在時代的呼喚中，生來就具有中國特色的城鄉居民大病保險制度誕生。若以2012年國家發改委等六部委發佈《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》作為起點，至今已經走過十年光陰。
“黃金時代，不在我們背後，乃在我們面前；不在過去，乃在將來。”與國際市場相比，中國的健康保險發展仍然處於初級階段。同時也意味著，健康保險未來巨大的藍海市場仍待深耕。
十年來，從政策引導到行業奮起，從理論創新到實踐探索，從需求爆發到供給擴大……健康保險在這些年的發展呈現出蓬勃向上、百舸爭流的大好局面，這也與中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）等行業領航者深度耕耘、縱深發展密不可分。無論是黨中央決策部署為保險業參與健康中國指明方向，還是國家政策支援為保險業參與“健康中國”建設提供契機，或者是行業監管為健康保險服務健康中國提供規範指引，以及市場需求賦予健康保險支援健康中國建設更大責任，一切都表明健康保險與國家和人民息息相關。
2022年5月，銀保監會召開專題會議強調，要把做好中央巡視整改融入當前各項業務工作之中，用實際行動踐行金融的政治性和人民性。作為與國家和人民密切相關的商業健康保險，如何發揮好保險的功能和作用？
通過近些年來的實踐，中國人壽壽險公司探索出了五條行之有效的實踐路徑，積累了保險業服務民生的重要經驗，將為其在更廣領域、更深程度、更高水準上服務“健康中國”戰略奠定基礎。
實踐一：大病保險開闢政保合作惠民之路
為解決人民群眾“因病致貧，因病返貧”問題，2012年國家六部委發佈《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，實施大病保險制度。作為最早參與國家大病保險制度的保險公司之一，中國人壽壽險公司經過十年砥礪前行，在承載多層次保障體系職能方面成績斐然。大病保險通過減輕患者大額醫療費用負擔服務保障民生，對於助力“健康中國”戰略、推進鄉村振興、實現共同富裕等國家戰略政策起到重要作用。
2012年，青海省在全國率先啟動城鄉居民大病保險工作。中國人壽壽險公司作為承辦保險公司之一，為海南、黃南、果洛和西寧等三州一市近230萬城鄉居民提供大病保險服務。2017年以來，根據當地醫保部門安排，中國人壽壽險青海省分公司逐步承接基本醫保委託經辦服務。2019年，在三州一市成功實現“基本醫保+大病醫保+醫療救助”一體化服務，提升結報效率，便捷參保群眾。為全省全面脫貧作出積極貢獻，為鄉村振興打下堅實基礎。
截至2022年6月底，中國人壽壽險公司在國家和地方政府有關部門的支援下，在辦大病保險項目超過200個，覆蓋近3.5億城鄉居民，80%的項目設置了對困難人群傾斜責任。自2012年國家實施大病保險制度以來，中國人壽壽險公司大病保險累計賠付7900多萬人次，賠付金額達1500多億元。
實踐二：長期護理保險開創新型保障領域
建立長期護理保險制度是黨中央、國務院應對人口老齡化、健全社會保障體系作出的一項重要部署，長期護理保險是“健康中國”、“積極應對人口老齡化社會”國家戰略的交匯點。中國人壽壽險公司以“政府主導，專業運作，保本微利，長期經營”為宗旨，依託公司資源，打造長期護理保險支援體系，在四川成都、山東東營、江蘇蘇州等多個地區樹立打造典型模式。
其中成都項目創新實踐護理服務全流程、網格化管理，打造“真實、樸實、紮實”的“三實”標桿，制定《個體居家管理工作指引》等10余個全流程管理規範，並建立一支50余人的專業服務團隊，醫學背景人員佔比達50%，為長期護理保險提供了充實的專業支撐。山東東營長期護理保險項目服務覆蓋120萬參保人，實現困難人員應保盡保，同時支援失能人員家屬參與醫護機構專業培訓，合格後納入護理員隊伍開展“親情照護”，助力鞏固脫貧攻堅成果，實現與鄉村振興有效銜接，減少和防止返貧。
截至2022年6月底，中國人壽壽險公司累計在17個省（自治區、直轄市）承辦長期護理保險項目60多個，覆蓋近2600萬人，有效助推了國家積極應對人口老齡化國家戰略的實施。
實踐三：政府合作補醫險精準對接保障需求
補充醫療保險作為基本醫療保險和大病醫療保險的補充與延伸，是多層次醫療保障體系的重要組成部分。中國人壽壽險公司主動與政府合作開展補充醫療保險業務，深化與基本醫療保障的銜接。以黨的十九大報告“不斷滿足人民日益增長的美好生活需要”為遵循，開發“美好生活”系列補充醫療保險産品，構建“基本醫保+大病保險+補充醫療保險”的多層次保險保障。
2019年起，中國人壽壽險公司與珠海市政府通過政企創新合作，共同開展“大愛無疆”醫療保險項目，探索了一條商業健康保險與基本醫療保險相結合的全新社會治理模式。該項目與珠海市現有醫保政策對接互補，全面覆蓋老齡、病困和低收入人群，構建“基本+大病+附加補充”的多層次醫療保障體系，超額住院醫療、抗腫瘤自費藥、個人負擔住院費用均可報銷較高比例，解決了廣大人民群眾因患重大疾病帶來高額醫療費用負擔的痛點難點問題。2021年，該項目又推出“愛健康”行動，試行針對珠海發病率相對較高的5種惡性腫瘤，對參保人實施早查早診早治，並提供科學規範的健康管理服務。中國人壽充分發揮強大的專業技術優勢，憑藉其先進的流程制度、完備的資訊化系統及專業化運營團隊，在參保入口、服務過程、理賠出口三大方面充分滿足參保人對醫療保障服務的持續性需求。
截至2022年6月底，中國人壽壽險公司在26個省（自治區、直轄市）承辦補充醫療保險項目170多個，覆蓋超過5800萬人。
實踐四：普惠健康保險一城一策延伸醫療保障
城市定制型商業醫療保險業務是地方政府落地中央決策的創新舉措，通過引入商保公司，以市場化手段完善多層次醫療保障體系，進一步減輕人民群眾醫療費用負擔。
在浙江，2021年“西湖益聯保”上線後，引起廣大的市民強烈反響，社會關注度很高，首日投保人數突破30萬，3天投保人數突破100萬，2021年度參保470.24萬人，參保率達42%，在全國主要城市同類型産品中名列前茅。“西湖益聯保”由中國人壽壽險杭州市分公司作為主承保商承辦，面向浙江省本級和杭州市職工基本醫保、城鄉居民基本醫保參保人員，投保沒有年齡、健康狀況、既往病史、職業類別等限制。作為商業補充醫療保險，“西湖益聯保”重點保障基本醫保目錄外自費藥品、診療項目、醫用材料、惡性腫瘤及危重症創新藥品等費用，同時關愛部分罕見病人群，實現與社會醫保緊密銜接。
中國人壽壽險公司對接各地“一城一策”城市定制型商業醫療保險（“惠民保”）需求，以合規經營為原則，積極穩妥推進業務發展。業務採用政商融合、優勢互補的醫保治理創新模式，呈現“低保費，高保障，不限年齡、職業、病史”等普惠金融的顯著特徵。截至2022年6月底，中國人壽壽險公司城市定制型商業醫療保險已在21個省（自治區、直轄市）累計落地近70個項目，在辦項目的承保人數超過1800萬。全國遍地開花的項目，開創了政府參與指導的定制醫療險業務新模式。
實踐五：商業健康保險助力織密多重保障網
國家高度重視商業健康保險與社保的銜接和補充作用。中國人壽壽險公司堅決落實國家發展商業健康保險的一系列政策，堅守保險保障，推進健康保險産品供給端改革，加大産品供給，強調産品多元發展，促進多層次健康保險産品體系建設。
中國人壽壽險公司依託人身險專業經營優勢，建立了豐富多元、長短搭配的健康保險産品體系，包括面向個人客戶的“國壽福”“康寧”“康悅”系列産品體系，面向政府和企業客戶的大病保險、長期護理保險、補充醫療保險、計生保險、老齡保險、小額保險、員工福利系列産品體系。為響應健康保險稅收優惠政策，專門開發了個人稅收優惠型健康保險産品，滿足了納稅人群健康保障需求。2018年至2021年，中國人壽壽險公司結合客戶多樣化、差異化健康保障需求，持續豐富公司健康保險産品體系，新開發各類健康保險産品百餘款。中國人壽壽險公司不斷提高健康保險業務運營服務水準，形成了相對成熟的産品開發、核保核賠風控體系，同時積極搭建為政府和醫療機構服務的政策性業務IT平臺，打造具備醫藥、資訊、風控等相關專業背景人員的服務隊伍，智慧化、專業化服務水準不斷提升。
中國人壽壽險公司健康保險保費規模已從2015年的420多億元增長到2021年的1200多億元，年均複合增長超19%。
時代在呼喚，探索無止境。仍處於初級發展階段的中國健康保險事業，還不能完全滿足人民日益增長的健康保障和服務需求，中國特色健康保險高品質轉型發展之路仍需不斷探索。
十年間，中國人壽壽險公司的五大實踐在健康保險領域成績顯著。未來，健康保險將持續在服務健康中國、保障民生等國家戰略方面大有可為。2021年9月，國務院辦公廳印發《“十四五”全民醫療保障規劃》，進一步明確基本醫保“保基本”的定位，鼓勵支援商業保險機構開發與基本醫保相銜接的商業健康保險産品，更好覆蓋基本醫保不予支付的費用。在此背景下，商業保險機構應把握機遇，聚焦民生醫療保障領域的痛點、難點問題，促進多層次醫療保障有序銜接、共同發展。
十年的探索，正是未來道路的鋪墊。中國人壽壽險公司以“保障人民健康、增進民生福祉”為使命，積極對接各級政府需求，堅持經濟效益與社會價值相結合的原則，推動健康保險高品質發展，全力支援“健康中國”建設，在多層次社會保障體系建設中彰顯國企擔當，在服務國家治理體系和治理能力現代化方面積極貢獻更大力量。
