提前還房貸有多難:有的額度秒光,有的排隊到明年

來源:中新經緯 2022-11-21 10:57:06

“當日申請預約的金額已預約滿,請更換預約日期”,家住北京市西城區的張瑩(化名)最近打算提前還部分房貸,但看著建行手機APP上的提示,她有些不知所措。

今年,“提前還貸”成為一個熱詞。像張瑩一樣選擇提前還房貸的貸款人有不少,隨之而來的還貸難也成為一個新的問題。中新經緯在某社交平臺上看到,不少貸款人吐槽銀行提前還貸時遇到困難,有的貸款人只能預約到明年3月份,還有人不得不向監管投訴才得以順利還貸。

提前還貸也要搶額度

兩年前,張瑩和老公賣掉了手中的房産,置換了一套北京市西城區的學區房。除去公積金部分,還有240萬元商業貸款。今年,看著理財收益不佳、股票跌跌不休,她下決心提前還貸。

今年4月和9月,張瑩先後兩次通過手機APP還了部分房貸,分別還了46萬元和6萬元,並且把還款期限也縮短了,從21年縮短到15年。她大致算了下,240萬元商業貸款,原來需要還近180萬元利息,提前還貸後,能節省下來70多萬元利息。

“一下子感覺輕鬆很多,而且這兩次還款很順利,所以我就打算攢一點錢就提前還一點。”張瑩説。

10月底,當她再次嘗試提前還款時,卻發現還不上了。張瑩回憶道,前兩次只需要在手機APP上輸入還款金額,下面會出現預約扣款日期,日期選好就行了,預約日期大概在一兩周後。但是這次APP提示她,得到11月1日之後才能預約還款。

11月1日之後,她再次預約還款,發現預約扣款日期只有一天,並且點進去之後就會顯示額度已滿,但是又沒有別的日期選項。“過了幾天我再打開看,都不用填寫還款金額,直接點擊提前還款那個頁面,就會顯示額度已滿。”

無奈之下,張瑩在某社交平臺上尋找攻略。“有帖子説下午兩點會放出額度,要蹲著APP,和雙十一買東西一樣,秒殺額度。我試了三次,每次定好鬧鐘兩點整剛點進去額度就秒沒了。我又給銀行打電話,工作人員説現在APP上很難搶到,讓我明年1月後去線下網點還。”

在北京工作的李盼希(化名)也遇到類似的問題。2016年10月,她貸款76萬元,在老家西安買下人生中的第一套房,貸款時間30年,等額本息還款,經過幾次LPR下調後,每月月供降至3500元左右。

“今年我在股市遭遇了挫折,基金也不太行。我大概計算了下目前家庭的現金流,又查了一下剩餘貸款金額大約67萬元,提前還貸對我家的現金流沒有影響。”於是,今年7月,李盼希開始聯繫銀行提前還款。

令她萬萬沒想到的是,第一次聯繫銀行就遭遇“滑鐵盧”。“因為回不了西安,我給當時辦貸款的銀行客戶經理打電話,對方一直沒接;後來終於打通了,她説離職了,給了我個新的聯繫人。我又給這個人打電話,聽完我的電話目的,對方直接回了一句‘我現在有點事,挺忙的,先挂了’。”李盼希説。

大約一個月後,李盼希再次致電最初的客戶經理,對方又提供一個座機號,這回工作人員查到她的新貸款客戶經理,這位新的客戶經理向她詳細介紹了還款方案。“如果一次性還完,必須持房本或購房合同去銀行辦理,如果還一部分,就可以把還款金額和一個月月供存到房貸綁定的銀行卡裏,第二天客戶經理就可以幫我操作。因為我本人在北京工作回不去,所以就選擇先還40萬。”李盼希表示。

“客戶經理告訴我説手機上可以自己操作還款,但是我真沒找到。最後還是客戶經理幫忙操作的。”她説。11月9日,李盼希的手機APP已經成功扣款,下一期還款額為1688元。

17日,中新經緯以客戶身份諮詢中國銀行天津一支行,該行客戶經理表示,需要先在手機上預約申請,等短信通知按照上面日期在手機銀行裏操作還款就可以。不過,上述客戶經理稱,“現在正常申請也得45天左右,10月份約的都得明年了。”

不過,並非所有銀行都難以預約。一位華北某省國有行的客戶經理告訴中新經緯,由於疫情原因,目前來銀行辦理提前還款的客戶不多,不需要等可以直接辦理。

某股份行北京一支行客戶經理也表示,該行不需要預約,用銀行手機APP可以直接還款,沒有額度限制。

客戶經理直言“壓力大”

今年以來,由於投資端收益不佳、貸款人自身“去杠桿”等因素,部分客戶選擇提前還款。與此同時,隨著LPR多次下調,經營貸的利率也不斷走低,出現了“貸款搬家”的現象。各路資金仲介在社交媒體上打著廣告,向客戶傳授如何將高利率的房貸置換為低利率的經營貸。

“今年提前還款的客戶特別多,我們這兒就還了兩個多億,我今年壓力很大。”上述股份行客戶經理直言,客戶還款多,銀行也要拼命放出去貸款,“得先填坑”。

農行副行長林立在2022年中期業績發佈會介紹,小部分個人住房貸款客戶選擇提前償還房貸,主要是基於客戶自身財務規劃,同時與現階段金融投資收益率中樞下降也有一定關聯。

工商銀行副行長鄭國雨也在2022年中期業績發佈會上表示,少數按揭客戶出於調整家庭資産負債表的需要,確實存在提前還款的情況,但和往年相比,其實這種趨勢並不十分明顯。上半年,工商銀行按揭客戶貸款收回3800億元,其中提前還款是2600億元,與去年相比增長300億元。

一邊是客戶在提前還款,另一邊是客戶貸款買房的意願在下降。11月10日,央行發佈2022年10月金融數據。10月金融機構新增人民幣貸款6152億元,同比少增2110億。

拆分貸款結構看,10月,住戶貸款減少180億元,相比去年10月大幅減少4827億元。其中,短期貸款減少512億元,同比少增938億元;與房地産相關性較高的居民中長貸增加僅332億元,同比減少3889億元。

招商宏觀張靜靜團隊指出,如果將1-10月數據加總,居民部門中長期貸款同比少增約2.8萬億元,居民部門新增信貸確有增長乏力的現象。

國家統計局11月15日發佈的數據同樣顯示,2022年1-10月份,房地産開發企業到位資金中,定金及預收款為41041億元,同比下降33.8%;個人按揭貸款20150億元,同比下降24.5%。這些數據均顯示貸款買房的人在減少。

中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天告訴中新經緯,受疫情等複雜因素影響,近期信貸需求整體走弱,銀行獲取優質新客戶、發放低風險新貸款的難度加大。從保持業務規模穩定、持續獲取利息收入的角度,銀行及其工作人員有動機勸阻、限制客戶提前還貸,或為客戶提前還貸設定各類附加條件,比如房貸客戶贖樓賣房時,銀行要求引導買家繼續選擇在該行按揭貸款,否則就向提前還貸客戶收取違約費用等。

融360數字科技研究院李萬賦在接受中新經緯採訪時表示,客戶提前還貸,從好的方面説,降低了銀行的信用風險,增加了銀行的資金流動性。但客戶提前還款後,銀行的房貸規模下降,需要尋求新的房貸來源。在目前的市場環境下,銀行資金流動性較為充裕,房貸業務作為優質資産,銀行間的資源競爭非常激烈;而且房貸市場利率一直下行,即使再進行投資,資金的回報率也會比之前降低。

提前還款並非適合所有人  

提前還貸是部分客戶對自己負債的重新規劃安排,但並非適合所有貸款人。

李萬賦介紹,客戶有提前還款的打算時,首先,要系統梳理下自己的資産情況,確定自己不是盲目跟風,目前閒置資金充裕且沒有更好的理財渠道;其次,了解自己房貸銀行的還款政策,比如是否有違約金,是否可分批次償還,是否有提前還款的選擇方案(期限不變減少金額或金額不變減少期限)等,綜合考慮後擇優選擇;另外,如果是組合貸,優先還商業貸款部分。

李萬賦進一步指出,倘若客戶閒置資金有限,在某些渠道獲取經營貸、消費貸低利率貸款置換的廣告後動心,要充分了解這種置換方式的風險隱患,慎重決定;此外,有些用戶貸款剩餘年限較短,且當初選了等額本息的還款方式,那前些年已經還掉了大部分的利息,剩餘年限的貸款額多為本金,沒有提前還款的必要。

在金天看來,尊重客戶的資金安排,為其提供使用便利,在一定意義上更有利於提升客戶黏性、塑造品牌價值,進而為獲取新客戶、新資金創造有利條件。

同時,金天表示,作為貸款客戶,應該詳細了解銀行提前還貸相關條款要求,特別是結合流程時點、手續費等方面的情況做好自身安排。

(責任編輯:王佳瀅)
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來源:中新經緯2022-11-21 10:57:06
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