近日國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規劃》），《規劃》提出，鼓勵大型銀行加快建設小微企業專營機構；拓寬小額貸款公司和典當行融資渠道，加快接入徵信系統等，業內認為，未來5年將成為普惠金融，尤其是小貸、典當等行業的黃金時代。

　　■ 深圳特區報記者 鄒媛

　　政策促行業利好

　　記者梳理髮現《規劃》中提出，規範發展各類新型機構，其中包括：拓寬小額貸款公司和典當行融資渠道，加快接入徵信系統；研究建立風險補償機制和激勵機制，努力提升小微企業融資服務水準；鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司更好地滿足小微企業和涉農企業設備投入與技術改造的融資需求等。

　　同時，國家發改委公佈《關於中國人民銀行徵信中心服務收費標準有關問題的批復》，自15日起下調徵信中心服務收費標準。其中明確，繼續對小額貸款公司、消費金融公司、融資租賃公司、融資性擔保公司等8類金融機構查詢企業和個人信用報告實行優惠收費標準，由現行每份30元和2元分別降低至15元和1元。

　　“對於小貸行業來説，這是兩個重要的利好，可以大大降低小貸公司的運營成本。”深圳市小額貸款行業協會秘書長王澤雲表示，目前，小貸公司發展的瓶頸，主要是資金來源比較單一和受限，同時經營範圍在業務種類、地域上限制較多。此次《規劃》提出拓寬小貸公司融資渠道，為下一步政策面放開對小貸融資的限制指明瞭方向，相關政策落地後，小貸公司的服務覆蓋範圍可能出現快速擴張。

　　深圳創新發展模式

　　據第三方平臺融360發佈的《2015年小貸發展報告》顯示，目前國內小貸行業呈現出多元化的特點，主要表現在貸款小微化不足、利率高利貸化、移動渠道化、審批率偏低等。“在‘網際網路＋’和普惠金融成為政府主導政策的大背景下，小貸公司的前景廣闊，但還需要充分利用時機進行轉型升級。”融360CEO葉大清表示，目前，小貸公司至少可以從五個方向發力：一是著力於網際網路化；二是重視移動端；三是嘗試使用大數據風控技術；四是挖掘細分市場；五是引進創新人才，最終實現提高效率、降低成本。

　　而與國內小貸行業發展不同的是，深圳小貸行業發展有很大進步，處在全國領先水準，深圳市金融辦副主任肖志家在此前的採訪中就表示，截止2015年11月，全市已經開業的小貸公司有114家，服務了超過20萬家企業。與此同時，全市小貸行業不良率僅為1.89%，從全國水準來看，僅高於河北地區，居全國第二。

　　除此之外，深圳在全國創新性地探索了“批發+零售”的銀貸合作模式，即由銀行批發資金給小貸公司，由後者做資金零售，深入到銀行未能覆蓋的大量中小微企業客戶群中。業內人士認為，創新性的合作讓商業銀行通過小貸公司，解決了小微企業“融資難”的問題，下一步便是著力如何解決“融資貴”。對比機構龐大的商業銀行，小貸公司更為輕巧，在利率市場化的大背景下，加快改革降低資金成本將會變得更有優勢。“在政策的驅動之下，小貸、典當等普惠金融，將迎來一個黃金時代。”

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　　“網際網路+小貸” 促行業轉型升級

　　深圳特區報訊 （記者 鄒媛）在1月18日舉行的香港亞洲金融論壇上，中國首富王健林透露，上海市自貿區給萬達發放了全國第一張網路小貸的營業執照，可以在萬達商業系統內網上開展信貸，並希望通過支付等大數據，建立徵信體系，進而開展針對商戶的網路小貸、針對客戶的消費信貸，這也意味著，全新的“網際網路+小貸”的體系開始出現。

　　所謂的網路小貸執照，並不是網路借貸（P2P），而是指網際網路企業通過其控制的小額貸款公司，利用網際網路向客戶提供的小額貸款。根據中國人民銀行等十部委去年7月發佈的《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，網路小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網路貸款優勢，努力降低客戶融資成本。

　　“網路小貸營業執照的下發，意味著小貸公司可以不受地域的限制去經營業務，突破跨區域經營的問題。”深圳市小額貸款行業協會秘書長王澤雲認為，目前受監管政策的限制，小貸公司在不同地域經營，需要取得對應的營業執照。同時，還需要開設線下門店，和客戶進行面對面的交易貸款，而隨著智慧手機的普及，通過移動互聯網獲取資訊和進行操作成為常態，這也就倒逼著小貸行業進行産業的轉型升級。

　　融360統計數據顯示，小貸訂單中的移動用戶處於快速上升趨勢，截至今年三季度有八成的訂單來自移動用戶。這説明，在網際網路金融的浪潮中，小貸公司步伐緊湊，相比于前幾年的紙質填單申請方式，當前小貸申請移動化趨勢明顯。

　　從另一個層面來看，過去的經濟模式主要是從需求端發力，過多地依賴刺激政策來提高需求。而網際網路金融的出現，則有效打破資訊不對稱，為社會資本進入有效投資領域搭建渠道，提供強有力的資金支援，直接有助於改善“供需錯配”局面；另外，通過大數據、雲計算等先進手段，使得資源利用最大化、資産配置更趨合理，使非系統風險得以降低。因此，業內人士認為，“小貸模式+移動網際網路”有潛力成為未來的社區銀行和網際網路銀行。