震動。但對作為汽車産業中開發程度仍顯得較低的汽車貸款來講，在新車市場放緩背景下，同樣是塊並未深度開墾的凈土。

　　福特亞太公司2014年研究數據表明，在亞太地區汽車信貸的滲透率方面，美國為80%以上，印度為70%，巴西為50%，俄羅斯為30%，而中國僅為17%。此前有報道稱，目前我國汽車保有量超過1.4億台。未來6年，新車銷售增長率保持在7%左右，二手車銷量增長率近20%，預計到2020年，新車和二手車銷量將超過4600萬台。按照我國汽車銷售中貸款購車比例增速測算，2018年這一比例將超25%，這意味著貸款購車達到1000萬台。在這樣的滲透率下，按照每輛汽車抵押貸款10萬元計算，車貸市場的規模就可想而知。

　　在車貸市場，傳統的格局主要是銀行信貸佔據主流地位。但在看到市場巨大潛力之後，各路資本已成為逐鹿車貸市場的“豪傑”。根據融360披露數據顯示，2014年各種貸款買車方式中，傳統車貸業務繼續萎縮，佔比僅為13%；各家銀行力推的信用卡分期購車則繼續上升，佔比達51%，成為主流貸款購車方式；汽車金融公司貸款佔比為36%，車貸市場正在發生深刻變化。

　　融360CEO葉大清認為，傳統銀行貸款因貸款額度限制、審批流程嚴格、手續繁瑣等原因，正成為需要革新的對象。而車貸市場向信用卡消費、汽車金融公司及P2P平臺等的轉向，實際上是新的消費模式、新的金融模式的全面崛起。

　　新模式新理念

　　近日，中國最大的汽車金融公司——上汽通用汽車金融，迎來了第200萬位車貸用戶。公司同時宣佈，上半年已完成22.4萬單汽車貸款合同，銷售同比增長逾18.5%。上汽通用汽車金融總經理余亞瑞認為，雖受到宏觀經濟和部分城市限購影響，乘用車市場增速放緩，但與此同時，公司也看到許多潛在的市場機會，譬如三四五線城市汽車市場持續走高，以SUV為代表的家庭汽車銷量增幅顯著。同時，現在的購車者愈發年輕化，尤其是作為新生代購買主力軍的“80後”、“90後”，更樂意使用貸款買車，對車貸的便捷性也更為關注。

　　余亞瑞對市場趨勢的判斷，從公司第200萬位車貸用戶身上可以體現。據悉，這位謝姓車主擁有典型的“90後”特徵，酷愛運動，依賴網路，通過網路提交購買一輛白色昂科拉的需求。雖手頭存款可以全額支付購車款，但深諳理財之道的他還是選擇了貸款方式。謝先生最終選擇“小額快速貸”計劃，線上提交6萬元貸款申請後，信用記錄良好的他，不出數秒便通過了線上審批，順利開走了自己的愛車。據介紹，“小額快速貸”是上汽通用汽車金融應對市場新環境推出的一款快速貸款購車産品，它結合公司多款金融産品和5秒審批産品——“極速通”優勢，擁有簡便的申請手續和快速的審批流程等特點。

　　另外，阿裏近期也在車貸領域謀劃自己的版圖。7月21日，阿裏汽車宣佈新的汽車金融計劃：將聯手螞蟻小貸和眾多汽車廠商，在手機天貓、手機淘寶等阿裏係無線APP端試水汽車貸款業務“車秒貸”。據悉，消費者只需用手機線上上提交申請，半小時之內即可獲知貸款授信額度，網購信用額度最高可達20萬元。阿裏汽車希望通過螞蟻金融服務公司小貸平臺，掌握的消費者網購數據，來控制貸款風險。

　　資料顯示，據不完全統計，國內涉足汽車金融的網際網路企業已超20家，新車領域主要有阿裏、騰訊、京東、汽車之家等網際網路巨頭。而隨著二手車市場的活躍，二手汽車貸款業務也正在蓬勃發展。據中國汽車流通協會統計，二手車在2014年交易量是600萬輛，未來兩年交易量將突破1000萬輛。調查數據顯示，新車購買者有10%的人希望貸款，而二手車購買者中可能有40%的人需要貸款。平安好車近期推出二手車易貸産品——好車貸。據悉，通過好車貸購買二手車的客戶，最高可獲得成交價8成車貸授信，首付最低2成，最高可貸500萬元。另外，申請流程完全線上完成，利率還比同行低10%至20%。

　　革新帶來實惠

　　上述車貸的創新模式都集中在汽車金融公司和P2P平臺等，傳統的銀行信貸及目前佔主流的信用卡分期購車，似乎並未受到觸動。但在實際情況中，隨著汽車貸款價值的發現，上述兩者也正在發生深刻變化。

　　銀行汽車貸款，被認為是車貸領域中最難啃的硬骨頭。據悉，銀行傳統車貸業務屬於直客式貸款，消費者可以不通過經銷商直接去銀行申請車貸。但在目前銀行信貸規模收緊情況下，傳統車貸業務正在逐步減少。但銀行端汽車貸款正在與其他創新模式進行深度融合，此次阿裏推出的“車秒貸”就是平安銀行攜手阿裏汽車事業部聯合推出的。同時，平安銀行也是阿裏“車秒貸”産品的唯一合作銀行機構。傳統銀行對汽車貸款的切入也正多角度、多領域並舉。而對消費者來説，有網際網路企業的全新業態，再有傳統銀行機構提供的保障，享受的是創新服務及安全可靠的保障機制。

　　而對於信用卡分期購車來説，目前已成為汽車貸款的主流模式。究其原因是因為，信用卡分期付款具有低手續費零利率、審批和放款速度快等一系列優點。其中，使用信用卡貸款買車只需要打電話向持卡銀行，申請使用信用卡貸款買車就可以，基本上在四十分鐘至兩個小時之間，就可完成信用卡貸款審批，最遲五天完成放款，與銀行貸款相比明顯快了很多。此外，當前很多銀行信用卡還與多個汽車廠商達成其他合作協議，在消費者使用特定銀行信用卡購買特定品牌汽車時，還能享受額外優惠，這也是信用卡分期付款購車的魅力之一。