數字人民幣試點“10+1”有望擴圍 全面鋪開尚存阻力

　　數字人民幣試點將在“10+1”格局下迎來進一步擴圍。日前，有媒體報道，全國第三批數字人民幣試點地區即將亮相，天津市、杭州市、福州市等地區有望入選。

　　接受《證券日報》記者採訪的多位業內人士分析稱，通過此前在“10+1”地區的試點，數字人民幣應用場景、技術架構均已得到市場認可，監管部門、商業銀行以及相關服務商在此過程中也積累了豐富的經驗，當前數字人民幣進一步擴大試點的條件已經成熟。

　　儘管如此，數字人民幣全面鋪開尚存阻力，還需在持續提高用戶使用體驗、測試完善底層技術、保護數據安全、制定相關法律法規和配套政策等方面努力。

　　試點地區將迎擴圍

　　事實上，自去年下半年以來，非試點地區的省市就在競相爭取新一輪數字人民幣試點。例如，今年2月份，黑龍江省、河南省、福州市均在相關政策中提及數字人民幣試點，《黑龍江省加快平臺經濟高品質發展的實施意見》提出，積極推動黑龍江省申報數字人民幣試點，探索數字人民幣試點建設及場景拓展；河南省將“爭取開展數字人民幣試點”列入《河南省“十四五”數字經濟和資訊化發展規劃》；《福州市“十四五”金融業發展專項規劃》同樣提出積極爭取央行數字人民幣試點。

　　此前，數字人民幣在“10+1”地區的試點有效驗證了業務技術設計及系統穩定性、産品易用性和場景適用性。據人民銀行最新披露的數據顯示，截至2021年末，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額為875.65億元。

　　今年以來，數字人民幣試點動作越來越密集，邁入“全量測試”階段。1月4日，數字人民幣(試點版)App上架，下載量已超千萬次；北京冬奧會期間，數字人民幣成為冬奧會金融服務的一大亮點，冬奧會場景試點實現了七大場景全覆蓋，開展了3場大型數字人民幣試點活動，落地場景40.3萬個，交易金額96億元。

　　無錫數字經濟研究院執行院長吳琦對記者表示，隨著第一批、第二批試點地區的推進，特別是在北京冬奧會之後，數字人民幣支付基礎設施逐步完備，應用場景日趨豐富，從之前側重C端用戶逐漸向B端和G端産業延伸，在産業網際網路、跨境貿易、智慧城市、公共服務等領域將逐步展開。

　　數字人民幣試點不斷推進的同時，其運營機構亦有所擴容，在中、農、工、建、交、郵儲六大國有銀行基礎上，已新增了股份制銀行招商銀行以及微眾銀行、網商銀行兩家民營銀行。

　　在數字人民幣推廣方面，各大銀行積極推進，成果顯著。例如，虎年春節期間，深圳市商務局組織開展了“2022新春歡樂購”活動期間，其中6家試點銀行累計向深圳市民發放了2500萬元數字人民幣紅包，覆蓋生活服務、大型商超、餐飲消費、文體旅遊等多個領域。除運營機構外，各中小銀行也正通過指定清算機構接入或通過與指定運營機構合作接入，加入到推廣行列中。

　　與此同時，數字人民幣推廣也被置於資本市場聚光燈下。新大陸、廣電運通、禦銀股份等大批上市公司正積極佈局，一方面，進行硬錢包、智慧POS機、銀行網點智慧設備等硬體層面的研發；另一方面，積極拓展智慧校園、智慧交通、跨境支付等數字人民幣多元化的應用場景。例如，新大陸于3月2日在投資者互動平臺表示，公司正積極探索數字人民幣在相關場景中的技術落地和智慧合約應用。

　　南開大學金融發展研究院院長田利輝對記者表示，隨著數字人民幣的推廣，我國將形成新金融生態，推動銀行IT系統、支付機構、受理終端等有關産業鏈發展。同時，數字人民幣會成為金融機構重要獲客途徑，推動業務數字化轉型升級，催生同業競爭協作新機會。數字人民幣的發行流通牽引參與機構軟硬體系統改造需求，相關技術企業正在迎來重大利好。

　　多舉措化解全面落地阻力

　　當前，數字經濟已成為撬動我國經濟增長的重要動力之一，如何穩步推進數字人民幣全面落地也已成為業界探討的重點。

　　“目前在數字人民幣的推廣方面或許還存在一定的阻力，新的支付習慣在未來的企業端和個體消費端或許還需要比較長時間來養成。”歐科雲鏈研究院高級研究員孫宇林對記者表示。

　　某國有大行參與數字人民幣研發的人士也對《證券日報》記者透露：“隨著加入數字人民幣的機構數量逐漸增多，以及接入方性質的不同，對我們後臺處理邏輯和方式是個挑戰。其次，還有安全方面的問題，需要風控限額以及防越權檢驗的場景將越來越多。”

　　值得一提的是，2022年全國兩會期間，圍繞數字人民幣等話題，代表委員積極建言獻策。全國人大代表、人民銀行南京分行行長郭新明表示，建議結合數字人民幣研發試點進程，修訂人民幣管理條例等制度相關內容並作相應細化。在明確數字人民幣法償性的基礎上，充分考慮數字人民幣的接受過程和技術要求，就數字人民幣的法償性方面作出例外或豁免規定，並就數字人民幣的發行流程、反洗錢、反假幣、個人資訊保護、消費者權益保護等問題作出具體明確的規定。

　　田利輝也認為，目前數字人民幣跨境流動的支付基礎設施和基本法律規則缺失，數字人民幣跨境流動面臨著巨大挑戰。

　　“可以預見的是，數字人民幣的試點工作將在未來一段時間內持續進行，包括試點地區範圍持續增加以及越來越多的用戶開立和使用數字人民幣錢包。”在孫宇林看來，後續的應用場景類型也有望變得更加豐富，一方面是從前期主要以銀行為主的試點逐漸向保險、證券、基金等領域擴展；另一方面在金融業細分的支付領域，將從目前的小額高頻零售場景試點逐步延伸至機構間大額支付與跨境支付等場景。