再有兩家銀行宣佈受理最低首付兩成申請 業內人士提醒

　　文/廣州日報記者陳昕宇

　　人行廣州分行已明確在佛山（含順德、南海）地區實施首次購買普通商品住房的居民家庭首付最低兩成的舉措。繼工行、中行、招行後，昨日建行、中信銀行也對佛山地區首套房、二套房首付最低比例進行調整。記者走訪了解到，中行、工行、建行對最低首付兩成均設置了前提條件，貸款所買的住房建築面積需在144㎡以下。而對於二套房最低三成，部分銀行則要求貸款利率不低於基準的1.1倍，或需出具徵信報告等證明材料。

　　應注意，目前已有銀行出於風險防控考慮，要求對開發商採取首付分期付或零首付的樓盤禁止按揭合作，購房者在選購“零首付”樓盤時應更加慎重考慮。

　　最新進展：昨新增兩家銀行受理新規

　　昨日記者獲悉，人行廣州分行已發公告，明確在佛山（含順德、南海）地區對首次購買普通商品住房的居民家庭首付最低為20%。

　　在春節假期前後，工行、中行、招行已對佛山地區居民家庭，首次購買普通住房的商業性個人住房貸款最低首付比例從25%調整為20%，其中招行最低首付兩成僅針對部分優質樓盤（詳見本報佛山新聞A11版《最低首付兩成 已有銀行實行》）。

　　在人行再發文明確佛山地區房貸首付最低比例可以“鬆綁”後，昨日，建行佛山分行、中信佛山分行也出臺規定，對首次申請購買普通住房貸款，最低首付款比例調整為20%；對擁有1套住房且貸款未結清的，再次申請的住房貸款，最低首付款比例則調整為不低於30%。

　　目前，佛山地區四大行中僅有農行表示尚未接到上級行調低首付通知。農行佛山分行有工作人員表示，該行將在收到相關通知後執行新規。廣發銀行佛山分行相關負責人則表示，暫未對佛山地區房貸首付政策進行調整。

　　相關限制：多家銀行有住房面積要求

　　記者從多家銀行下發的文件中留意到，針對最低首付兩成，包括中行、工行、建行、中信等的多家銀行均設置了前提條件：貸款購買的住房面積需在“建築面積在144㎡以下”。

　　對此，銀行業內人士解釋，144㎡是目前佛山界定普通住房標準的“分界點”。“禪城除了有面積的要求外，還有均價要求，但此次上級房貸的通知僅明確面積，可能考慮到各地對於普通住房標準均價不一樣。”銀行業內人士分析稱。

　　不少銀行對於首付比例調低也有其他的要求，比如建行明確對擁有1套住房且貸款未結清的，再次申請的住房貸款首付比例不低於30%，利率不低於基準的1.1倍。

　　此外，一些銀行也對二套房貸款享受最低三成首付增加了相應規定。比如招行佛山分行，對於擁有1套住房且相應購房貸款未結清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業性個人住房貸款購買普通住房（不含別墅、複式商品住房），執行首付比例不低於30%要求為：徵信報告中有且僅有一套未結清住房貸款記錄，且出具個人書面承諾説明名下僅有一套房産。

　　調查

　　“零首付”樓盤或無法從銀行申請貸款

　　據了解，此次首付比例調低後，出於風險管控考慮，不少銀行對於此前開發商推出的“零首付”噱頭加強了防控。房地産業內人士提醒，購房者今後選擇零首付方式進行購房時需要更加慎重考慮。

　　據介紹，目前佛山地區購房者可以接觸到的零首付或者所謂的一成首付等，主要有兩種方式：一種是開發商直接補貼。比如，佛山某樓盤推出的零首付活動，購房者的首付部分可選擇免息分期，12個月內還清，開發商不收利息。

　　另外一種是一般由第三方的金融平臺來操作，如平安推出的“平安好房”、中原推出的“合e貸”等。當購房者首付不夠，可以找第三方的金融平臺借錢湊首付，但跟與任何貸款一樣，需要支付一定利息，尤其是選擇無抵押貸款，利率往往達到15%左右。

　　針對這些降低首付門檻的渠道，記者獲悉，昨日已有國有銀行佛山分行接到通知，今後需嚴格落實首付比例要求，核實借款人首付款真實性，不得通過首付款分期等方式變相降低首付比例甚至實施零首付，更要求對開發商採取首付分期付或零首付的樓盤應禁止按揭合作。這也意味著購房者如果選擇購買零首付樓盤將無法在該銀行申請到貸款。

　　另一家國有銀行也收到通知，要求嚴格履行“面談、面簽和居訪”的規章制度要求，從嚴審定客戶信用狀況，防範虛假貸款、“零首付”貸款和開發商、房産仲介虛假交易的風險。“在調低首付比例的同時，我們也會加強目標客戶篩選，充分參考客戶家庭資産狀況、收入狀況和信用記錄決定是否放貸。”有銀行表示。

　　支招

　　百萬元房産首付少10萬元 月供增600元

　　對於首次申請購買普通住房貸款的購房者，此次調整後，最低首付款比例從原來的25%甚至30%調整為20%，最多下降10%。

　　對此，有樓盤項目負責人提醒購房者，雖然首付降了，但月供壓力會增加。如果月供佔申請人月收入比例較高，銀行可能會因為風險較高而“拒貸”，因此購房者一定要根據實際需求和收入情況量力而行。

　　佛山一商業銀行網點理財經理張先生分析，以在佛山購置一套100萬元的房産為例，此前首付30%，需要30萬元，商業貸款70萬元，購房者每月月供4303元，20年累計支付利息為33.27萬元。現在首付最低能降至20%，只需要20萬元，但月供增加到4918元，增加606元，累計利息增至38.02萬元，總體下來利息將增加4.75萬元，漲幅為14%。

　　“眼下省下的首付，最終還是要分攤在每月的月供頭上。”該理財師分析稱，如果購房者可動用的資金超過兩成首付款，而且多出來的部分有好的投資理財途徑，就可以“頂格”用最低兩成首付比例，富裕的錢可以用來獲取更高收益。“因為目前貸款利率處於歷史低位，5年期貸款基準利率僅5.15%，如省下來的首付用於理財，可以跑贏5.15%的貸款利率就較為划算。因此購房者要規劃好自己的現金流，選擇最適合自己的方式。