對於上市銀行來説，仿佛是在一夕之間，以往迫切進行的網點擴張悄然變成了網點轉型。

　　比較有趣的是，銀行多年來追求的“差異化”終於在網點轉型中顯露苗頭：咖啡銀行、旗艦店銀行、智慧“輕網點”、超級櫃檯……其實，仔細觀察銀行的轉型思路不難發現，網際網路思維中最推崇的“用戶體驗”正在越來越多的被銀行所重視。

　　“三年後商業銀行的物理網點很可能會出現負增長”，農業銀行運營管理部總經理羅永寧對《證券日報》等媒體表示，“隨著網際網路金融的興起和社會消費主體的變化，銀行網點的主要功能將從金融産品交付場所逐漸轉變為綜合性的銷售和服務平臺”。

　　網均創利水準存巨大落差

　　本報記者專門對上市銀行物理網點的網均創利能力進行梳理，結果顯示，上市銀行物理網點對於利潤的貢獻差距懸殊。

　　網均創利能力最高的北京銀行，截至2013年年末，單個網點創利約5041萬元；緊隨其後的是民生銀行和興業銀行，這兩家銀行的網均創利能力也接近了5000萬元。

　　不過，由於網點眾多分母基數太大，國有大行的網均創利值比中小型銀行普遍少很多：高的不足1500萬元，低的甚至可能不足1000萬元。

　　而傳統銀行物理網點的“造價”差異也十分巨大。據一位銀行業內人士介紹，“以北京城區為例，開設一個上千平米的營業網點，每年的成本至少兩千萬”。上述人士稱，網點的運營成本包含多方面，房租佔將近一半，另外還有水電費、辦公費、人力成本，甚至還包括安保、消防等費用。但是，如果在東北地區的二、三線城市開設一家網點，每年可能一百萬成本就足夠了。

　　對於很多銀行來説，由於傳統物理網點的成本、創利水準差距較大，轉型自然成為了必然的選擇。

　　農行超級櫃檯促員工轉型

　　日前，中國農業銀行在北京正式推出“超級櫃檯”，先期在12個網點布放15台超級櫃檯。預計明年將覆蓋全國2萬家網點。這意味著，農行在網點“減負”、推動網點由交易處理向服務與行銷轉型又邁進一步。

　　所謂“超級櫃檯”，就是以一台自助機具，實現絕大部分個人非現金業務的快速處理。“超級櫃檯”可實現個人開卡、電子銀行簽約、密碼重置、跨境匯款、理財簽約購買、基金購買贖回等50多項功能。在農行北京分行，“超級櫃檯”已經可以涵蓋櫃檯個人業務總量的45%以上。

　　推廣試用“超級櫃檯”已經一年多時間的農行深圳分行，目前有130多個網點布放了“超級櫃檯”，據統計，“超級櫃檯”分流了一半的櫃檯業務量。

　　“深圳分行已經有100多名高櫃櫃員提出轉崗申請，擬調往理財經理等銷售職位或後臺職位”，羅永寧表示。

　　本報記者查閱官網資訊了解到，截至2013年年末，深圳農行下轄分支營業機構124個，從業人員4453人；資産總額3078億元，負債總額3005億元；本外幣各項存款餘額2648.21億元，本外幣各項貸款餘額1771.76億元。

　　據了解，一台櫃式“超級櫃檯”的成本約為7萬元左右，桌面式的成本約在2萬元左右。為了能夠使“超級櫃檯”能夠服務更廣泛的地區，農行將擴大設備採購範圍，預計未來成本還能夠有所壓縮。

　　北京銀行力推“輕網點”

　　此前，北京銀行推出了“京彩E家”智慧“輕”網點和“京彩e屏”多媒體櫥窗屏兩項創新舉措。

　　“京彩E家”將時下銀行業最火熱的“智慧網點”進行重新定義，對物理網點的業務操作、行銷服務與客戶關係管理模式實行全流程的電子化提升，賦予其“輕”的全新屬性，並設立資訊展示區、行銷互動區、自助操作服務區、開卡簽約區及産品購買區五個標準化功能分區，實現線上線下完美結合，成就客戶自主操作。

　　北京銀行零售銀行總部電子銀行部總經理施展表示，與一般的社區銀行不同，“輕網點”可以實現無需銀行人員值守，客戶全部自主進行（後臺人員線上支援）。

　　施展同時表示，向零售轉移是北京銀行的戰略，所以北京銀行提出了“一體兩翼”，即大零售下的物理網點和利用線上共同發展。