小微企業不僅是吸納就業的“主戰場”，還在頂住並緩解當前經濟下行壓力，鼓勵大眾創業、萬眾創新中擔負重要角色。市場資金不缺乏，缺的是拓展渠道讓資金有效服務實體經濟。如何讓銀行放心地把錢貸給更多有前景、缺資金的小微企業，真正實現普惠金融？太平洋保險各類小額貸款保證保險正在成為小微企業融資增信的“利器”，解決不同小微企業群體的融資需求。

　　精準發力

　　為科企創新提供後盾

　　“貸款難、貸款貴”一直是困擾科技型中小企業發展的難題，在當前經濟形勢下行和不良貸款風險加大的情況下，中小企業從銀行獲得貸款更加困難。如何才能以較低的成本從銀行獲得貸款呢？太平洋保險推出了科技型中小企業履約保證保險貸款，緩解科技型企業創新發展的難題。

　　科技型中小企業大多規模小、難以提供充分的抵押物，導致貸款難或貸款成本高。怎麼辦？太平洋産險創新推出“科技型中小企業短期貸款履約保證保險”專項産品及服務方案，並全程參與上海試點項目調研、籌備、落地工作。對創新能力強、有持續經營潛力的企業，降低投保門檻，即使無抵押、無擔保，仍可獲得保障。同時，賠償責任擴大為“對逾期未還的全部本息進行賠償”，減輕了銀行及政府專項風險補償準備金的壓力。此外，對取得國際、國內領先專利技術並處於技術擴散、工業化生産階段的企業提供費率優惠，支援國家相關扶植政策的落實。截至今年7月底，太平洋産險上海分公司共承保科技企業57家，支援科技型中小企業貸款金額1.8億元。承保的企業涉及軟體資訊、新材料、化工、數位科技等方面。

　　事實上，針對科技企業面臨的主要風險特點，太平洋保險開發了一系列科技企業專用産品。在常規運營風險保障方面，有科技企業專用財産險、産品責任險、産品品質保證保險、僱主責任險等；在核心技術人員、設備特定風險方面，有科技企業專用關鍵研發設備保險、産品研發責任保險等。如今，太平洋産險已開發、報備各類科技企業專用産品17款，可覆蓋財産、責任、意外、健康、保證等各主要産品線。

　　案例1 A公司2012年銷售收入405萬元，屬於初創微型企業。但其自主研發的Q-MAP網際網路地理資訊及圖形軟體，是具備世界領先水準的新一代超高速地理資訊及圖形系統，可全面支援各種環境的地圖應用，並實現了地理資訊GIS應用的大眾化，産品市場前景良好。2013年該公司購買太平洋産險履約貸款保證保險，保額達250萬元。兩年來，銷售和利潤有了跨越式發展，2014年實現銷售3000多萬元，利潤100多萬元，並獲得多項專利。

　　案例2 B公司是一家研發生産精密控制系統的高新技術企業，在製造業普遍低迷的當下，通過提供精密控制系統幫助製造類企業實現精密製造，從而實現自我價值。它于2014年購買太平洋産險履約貸款保證保險，保額500萬元，當年銀行貸款400萬元。該公司在2014年底實現銷售2000多萬元，2015年有望實現3000萬元左右的銷售額。

　　模式創新

　　小貸公司“小貸險”破冰

　　發展普惠金融，需要多層次的金融機構發揮各自特長。小額貸款公司是伴隨著市場中日益增加的中小企業、微型企業、農戶、自營業者的金融需求而産生的，對金融市場以及經濟環境的變化具有較強的敏感性。

　　一直以來，保險公司對保證保險的合作對象要求較高，主要限定在商業銀行，為了進一步服務服務小微企業，前不久，太平洋産險上海分公司與上海小貸行業協會簽署《關於推進上海小貸行業履約保證險合作的備忘錄》。與此同時，太平洋産險上海分公司、徐匯大眾小貸、上海同昌生物科技公司（同昌生物）三方簽署了全國小貸行業首單貸款履約保險合同。

　　上海小貸協會會長楊國平表示，此項保險産品給了小額貸款公司和貸款企業更多的選擇機會。其主要客戶定位於本市科技創新型小微企業，包括尚處於孵化期的初創企業，單戶金額一般不超過100萬元。對這些企業而言，引入了一種全新的信用增進機制，使其有機會獲得發展所需的資金支援；對小貸公司而言，則是在傳統的擔保、抵押、質押方式之外，開闢了另一種類型的有效擔保方式，促其放貸業務開展。

　　三方合作

　　拓展支農金融服務工具

　　農村小額信貸在農村金融體系中具有不可替代的作用，從目前來看，我國農村小額信貸規模還遠遠不能滿足廣大普通農戶的需求，需要發揮更大的作用。

　　安信農保與上海農商行聯手創新開發了小額信貸保證保險項下的農民專業合作社貸款業務，以安信農保的小額信貸保險保單作為上海農商行貸款的第二還款來源，不僅拓寬了農民專業合作社貸款擔保渠道，將貸款資金與合作社的農業生産活動結合在一起，有效拓展了支農金融服務工具，而且降低了金融機構貸款風險，提高了金融機構服務“三農”的積極性，縮短了放貸審核時限，放大了對“三農”的放貸規模，緩解了農民和農民專業合作社貸款難的問題。

　　截至目前，安信農保已為3132筆貸款提供農民專業合作社小額信貸保證保險，服務合作社及家庭農場將近1000家，達到上海合作社數量（3000家）的三分之一。保障貸款金額共計18.9億元，貸款擔保餘額4.5億元。

　　農村小額信貸保險的快速發展離不開政府積極扶持，2014年5月，上海市人民政府辦出臺《上海市人民政府辦公廳轉發市農委等三部門關於完善本市新型農業經營主體貸款擔保財政支援政策意見的通知》，將市級支農貸款擔保專項資金增加至1.1億元，每個區縣配套資金不低於400萬元，扶持對象為本市的農民合作社和家庭農場，其中市級示範合作社貸款擔保金額不超過200萬元，區縣級示範合作社貸款擔保金額不超過100萬元，其他合作社和家庭農場貸款金額不超過50萬元。貸款一旦出現損失，在符合代償條件的基礎上，分別由財政支農貸款擔保專項資金承擔90%，其中市、區縣兩級財政分別承擔70%和30%，安信農保承擔5%，銀行承擔5%。

　　目前，安信農保先後已與上海農村商業銀行、上海奉賢浦發村鎮銀行、上海浦東建信村鎮銀行、上海閔行上銀村鎮銀行、上海嘉定民生村鎮銀行、上海崇明滬農商村鎮銀行、浦發銀行、中國郵政儲蓄銀行共8家銀行簽訂小額信貸專項合作備忘錄。項目運作至今，安信農保與各合作銀行嚴格遵守8個工作日審核時限，及時審核，按時放款。（徐靜）