事件 保監會預警香港保單

　　保監會表示，內地居民投保香港保單，需親赴香港投保並簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，屬於非法的“地下保單”，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。其次，內地居民投保香港保險適用香港地區法律。如果發生糾紛，投保人需按照香港地區的法律進行維權訴訟，可能面臨較高的時間和費用成本。

　　保監會方面表示，一方面，內地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險；另一方面，內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。

　　此外，對於分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內地保險産品有三檔紅利水準，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數産品通常採用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬於非保證收益，具有較大不確定性。

　　保監會方面表示，中途退保時，投保人只能獲得保單的現金價值。香港監管部門對保險産品的現金價值無具體要求，大多數長期期交保單在前期現金價值很低，客戶如果退保將承受較大損失。

　　背景

　　香港保單內地受熱捧

　　據了解，隨著居民收入水準的提高和保險意識的增強，部分內地居民選擇赴港購買保險産品。據香港保險業監理處公佈，2015年內地遊客在香港投保的新造保單保費累計316億港元，佔香港保險業個人業務總新造保單保費的24.2%，相當於內地客戶買走了香港1/4的保險。

　　一位香港保險公司代理人告訴記者：“香港保險公司是‘窄進寬出’，投保時要求嚴格，理賠時卻很痛快，並不需要親自來香港，理賠快速規範。”此外，與內地保險産品相比，香港保險的價格便宜30%~50%左右。

　　“香港保單裏可以保50多種重大疾病，內地保單只能保30多種，肯定是保的多才划算。”一位在香港投保健康險的張女士接受記者採訪時表示，她曾專程去香港投保，繳費時候還排了很久隊，因為去香港投保的內地消費者太多了。

　　分析

　　赴港買險莫過於盲目

　　業內人士表示：“現在一些內地居民到香港買保險有點過於盲目了，雖然香港保險在理賠環節比較痛快，但是這麼大量的內地保單，等到了集中理賠期的時候難免會發生糾紛，到時候香港保單受香港法律保護，對於內地居民並不合適，監管部門及時預警，也是擔心以後出現理賠糾紛。”

　　此外，蔣力表示，還有一些香港保險公司的員工現在為了賺取佣金，開始在內地發展業務，拉了不少不了解內情的內地消費者在香港投保，這都是不合規的。

　　一位金融行業分析師告訴記者，人壽保險産品定價與生命表有關，香港保險採用的是香港居民生命表，由於選取的是全球優質地區人群進行精算，癌症等疾病發生率普遍較低，因此平攤到保險産品的價格低，而內地居民人口數量大，採用的還是舊的生命表，當時癌症等疾病的發病率高，平攤到每一年的保費相應也高。“隨著內地居民人口普查的完成，新一版的生命表也正在修訂中，未來內地保險産品價格仍有下降空間。”

　　據《京華時報》