□ 本報記者 王新蕾

　　本報通訊員 王民業

　　近年來，隨著各地擔保圈問題頻出，涉農融資雪上加霜，嚴重限制了家庭農場、農民合作社、種養殖大戶等新型農村經營主體的發展。如何破解三農擔保難、無抵押、融資貴的貸款難題，成為各金融機構的工作焦點。

　　“一方面，農民手裏的土地、宅基地等財産不符合銀行貸款或擔保公司反擔保的抵押物要求；另一方面，因怕承擔風險，很多人不願意為別人擔保。農民貸款找保難的問題越來越突出。”青島農商行零售金融部劉振岳説。

　　膠南市大場鎮柳行大莊村孫業山家庭農場主營花生果、花生米的收購加工。“現在是收購花生米旺季，近期預計收購花生米500噸，需要資金400萬元，目前已籌300萬元，仍有100萬元資金缺口。”當前的融資環境，讓孫業山犯了難，“這次人家替我作擔保，礙於人情肯定還要再替人家擔保，這種環境下風險太難控制了。”

　　60歲的孫業山，從1982年開始做花生米業務，現在年銷售量已到5000噸。他是當初農信社的老客戶，花生米行情穩定，一般也不會壞，也很少有欠賬。這樣的農業實體經營者在農村不在少數，如何破解他們的融資難題，是當地金融機構亟需探索的課題。

　　為此，青島農商行推出了助農保險貸。從9月11日首筆該項貸款發放至今，助農保險貸已經發放了5筆，貸款金額超過275萬元。

　　據了解，助農保險貸全稱“助農履約保證保險貸款”，是青島農商銀行向家庭農場、農民合作社及社員、種養殖大戶、個體工商戶及小微企業(含小微企業主)等發放的由借款人作為投保人，並由保險機構提供履約保證保險的人民幣貸款業務。

　　與傳統貸款最大的不同在於，助農保險貸符合條件的借款人可以以較低費率購買履約保證保險代替貸款擔保，無需提供任何其他抵押物或反擔保措施。

　　“助農保險貸並非是保險公司單方面承擔違約責任的模式，而是由銀行和保險公司雙方風險共擔、利益共用，真正將銀行的融資功能與保險的保障功能有機結合。從調查環節開始，銀行和保險公司聯合對借款人進行貸前調查，審批環節中，雙方單獨審批，降低了貸款風險，充分調動了保險公司參與的積極性。”劉振岳説。

　　除了不用其他農戶提供擔保，助農保險貸的優勢還在於其靈活的用款期限和較低的融資成本。“這款産品的保險期限最長1年。許多農産品有季節性用款的特點，為了盡可能的降低農戶的融資成本，助農保險貸的保費與實際用信掛鉤，未滿貸款期限還款的，通過核定日均貸款金額可做相應的縮減。”青島農商銀行的合作夥伴華安保險信用保證險事業部青島分部負責人王式文介紹説。

　　以孫業山為例，100萬元貸款需要繳納2.9萬元保費。“其中還包含一份100萬元保額的人身意外險，雖然多花幾萬塊錢，但比找人擔保要強。”孫業山説。

　　在膠南市六汪鎮崔戈莊，寶紅農機專業合作社負責人宋寶也是這項業務的受益人。近期計劃購買糧食烘乾機的宋寶，有50萬元的資金缺口，目前已從青島農商行辦理助農保險貸業務。

　　今年9月初，青島農商行將助農保險貸的融資模式進行了升級，與六和集團旗下的青島六和飼料有限公司、青島和美飼料有限公司合作，推出了“銀行+保險+企業+農戶”的業務新模式。六和飼料和和美飼料為其上游辦理助農保險貸業務的養殖戶進行履約保證保險保費的全額補貼，以及貸款利率30%到50%不等的補償，進一步降低了貸款人的融資負擔。

　　目前，助農保險貸款已經發放到了花生種植戶、農業生態園、水産品經銷戶等不同種類的農村新型經營主體手中。據悉，除已經放款的這五筆，青島農商銀行正在組織11筆總金額1010萬元的助農保險貸款的發放工作，另外還有29家新型經營主體也積極地提出了貸款申請，申請總金額達2610萬元。