□ 本報記者 李 鐵

　　本報通訊員 魏小娜

　　回款源源不斷，只是暫時缺少資金，選擇從哪融資，是青島漢森菌業有限公司(下文簡稱“漢森菌業”)總經理丁月華需要思考的一個問題。

　　漢森菌業是我省最大的香菇培育基地，也是民營食用菌生産龍頭企業，每年生産菌棒200萬個，産值超過1200萬元。今年7月，丁月華投資了兩個擴建項目，資金臨時出現短缺，缺口200萬元。對於他而言，企業資質較好，從銀行貸款不是問題，關鍵是效率。

　　所以，這次他沒有選擇銀行，而是選了青島市黃島區仁亨利小額貸款有限公司(下稱“仁亨利小貸”)。丁月華告訴記者，從銀行貸款，審批基本上需要1個月左右，而且貸款期限最少要1年。在仁亨利小貸，手續簡單，只需提供擔保人，從申請到獲批貸款，僅用了兩天時間。

　　丁月華選擇小貸公司，除了放款效率高，還因為從小貸公司貸款成本並不高。儘管小貸公司的年利率比銀行高，但貸款還款方式靈活，還可選擇天計息，由於産品回款快，僅用了20天他就償還了其中100萬元，算下來，實際支付的利息比銀行要低很多。

　　仁亨利小貸總經理邵永流告訴記者，“短、頻、快”是小貸公司的特色，充分發揮這一優勢就意味著客戶怎麼方便怎麼辦。截至目前，成立僅8個多月的仁亨利小貸就累計發放貸款4億元，貸款餘額2.1億元。

　　今年以來，受經濟下行壓力持續增加影響，部分小貸公司不良風險開始暴露，關門倒閉的現象也時有發生，甚至出現了小貸公司已進入“寒冬”的説法。邵永流卻認為，此時進入小貸行業反而更為有利。

　　他説，經濟上行期，企業的日子好過，銀行的貸款投放量大，其實並不適合小貸公司進入，一方面企業的經營風險被掩蓋，另一方面企業從銀行貸款相對容易；等到宏觀經濟轉向，前期積累的不良開始集中爆發，銀行壓縮銀根，經過一輪洗牌之後，風險也已釋放完畢，存活下來的企業往往比較優質，小貸公司再進入反而風險更低。

　　當然，這並不意味著降低發放貸款的標準，完善的信貸調查決定了小貸公司的生死。不過，在企業經營整體不景氣，擴張意願不足的情況下，小貸公司也需快速建立自己的客戶群，仁亨利小貸就仔細研究了黃島區當地特殊的經濟環境。

　　目前的黃島區是2012年由膠南市與黃島區合併組建而來，兩地歷史上工業基礎相比青島其他區市較弱，經濟相對落後，農業佔比較重。隨著國家級新區——青島西海岸新區的建立，黃島區的經濟開始活躍起來，特別是城市化過程中，大批失地農民設立小加工廠或小企業，但在融資過程中，卻面臨可抵質押物不足的問題。

　　邵永流告訴記者，仁亨利小貸的解決方案首先是重視央行徵信系統，這是甄別客戶的關鍵，選擇那些誠實守信的客戶；其次，發揮熟人關係圈的口碑效應，多向借款人的親戚朋友了解情況。也正因為如此，該公司70%的業務都集中在黃島區。

　　小貸公司的“小額分散原則”不僅僅用在客戶身上，也體現在擔保人身上，建議缺少抵質押物的借款人將擔保風險分散出去，避免單個擔保人因為代償而陷入經濟困境。

　　採訪過程中，工作人員接到一位貸款人電話諮詢擔保事宜，準備將自己的房屋改建為農家樂，需要貸款20萬元。工作人員告訴記者，該客戶確定了3位擔保人，每位只需承擔不到7萬元的責任，擔保人也更樂意接受，小貸公司和擔保人都降低了風險。

　　除此之外，仁亨利小貸也思考在沒有擔保人的情況下的信用貸款，針對黃島區數量眾多的按揭購房者的情況，該公司目前已開始著手準備貸款人利用商業貸款進行信用貸款。據了解，該項業務適用於按揭購房的客戶，客戶提供已償還的銀行流水，小貸公司根據已償還款確定授信額度。工作人員告訴記者，只要貸款人按期償還購房貸款，均可獲批，且不需要住房抵質押和擔保人。