繼商業車險費改意見出臺後，2014版商業車險行業示範條款徵求意見，明確車輛保費將由車型、而非新車價格決定。

　　使用10年後，價值僅15萬元的舊車，在投保商業車險時須按30萬元的新車價，繳納保險費，出了事卻只按舊車價理賠——這就是商業車險飽受詬病的“高保低賠”。隨著商業車險費改的快速推進，困擾保險行業多年的“高保低賠”、“無責不賠”等社會熱點問題，都將在新版的商業車險示範條款中得以解決。

　　車輛保費將由車型決定

　　2月3日，保監會下發了《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)，緊接著2月4日，保險業協會就發佈了2014版商業車險行業示範條款(徵求意見稿)及配套單證(下稱《2014版示範條款》)，並公開徵求意見。

　　與現行商業車險條款及單證相比，《2014版示範條款》和配套單證在多方面進行了重大改進和提升。其中，新條款確定了從原先的“保額定價逐步過渡到車型定價”，也就是今後同樣售價30萬元的兩輛新車，則會因自身零配件價格不同、出險率高低而導致基礎保費差異較大。

　　此前，機動車保費一般需要直接參照新車購入價格，同樣是30萬元的車型，保費金額幾乎相同。然而由於各品牌零部件售價及維修價格相差巨大，一旦車輛出現全損，險企只能按照車輛折舊後的實際價格理賠，由此形成“高保低賠”和“無責不賠”的行業痼疾，消費者權益無法得到有效保障。

　　而此次《2014版示範條款》合理確定了保險金額和賠償處理問題，明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。這也就在條款中解決了 “高保低賠”的問題。

　　值得一提的是，車險費率化改革後，一款車的保費將更多地取決於這款車的零部件更換價格的標準，即“零整比”。也就是説，今後購買同樣價位的車，零整比越高，車險越貴。所謂的“零整比”，是指車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。如一款車型的全車零配件總值為45萬元，而該車型的整車售價為30萬元，則該車型的零整比為150%。零整比系數高，就意味著後續使用過程可能需要支付相對較高的維修成本。

　　根據保險行業協會的一份數據顯示，售價同樣在30萬元左右的一款賓士C級轎車和一款帕薩特領馭V6轎車，前者的零整比為306%，後者的零整比為1273%，按照原來的定價方式其基礎保費可能相差幾倍之多。

　　車險保單“即時生效”

　　同時，此次《2014版示範條款》還完善了車損險事故責任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。這也在條款中解決了所謂“無責不賠”的問題。