C風險控制不易

每天，南寧市瀚華小額貸款公司的信貸經理們都走街串巷，深入市場、園區，主動拜訪商戶、進行現場調查，尋找客戶。僅開業兩年多，該公司便累計發放貸款8.7億元，戶均貸款額31.89萬元，金額在50萬元以下的貸款戶數佔總發放戶數的89.5%以上。

如此小、散、多，又沒有抵押物的的貸款業務，瀚華小貸的風險是否可控？

“我們將貸款風險管理前置，以衣食住行相關行業、國家及地方政府扶持行業、非三高行業、非涉黃涉黑涉賭行業、非夕陽行業作為行業標準，在項目評審環節，評審人員主要以客戶現金流為核心，把握還款能力與還款意願，通過對企業過往業績與當期財務狀況評估，判斷企業未來一段時間內的短期償債能力。與銀行相比，我們更注重客戶的潛能和未來盈利能力。”南寧瀚華小貸有關負責人説。

“我們還注重將信用意識植入貸款業務中，通過信用激勵政策，對按時還款的客戶續貸時給予利率優惠或額度增加，讓客戶自覺珍惜自己的信用，以此來控制和降低風險。”

然而，在我區眾多小貸公司中，像瀚華小貸這樣“專業”的公司還太少。相當部分小貸公司的發起股東是金融“門外漢”，多從事與金融無關的其他實業，對金融機構的運作缺乏專業知識，也缺乏貸款風險評估方面的專業人才，使得小貸公司的風險控制得不到有效保障。

另一方面，由於小額貸款公司目前尚未能接入人民銀行徵信系統，如客戶在多家金融機構和小貸公司惡意申請貸款，小貸公司無從防範由此而來的信用風險。據了解，目前只有11家向人民銀行提出了接入申請，而大部分小額貸款公司只希望能開通查詢，卻不願意報送自己的相關數據與同業共用。

此外，小貸公司的貸款對象主要集中于涉農企業、農村個體工商戶以及農戶，而此類客戶經營規模較小，抵禦風險能力較弱，尤其對於農戶以及農産品流通企業而言，若遇自然災害等不可抗拒風險，將對其産生不同程度的損害。