繼內地居民到香港搶購奶粉、化粧品之後，赴港買保險也逐漸成了新風尚。近日，中國保監會發佈“關於內地居民赴港購買保險的風險提示”，儘管保監會未表示赴香港買保險違法，但卻從幾個方面論證了其風險。

　　本報記者 姜寧

　　代銷海外保險

　　每單提成高達三成

　　本月中旬，國外一家老牌保險公司派代表來到山東，與國內某券商機構商談關於代銷保險産品的合作框架。“他們想讓我們代賣海外保險産品，因為我們掌握著國內不少千萬級客戶。”該券商機構負責人介紹，代銷海外保險每單能有30%左右的高提成。

　　雖然給了如此高的佣金提成，但券商仍然沒有接手。因為在他們看來，海外保險由於資質問題，目前在國內仍處於監管盲區，只能通過“飛單”的方式來銷售。“飛單銷售是指沒有經過機構備案的産品，大多是員工自己私下裏給客戶推銷，賺取高額佣金。”券商負責人説。

　　據業內人士介紹，國內理財市場上從十五六年前就已出現了海外保險的身影。這麼多年來，雖然海外保險一直沒有正規的銷售途徑，但似乎監管部門對此也沒有太好的辦法。“我們的態度一般是，管不著，但出了事我們也管不了。”山東省保監系統一位稽查處負責人老袁透露，所謂的出事，一般是保險糾紛問題。

　　發生糾紛

　　需按香港法律來

　　22日下午，中國保監會首度發文提醒將海外保險定性為“飛單”，且不受法律保護:內地居民投保香港保單，需親赴香港投保並簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，屬於非法的“地下保單”，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。同時，內地居民投保香港保險適用香港地區法律。如果發生糾紛，投保人需按照香港地區的法律進行維權訴訟，這可能面臨較高的時間和費用成本。

　　業內人士介紹，內地居民在港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。此外，保監會還提醒市民，香港保險在分紅保險、退保規則等方面與國內規定不同，具有較大不確定性。

　　老袁認為，雖然保監會預警海外保險，但要真正使海外保險走上正軌仍然很難。“難在監管上，很多人都認為海外保險比較安全，其實不然，保險糾紛的爆發一般都會呈現出集中性特點，現在海外保險看似安全很大程度上是因為還沒有到時間。”

　　海外保險熱

　　是為了轉移資産

　　隨著居民收入水準的提高和保險意識的增強，部分內地居民選擇赴港購買保險産品。據香港保險業監理處公佈的數據，2015年內地遊客在香港投保的新造保單保費累計316億港元，佔香港保險業個人業務總新造保單保費的24.2%，相當於內地客戶買走了香港1/4的保險。

　　“相對於國內的保險公司來講，香港保險公司是‘窄進寬出’，投保時要求嚴格，理賠時卻很痛快。”一位中外合資保險公司的駐山東地區老總介紹。此外，與內地保險産品相比，香港保險的價格便宜30%-50%。

　　此外有觀點認為，最近幾年來海外保險熱更多是因為一部分人想要以此轉移國內資産。“最大的可能是出於對內地經濟下行的擔憂，擔心資産會隨著人民幣貶值而縮水。”有業內人士介紹，他們就遇到過有客戶想購買海外保險，是為了未來孩子大學畢業後移民用。

　　具體到香港保險，也確實有誘人之處。香港保單裏可以保50多種重大疾病，內地保單只能保30多種。這是因為相比于內地來講，香港保險公司的投資機會比較完善，因此保險的收益率比較高。

　　“港險”有風險

　　卻沒説不能買

　　“其實細讀全文，裏面所有的內容並沒有説香港保險不能買，只是在客觀提示購買香港保險有可能存在的風險。其實作為金融産品，大陸保險一樣也存在著很多風險，例如2001年的投資連結險、2007年的分紅險、萬能險。”一位曾長期從事海外保險銷售的業務人員説，保監會的預警倒不如説是一種正確購買海外保險的指南攻略。

　　在業內人士看來，海外保險不受國內法律保護，就像在香港購買蘋果手機內地不保修一樣。“姑且不論港險好與壞，只看有關部門的遣詞造句，從頭至尾一直強調的是資金出海購買香港保險的不合規性，而從沒説不合法。”

　　國內一些保險公司的業務人員也提醒大家，雖然海外保險可以買，但是也要注意風險問題。“除了保監會提示的風險，內地和香港在處理騙保行為等相關特殊政策上也有所不同，香港公司在一定情況下具有更大的拒賠權。”所以在購買海外保險時還應該仔細研究相關條款，以便更好地維護自己的利益。

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