如今，貸款買房、買車早已不再新鮮，網際網路銷售平臺上，只要你願意，相機、電視、手機，甚至電飯煲這種不超千元的“小件”，都可以選擇用信用卡輕鬆地進行分期付款。隨著80後、90後逐漸成為社會主流消費人群，信貸消費越來越多地成了一種時尚。單就購買汽車而言，也有銀行、汽車金融公司、擔保公司、信用卡分期購車、汽車融資租賃等多種形式。

　　“我國的汽車金融發展萌芽于1995年，但這麼多年來的發展相對緩慢。” 北京現代汽車金融公司副總經理陳金亮表示，即便從2000年以來，中國汽車銷量迎來黃金十年，但汽車金融的滲透率（金融貸款車輛與汽車總銷量的比值）的增長卻遠遠落在後面。“這一數字在美國等發達國家是60%～80%，在印度是70%，在中國只有20%左右。”

　　原因除了國內消費者的觀念和意識不同於國外，還在於汽車金融公司成本高企，國內信用體系不夠健全等。“實際上，汽車消費信貸在中國還有很大的發展潛力，蘊藏著巨大的商機。”陳金亮告訴記者，首先，國內汽車銷量仍然以較快的速度發展，三、四、五線城市有廣闊的市場空間。其次，汽車金融公司有了內部的信用評分卡，整理了對客戶風險的評估體系和標準。外部信用體系，如人民銀行的徵信報告也越來越完善，要素更豐富。

　　“再有，這幾年，汽車金融公司主戰場都在隨著主機廠而下沉到三四線城市。購買群體也逐漸向80後、90後轉變，這些人具有超前的消費觀念。隨著理財産品的增多，他們意識到貸款購車其實也是一種理財投資方式。”

　　正因如此，最近四五年來，汽車金融公司如雨後春筍般成立，向傳統銀行貸款模式發起了挑戰。截至去年年底，已經成立的汽車金融公司有23家。與此同時，阿里巴巴、騰訊、京東等網際網路巨頭也紛紛成立了網際網路金融板塊，希望能在汽車金融市場上染指一二。

　　根據一組公開數據顯示，2014年傳統車貸業務繼續萎縮，佔比僅為13%；各家銀行力推的信用卡分期購車則繼續上升，佔比達51%；汽車金融公司貸款佔比為36%。

　　由於銀行融資能力更強，所以相比于信用卡分期購車，汽車金融公司的利率會比銀行高幾個點。“這是我們的劣勢。但相比于銀行，我們的優勢更加突出。” 陳金亮説，“以北京現代為例。首先，我們比銀行的效率更高。銀行一般審核需要兩三天，但我們一般可以當天完成。”

　　“其次，我們的服務更加細緻。”陳金亮告訴記者，北京現代每家4S店都有駐店金融經理，在審貸環節和客服環節，一旦收到申請或審核結果出來後，會立即通知客戶。貸後環節，會給客戶提供一套完整材料，告知何時還款、如何還款，更加簡便易行。還款完成後，會通知經銷商，並告知經銷店客戶可能有新的購車需求，提醒經銷店及時跟進。

　　對於來勢洶洶的網際網路金融，陳金亮沒有過分的擔憂。“像阿裏金融，他們的特點優勢是線上，有數據優勢。而我們運作了幾年，和經銷商線下的綁定關係更深，線上下有渠道優勢。所以傳統金融和網際網路汽車金融更多應該是互相學習，優勢互補，或者聯手合作”。

　　相比于2004年國內首家汽車金融公司成立，2012年誕生的北京現代汽車金融是個不折不扣的後來者。但憑藉著優質的服務水準，北京現代金融成為業內僅有的在運營第一年就實現盈利的汽車金融公司。同時，各項主要業務指標的增速都創造同行業之最。據陳金亮透露，去年，北京現代汽車金融的放款量超過16萬單，同比增長3倍以上。公司總資産規模攀升至人民幣120億元，年均增長率超過200%。

　　“未來，隨著利率市場化，融資成本將有望逐步降低，越來越多的消費者將選擇通過金融手段實現汽車購買，整體市場份額將快速增長，汽車金融公司、銀行、融資租賃公司、網際網路金融公司等不同形式參與者將呈現出百花齊放的生態格局。” 陳金亮説。（記者 鐘天騏）