“加大財稅、金融等政策支援，發展消費信貸，將消費金融公司試點推廣至全國”，這是最近一次國務院常務會議提出的四項促進消費升級措施中的一項。

　　消費信貸對於促消費、擴內需究竟能起到多大的拉動作用？消費金融公司究竟有著什麼樣的“魔力”，使得今年以來國務院兩次常務會議均部署消費金融公司試點推廣至全國工作？業內人士指出，消費信貸大大降低了傳統金融機構信貸消費的高門檻，為消費者提供了更為優質便利的信用金融服務，有利於進一步釋放消費者的消費潛力，對實體經濟的增長起到推動作用。

　　消費信貸迎來高速增長

　　業內將當前消費信貸領域的增長預期描述為“爆髮式”。波士頓諮詢公司發佈報告稱，截至2014年，我國個人消費貸款餘額大約是7.7萬億元，這一數字將於2018年增長至17.5萬億元。這一高速增長與網際網路公司的“進場”不無關係——搭上“網際網路+”的順風車後，消費信貸在消費者中的滲透率得以快速提高。

　　以蘇寧消費金融公司今年5月底上線的首款産品“任性付”為例。據蘇寧金融集團負責人透露，截至記者發稿之時，“任性付”已累計向2000萬名客戶發出授信邀請，累計信貸投放約23億元。“一是因為我們的産品降低了消費金融業務的平均貸款規模和服務價格，真正做到了普惠金融，給居民帶來了實惠；二是通過移動互聯網、大數據、雲計算等技術進行精準行銷，服務快捷簡約，打造出良好的用戶體驗；三是符合國家支援發展消費金融的政策，進一步提高了消費對經濟增長的貢獻。”談及“任性付”何以在市場上如此受歡迎，上述負責人梳理出三點原因。

　　專門向大學生提供分期付款服務的網上商城“優分期”創始人、CEO房平告訴國際商報記者，作為網際網路時代創新金融的産物，消費信貸大大降低了傳統金融機構信貸消費的高門檻，為消費者提供了更為優質便利的信用金融服務，有利於進一步釋放消費者的消費潛力。“以大學生信用分期消費舉例，優分期等分期平臺通過自身金融服務的升級創新，讓大學生僅憑個人信用就能享受優質的金融服務，填補了空白了5年的大學生信用消費市場。”房平説，“大學生分期市場的總規模在300億~600億元，而大學生畢業後的延伸市場更可以達到萬億級別。我們創新的信用金融服務直接拉動了這一群體的消費需求，促進了他們的消費升級，對實體經濟的增長起到了一定的推動作用。”

　　巨大缺口等待試點擴容

　　“中國經濟處於結構調整的關鍵時期，消費金融的發展可以有力地拉動內需。目前中國的消費信貸規模與國家的經濟總量存在巨大缺口，消費信貸市場會在未來保持積極增長。”這是日前清華大學中國與世界經濟研究中心主任李稻葵在其中心發佈的國內首份消費金融研究報告中的表述。

　　與這一缺口相對應的是政府連續的積極表態：今年6月10日，國務院常務會議的表態已經足夠積極——放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。其表述也頗為具體：審批權下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和網際網路企業發起設立消費金融公司，成熟一家、批准一家。

　　此次國務院常務會議再次部署將消費金融公司試點推廣至全國的工作，意味著政府在半年之內兩次提及試點擴容，已經在藍海中暢遊的“先行者”有什麼樣的經驗或者建議可以提供給後來者們？

　　房平指出，隨著多家分期平臺的崛起、産品服務和風控模式的成形、市場紅利的顯現，大學生分期市場的爆發期會加速來臨。“大學生分期平臺在細分市場的生存能力將進一步被考驗，行業需深挖消費場景並將創新金融融入場景中，讓用戶形成固有的平臺使用習慣。”“未來優分期不會拘泥于分期電商領域，會向金融服務商的身份轉變，給大學生用戶提供終身性的信用金融服務。”房平透露。“首先，憑藉蘇寧易購電商平臺和超過1600家實體門店，我們率先在業界實踐了‘線上引流、線下體驗’的O2O消費金融運營模式；其次，我們更看重完整的消費金融價值鏈，利用優惠措施將消費金融、支付結算和投資理財相互連接，反向刺激客戶的購物意願，使消費金融回歸消費的本質；再次，顛覆性的授信方式、先進完善的風控體系以及精準行銷和定制服務都是蘇寧消費金融産品的獨到之處。”上述蘇寧金融集團負責人如是指出。