江蘇銀行高品質發展之路行疾步穩 價值創造與成長性兼備

　　日前，江蘇銀行發佈2019年報，為該行資産規模突破兩萬億後的首份年報。年報顯示，江蘇銀行凈利潤同比增長11.89%，已連續四年保持兩位數增長且不良趨降，規模效益品質實現均衡發展，正以良好勢頭向“智慧化、特色化、國際化、綜合化”的服務領先銀行加速邁進。只有足夠努力，才會足夠幸運，這份好于預期的成績單背後，是這家“百年老店”對穩中求進、創新求變的堅持，該行不斷深化自身供給側改革，堅持以高品質金融服務助推經濟社會高品質發展，形成兩者相互促進的良性迴圈。

　　資産規模邁上2萬億，凈利潤保持兩位數增長

　　江蘇銀行近年來的總資産規模一直穩步壯大，2019年資産規模進一步突破2萬億元，同比增長7.23%，增速適中，體現了穩健的成長性，而邁上2萬億台階對銀行做強做大、未來發展也具有重要意義。

　　在體量持續增長的同時，該行各項業績指標也頗為亮眼。2019年，江蘇銀行實現營業收入449.74億元，同比增長27.68%，增速在已發佈年報、業績快報的上市銀行中排名前列。

　　江蘇銀行歸屬於母公司股東凈利潤146.19億元，同比增長11.89%，已連續四年保持兩位數增長，加權平均凈資産收益率12.65%，同比增長0.22個百分點，該行上市後現金分紅、每股收益也一直穩中有升。

　　報告期內，江蘇銀行凈息差從2017和2018年的1.59%提升至1.94%。翻閱年報可知，這較大程度上得益於該行生息資産結構的調整。對銀行而言，貸款是利潤之源。在該行2019年生息資産端，發放貸款及墊款平均餘額較2018年增長16.7%，在總生息資産中佔比從2018年的47%提升到56%，在發放貸款和墊款中，票據貼現佔比則從2018年的10%進一步削減至1.1%。貸款資産佔比的提升拉高了凈息差，“脫虛向實”的成色實效更足，不僅是該行積極落實金融供給側結構性改革要求的成果，也讓該行在增投實貸、聚力服務實體的同時得到反哺。

　　投資收益方面，該行表現可圈可點。2019年投資收益同比增長238%，雖有切換新準則IFRS9金融資産重分類的緣故, 但主要還是源自該行業務結構的不斷優化、投研交易能力的不斷提升。金融資産投資收益不俗，也給中收提供了向上牽引力，該行非息收入佔營收比例進一步提升至43.22%，手續費和佣金收入同比增長15.34%。

　　2019年，江蘇銀行不良率持續下降至1.38%，資産品質持續向好，撥備覆蓋率較期初提升了28.95個百分點，升至232.79%，保持了較高的風險抵禦能力。

　　高品質服務實體經濟，社會效益和經濟效益雙豐收

　　有著百年品牌傳承的江蘇銀行紮根于經濟金融活躍的江蘇，具備得天獨厚的資源稟賦優勢，自然也肩負著服務地方經濟轉型發展的重任。面對金融服務供給方面的更高要求，這家全球百強銀行、江蘇最大法人銀行一直致力於答好新一輪“趕考”的“考卷”。2019年，該行交出了一份兼顧社會效益和經濟效益的優秀答卷，貸款餘額首次突破1萬億元，同比增長17%，佔總資産比例達到50%，對實體支援力度持續加大。

　　在服務地方經濟中，江蘇銀行市場定位清晰，業務特色鮮明，小微金融就是其頗具代表性的“明星板塊”。報告期內，江蘇銀行小微企業貸款客戶數41217戶，餘額3967億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下小微企業貸款餘額658億元，實現“兩增兩控”。小微企業貸款持續保持高佔比，佔貸款餘額、對公貸款餘額比例分別為38%、69%，在行業中處於相對較高水準。民營企業貸款餘額3474億元，新增佔比達42.3%。

　　這一連串亮眼的數字與江蘇銀行長期保持服務小微的定力分不開。公開資料顯示，近期中國銀行業協會“董事長談服務”視頻報道中，江蘇銀行黨委書記、董事長夏平表示：“幫小微就是幫自己”，這句話正是該行一直以來堅持服務小微的覺悟和理念，是其將服務小微視為自身定位和基因的寫照。

　　秉持這一理念，江蘇銀行在服務小微、服務民營企業方面也更加專業專注。年報顯示，2019年，江蘇銀行“稅e融”網貸産品累計服務小微企業3.1萬戶、放款金額544億元。依託大數據和人工智慧技術，該行自主研發了“黃金眼”風控系統，綜合服務、智慧風控能力不斷提升。據媒體公開報道，2019年全國兩會部長通道中，央行黨委書記、銀保監會主席郭樹清對江蘇銀行運用大數據技術服務好小微企業的做法予以了表揚。

　　對製造業等重點領域，江蘇銀行進一步加大資源傾斜，2019年，該行江蘇省內製造業貸款餘額1089億元，先進製造業客戶數佔對公客戶數比例超過40%。供應鏈金融、現金管理、電子銀行等業務提升明顯，其中供應鏈金融業務量較年初增長37.1%。

　　江蘇銀行同時把金融資源有效配置到經濟社會發展的薄弱環節。報告期內，該行完善扶貧工作推進機制，出臺《金融服務鄉村振興戰略支援農業農村優先發展的實施意見》，聚焦産業精準扶貧，全行扶貧貸款超240億元，依託科技探索消費扶貧，自主開發線上“惠農超市”，助力蘇北多家涉農企業的優質農産品進城。

　　面對實體經濟多元化金融服務需求，江蘇銀行還持續加大多元化服務力度，債券承銷金額較2018年增加239.35億元，其中債務融資工具承銷金額增長84.85%，該行作為發起機構發行了三期信貸資産支援證券，發行總規模合計49.74億元，市場份額持續提升，與負債、託管等業務之間的聯動進一步加強。

　　報告期內，江蘇銀行公司金融業務實現營業收入263.74億元，同比增長16.91%；凈利潤77.32億元，同比增長25.50%。為實體經濟提供高品質金融服務，讓江蘇銀行在充分履行社會責任擔當的同時，確保了經營質效穩步提升，兼顧社會效益和經濟效益，實現“雙豐收”。

　　深耕金融科技，“智慧化”轉型駛入快車道

　　面對內外部經濟環境變化，江蘇銀行實力成色仍不斷提升，發展勢頭強勁。這背後，該行順勢升級，將“智慧化”置於“四化”之首的戰略佈局是核心原因。

　　公開資料顯示，早在多年前，江蘇銀行就對發展金融科技及時戰略卡位，明確提出“著力打造最具網際網路大數據基因的銀行”，該行直銷銀行、物聯網金融等“拳頭産品”也逐漸享譽業內。

　　前瞻戰略初顯成效，該行繼續謀勢而動。2018年，在全面評估上一個五年規劃、深刻分析未來形勢演變趨勢的基礎上，江蘇銀行明確了未來五年的戰略目標和戰略重點，把“智慧化”置於“四化”戰略的首位，2019年正是其新一輪五年戰略發展規劃起步實施之年。

　　年報顯示，這一年，江蘇銀行金融科技方面投入持續加大，金融科技資金投入達6.89億元，佔全年歸屬於母公司股東凈利潤比例4.71%，較前一年提升超過3個百分點。該行還成立了金融科技創新委員會，建立了常態化的議事機制和敏態開發模式，統籌推進創新項目，快速驗證，快速落地上線，實現“涌現式進化”。

　　2019年，江蘇銀行不斷優化IT治理體系，加快重大創新項目建設，對5G、區塊鏈、人工智慧等技術持續深入研究，在網際網路貸款、智慧投顧、線上票據貼現、線上動産質押、跨境業務等領域落地的産品擴面成勢。該行成為網信辦首批6家境內區塊鏈資訊服務備案名單銀行之一，其自主研發的大數據系統已接入外部數據近50種，“畫像”精準度的持續提升對行銷獲客、風險防控作用顯著。

　　從年報可以看出，江蘇銀行這一年來積極把握線上化、數字化、場景化發展趨勢，將科技基因滲透到行銷獲客、産品研發、風險管控、流程再造等經營管理各個領域，一個充滿創新活力的金融科技生態圈正在形成，為該行發展不斷增強成長新動能。

　　深挖零售轉型潛力，貢獻度持續提升

　　近年來，江蘇銀行零售業務一直呈穩步上升狀態，2019年在金融科技驅動下，該行零售轉型更彰顯出澎湃動能。

　　截至報告期末，江蘇銀行零售金融業務實現營業收入104.04億元，同比增長61.90%；凈利潤39.02億元，同比增長32.95%；零售存款2935億元，同比增長35.92%；零售貸款餘額3759億元，同比增長38.96%。

　　零售貸款貢獻度也持續提升。2018年末，江蘇銀行零售貸款在貸款總額中佔比為30.42%，2019年中增至33.63%，2019年報告期末，佔比進一步提高到36.13%。從增量上來看，零售貸款增長佔貸款總額增長的比例高達70%。

　　零售金融業務規模、效益實現歷史新突破，得益於該行精準服務消費金融細分領域，緊扣“做大零售業務，深化客戶經營”這一戰略目標，堅持以客戶為中心，持續深入推進業務結構優化。報告期內，江蘇銀行不斷優化客群經營，創新客戶服務模式，推進社區經營、出國留學服務，深化企投家服務，創新成立圓融企業家學院，積極推進家族信託業務，運用5G技術推出遠端投顧服務，財富客戶數較年初增長16.79%，私行客戶較年初增長22.18%，財私客戶總數突破4萬戶，獲評中國銀行業協會“中國最佳區域私人銀行”、“業務突破獎”等獎項。該行與綜合消費場景平臺合作推出聯名信用卡，不斷豐富信用卡産品體系，上線ETC項目，深入推進大數據運用和客戶生命週期管理，提升交叉聯動和精準行銷能力，信用卡累計發卡308萬張，同比增長85.61%，信用卡透支餘額183億元，同比增長15.23%，信用卡業務不良率1.34%，同比下降0.29個百分點。。

　　零售碩果更深層次的滋養還來源於金融科技，該行深入推進“智慧零售”轉型，線上上線下兩翼齊飛中實現了新突破。2019年，江蘇銀行運用人工智慧、生物與圖像識別等先進技術，推出手機銀行5.0版、直銷銀行5.0升級版，實現網點櫃面、智慧櫃檯“無卡”辦業務，開放“PC+小程式”雙平臺，持續拓展線上零售應用場景生態圈。截至報告期末，該行手機銀行總客戶數突破700萬戶，月活客戶數排名城商行第一位，年內累計交易金額超過2萬億元；直銷銀行客戶數超過4000萬戶，交易結算存款總額為年初的1.8倍。

　　特色優勢鞏固，綜合化經營展現新亮點

　　2019年，江蘇銀行把握行業綜合化經營趨勢，著力打造“商行+投行”模式，不斷提升投研能力，強化同業協同發展，持續完善系統、靈活調整策略，在提供多元化金融服務中不斷展現新亮點。

　　報告期內，江蘇銀行債務融資工具承銷規模同比增長85%，作為發起機構發行ABS規模接近50億元；新一代Summit系統順利投産，升級“融聯創”同業合作平臺，託管業務規模超過2.5萬億元。蘇銀理財子公司獲批籌建，理財産品存續規模3729億元，凈值型産品佔比過半，連續十六個季度獲評《普益標準》“資産管理綜合能力評價”國內城商行第一名。

　　該行以“協同式行銷、智慧化系統、增值型服務”為主線，強化對政策的前瞻研究，搶抓新市場、新機遇，資産託管業務取得了較好的發展成效。報告期末，託管資産25199.13 億元，較年初增長13.88%，規模居城商行第一，累計實現託管中間業務收入4.69億元。

　　跨境金融方面，江蘇銀行國際結算量1120億美元，跨境投融資業務量317億元，創新推出“跨境e點通”財富版、“跨境貿e池”等産品，落地“一帶一路”項目40個，涵蓋沿線超20個國家和地區；自貿區業務總資産336.3億元，較年初增長70%，存款餘額307億元，較年初增長81%。該行連續第十年在國家外匯管理局江蘇省分局對轄內指定銀行執行外匯管理規定情況考核中被評為A類行。

　　作為國內第二家、城商行首家赤道銀行，江蘇銀行積極貫徹綠色發展理念，將綠色金融理念、環境風險防控貫穿到信貸業務全流程，打造國內領先國際有影響力的綠色金融品牌。2019年，該行綠色信貸餘額持續增長至860億元。

　　年報還顯示，作為江蘇銀行的控股子公司，蘇銀金融租賃公司2019年實現凈利潤8.28億元，同比增長96.21%，新增業務中幸福産業、綠色金融、交通物流、高端製造和科技金融五大重點板塊業務佔比達97.22%。