吳名遂 製圖

　　■本報記者 楊 群

　　隨著上市銀行半年報陸續出齊，銀行在支付領域的市場爭奪階段性戰果揭曉。從工、農、中、建、交五大國有銀行，以及招商、中信、平安、光大、民生、興業、浦發等股份制商業銀行信用卡業務數據來看，銀行信用卡新增發卡量增速在放緩。這透露出何種資訊？是支付市場的飽和，還是無序發卡競爭的終結，或是網際網路金融帶來的類信用卡産品的衝擊？

　　信用卡發卡增速慢了

　　據融360統計顯示，截至今年上半年末，這些上市銀行信用卡累計發卡量達5.11億張，新增發卡量4158.11萬張，相較去年末，發卡量增長8.86%。而去年同期，幾家上市銀行信用卡新增發卡量增長率為9.73%。五大行累計發卡量佔到64.46%。幾家股份制商業銀行中，招商銀行累計發卡量6443萬張，新增發卡量306萬張，上半年信用卡發卡量增長率達到46.41%，遠超其他銀行。不過，與去年上半年相比，除了平安、招商及民生銀行新增發卡量增長率同比正增長，其餘銀行均略有下降。

　　信用卡分析師孟麗偉認為，信用卡新增發卡量增長率同比下降的原因是多重的。一方面，在一二線城市，信用卡市場已趨於飽和，而信用卡業務在三四線城市及鄉鎮地區尚未鋪設成熟。另一方面，由於國內經濟增長緩中趨穩，各銀行加大了發卡業務的風險控制，從嚴發卡。

　　信用卡交易額仍增長

　　信用卡發卡增速放緩，並不意味著信用卡交易使用減少。信用卡交易額仍在增長。

　　除光大銀行外，其他上市銀行信用卡累計交易額總計63847.24億元，與去年同期相比，增長30.33%。信用卡累計交易額前三名分別是工行、建行、招行，這與累計發卡量前三名保持一致。信用卡累計交易額同比增長率前三名分別為浦發銀行、招商銀行及中信銀行，信用卡累計交易額同比增長率分別是55%、44.37%、44.12%。

　　分析人士指出，信用卡卡均交易額、卡均貸款餘額是衡量信用卡刷卡活躍度的兩大指標。在卡均交易額方面，民生銀行以20203.16元位居第一，平安銀行、浦發銀行緊隨其後。同時，這三家銀行信用卡卡均貸款餘額也較高，説明其信用卡“活卡率”較高。

　　遭遇網際網路業務挑戰

　　值得注意的是，一些網際網路小額分期信貸産品、個人消費類P2P等快速發展，正在“分食”信用卡的部分市場。

　　例如阿里巴巴旗下類信用卡産品“花唄”，消費者在阿裏電商乃至其他的消費場景中均可使用這種信用消費方式，收貨後再還款。不難發現，“花唄”在阿裏相關的小環境生態體系中使用比一般的信用卡更便利，因為它與天貓、淘寶的平臺、支付寶、餘額寶、芝麻徵信等阿裏體系內工具聯繫緊密，交叉使用、捆綁行銷機會多，如果得到推廣普及，那麼將真的對信用卡帶來衝擊。類似的，由京東金融提供的類信用卡服務京東白條，使用範圍也正逐步從京東商城推廣開去。

　　銀行信用卡面臨的真正挑戰，不在於市場飽和、“活卡率”低，而在於僅靠發卡量搶佔市場地盤的競爭套路，勢必招架不住網際網路來勢洶洶的顛覆性創新。網際網路類信用卡業務與平臺其他業務天然深度融合、交叉程度，顯然遠超銀聯與眾銀行之間鬆散的利益聯合，這是網際網路企業向金融延伸對傳統銀行帶來的最大挑戰。