今年以來，海門農商行堅持“以客戶為中心”的經營理念，優化審貸流程，完善審貸機制，強化風險防控，提升審貸工作效率和金融服務水準。

　　建立分級審批機制。落實普惠金融理念，對30萬元以內支行許可權內的貸款，實行包放包收，一旦出現不良，逐月扣減績效，直至清收完畢；500萬以下超過基層許可權的貸款，由總行獨立審批人實行“獨立決策、隨機抽選”的審批機制；500萬元以上由總行授信審批委員會負責審批。同時，在總行設立放款中心，對所有貸款發放前的用信資料進行形式性檢查，對用信條件、貸款金額、執行利率、合同約定內容進行審查，有效堵截條件不成熟、手續不規範、資料不齊全或不合規的放款授信行為，防範操作風險。

　　健全內部評級體系。結合海門區域風險特點、農商行數據基礎、客戶群體行業分佈等因素，重新構建借款人評級模型的評價指標、權重和參數，並以此作為確定貸款額度、定價及審批許可權的重要依據。同時，每年出臺授信指導意見，結合當地重點産業的狀況、受經濟週期波動的影響程度、潛在發展前景等問題進行前瞻性研究分析，形成“增加”、“維持”和“壓降”等不同評級，並建立動態維護機制，使複雜的信貸政策，簡化為便於理解執行的指令，推動風險管理向經營端延伸。

　　形成流程作業模式。針對不同行業、不同客戶的信貸業務特點，設計精簡化、表格化的貸前調查模板，採集行業客戶的主要風險點。在貸中審查環節，審查人員可快速聚焦和落實貸前作業中未體現的風險要點，提升審批專業化水準和品質。同時，利用信貸管理系統的無紙化審批模組，實現信貸業務流程的影像化傳輸、業務檔案的電子化保管、流程節點的實時化督促；借助移動銀行工作模式，客戶經理實時拍攝、傳輸客戶營業場景、倉庫庫存、身份資訊、報表數據、辦貸資料等，後臺審查審批人員可隨時打開移動審批系統，出具審查審批意見，形成了從支行到總行貸款申報、審批、發放、風險控制的“痕跡化”、“流水線”作業，極大地提升了審批效率。

　　提升貸審會工作效率。組建貸審會人才庫，採取抽籤制，隨機確定參加審貸人員，提高貸審會的客觀性。同時，構建“無紙化”電子審閱平臺，會前讓貸審會成員提前了解掌握審閱事項及相關風險點細節，會中利用多媒體開展線上集中審議，並結合會前審閱形成的成熟見解，有針對性地發言或提問，有效提升了貸審會的風險評議效果和貸審委員的審貸履職能力。

　　探索集中審批機制。針對當前信貸風險防控的嚴峻形勢，分批次將基層支行新增貸款授信審批許可權上收總行統一管理，並按照“審貸分離、四眼原則”要求，將支行的定位由審查、審批角色調整為調查崗，並在零售業務部設立總行調查崗，參與支行的貸前調查工作，進一步提高貸前調查的真實性、合規性。通過完善信貸調查、審查、審批的崗位分工、工作職責和業務操作規程，健全風險約束機制和責任人制度，強化人力資源保障，推動信貸風險管理向整體架構改造、流程效能提升方向轉型。

　　張益鋒