李晨和惠人貸的狀態讓人想起卡爾維諾那部小説的名字——《分成兩半的子爵》。惠人貸位於北京國貿的辦公室整個是個圓周，員工一半是搞網際網路出身，一半是搞金融出身。

　　李晨和惠人貸的狀態讓人想起卡爾維諾那部小説的名字——《分成兩半的子爵》。惠人貸位於北京國貿的辦公室整個是個圓周，員工一半是搞網際網路出身，一半是搞金融出身。李晨試著讓我從他們的衣著猜出他們各自屬於哪一半，這是一件非常簡單的事兒，T恤牛仔褲的屬於網際網路，西褲打領帶的屬於金融，涇渭分明。

　　發展中國家更需消費金融

　　惠人貸首席執行官李晨自己更是“被分成了兩半”，上身穿襯衫卻沒打領帶，下身西褲皮鞋。“要是在傳統金融機構的時候，一個月只要有2次忘繫領帶，績效工資就別打算要了。”他説。

　　李晨是80後，北京南城人，讀完博士以後在北銀消費金融有限公司工作，是國內第一家消費金融公司。從此，李晨的職業生涯就與“消費金融”這四個字息息相關。

　　北銀消費是2009年首批獲得消費金融牌照的四家公司之一，李晨一畢業就趕上了好時候，他很快發現消費金融的市場非常之大。“我們那時就做了一些研究，發現其中發展中國家的消費信貸業務比發達國家更為活躍，無論是東南亞、南美還是東歐都是如此，因此從那時起我就看準了中國的消費金融市場。”李晨説。

　　李晨告訴國際商報電商週刊記者，做惠人貸這樣一家消費金融網際網路金融公司的管理者並不容易。有時候他必須區別對待做網際網路的員工和做金融的員工，網際網路背景的員工更有個性，在工作中也更渴望自由和創造性。“從上班打卡的時間上就能看得出來。”李晨説到這兒笑了，一副“你懂的”的表情。

　　李晨認為，中國消費金融市場主要圍繞著“房子、車子、孩子”展開，而圍繞著這些的消費場景正逐漸由線下轉移到線上。房産交易、汽車交易、婚慶消費、旅遊消費、教育培訓消費、耐用消費品消費，越來越多的相關消費的成交完全可以通過網際網路甚至手機來完成，這是網際網路金融消費貸款的最佳時機。

　　“傳統的消費金融的發展由兩大因素影響——推廣和風控。也就是如何讓更多消費者了解、信賴、選擇我的消費貸款的問題，和如何篩選、評估借貸關係中的風險問題。網際網路金融也沒有什麼特別的，依然是這兩方面的問題。”李晨説。

　　不同的是推廣移至線上以後，互金公司需要選擇渠道和合作商。比如在二手房消費信貸領域，惠人貸與網易房産合作，在二手車消費信貸方面，惠人貸與汽車之家和“去買車”合作，在教育消費信貸方面，他們的合作商則包括瑞思學科英語等。

　　徵信體系現狀帶來機遇

　　除了推廣就是風險問題了。提到消費信貸的風險，一定會談及中國不完善的徵信體系問題，這似乎已經成了網際網路金融的老生常談。對此，李晨認為，目前不完善的徵信體系，是問題，但也給市場競爭帶來了更多創新的機會。他説：“這種徵信現狀給網際網路消費信貸企業帶來了多元競爭的機會，大家可以發揮各自的特長，而不是光拼借貸資金的成本。比如徵信數據的來源就成了一個新的競爭變數。”

　　據介紹，惠人貸除了通過第三方徵信平臺進行徵信數據查詢外，還通過大數據分析作為徵信數據的補充。例如通過與網易的合作，獲得了一些與消費貸款弱關聯的數據，進行數據的積累和發掘，有助於幫助惠人貸進一步完成對用戶“肖像”的勾勒。“比如，我們在獲得用戶許可後，可以通過他們在門戶網站的行為數據分析他們的穩定性，一個經常瀏覽財經欄目的用戶往往比經常瀏覽動漫頻道的用戶有更強的還款能力。”李晨介紹説。

　　另外，越來越多的消費在網上成交，也降低了惠人貸的風險。惠人貸往往通過受託支付的方式完成交易，也就是説，借款人不能直接接觸資金，資金直接交付給了提供消費服務的企業，從而降低了風險。李晨認為：“越來越多的消費貸款用於服務而不是用於實物商品，比如家裝消費貸款的風險就會遠低於相機、手機等個人消費品，因為這種服務不容易被轉賣。”

　　當談到惠人貸自身管理中遇到的風險時，李晨坦言：“我最擔心的問題是團隊的建設和成本問題。”畢竟網際網路金融屬於資訊服務，其核心問題就是人的問題。李晨覺得，頻繁跳槽的行業風氣不符合網際網路思維，網際網路要求人們把事情做到極致，而不是半途而廢。

　　最後，李晨還透露，繼6月份惠人貸完成了A輪融資後，下一輪融資計劃將於2015年底至2016年初啟動。