核心提示

　　央行近日發出《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》（徵求意見稿），規範非銀行支付機構網路支付業務，重在防範支付風險，明確金融牌照各自的定位。意見稿一旦通過並實施，會對用戶網購、消費、轉賬及第三方支付行業帶來哪些影響？

　　新規部分內容

　　發紅包需開證明

　　意見稿規定用戶在開設網上賬戶時，需要用5種方式來驗證身份。也就是説，用戶未來如果要發微信紅包，需要先向微信提交5個機構的證明來驗證身份。

　　根據意見稿的第十六條，支付機構給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構為用戶做身份驗證。如果是具備理財、轉賬功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證。

　　而目前的支付寶、微信支付等主流的支付機構，都還達不到央行的規定。

　　據業內人士介紹，這裡的身份認證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等能證明個人身份的機構。舉個例子，用戶上傳身份證，支付機構可以通過公安網校驗，來證明“你是你”；又比如，用戶綁定銀行卡，由於銀行卡是實名制的，所以校驗銀行卡資訊也可以證明“你是你”。而目前，像支付寶、微信支付等都是只用了這兩種外部渠道來證明。

　　但是，央行認為，這兩種外部渠道並不足以證明用戶身份，用戶需要找到更多外部渠道來證明“你是你”方可開戶。換言之，今後用戶開設支付賬號，可能還要上傳文憑學歷、納稅證明、戶口本、護照等一系列材料。

　　或將告別免費轉賬時代

　　無論是支付寶錢包還是微信支付，都有一個AA收款功能，多人聚餐，一人買單發起AA收款，填上聚餐人數，系統就會自動算出每人支付費用發出收款資訊，其他人憑此打款到買單人賬上，這其實利用的就是第三方支付賬戶的轉賬功能。

　　根據意見稿第十七條的規定，支付機構為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的，轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的，轉入賬戶應僅限于客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

　　這也就是説，個人的支付寶賬戶只能給自己的銀行卡轉賬。這意味著通過支付寶、財付通等支付工具免費轉賬的“午餐”或將消失。

　　新規目的和影響

　　央行指出，意見稿的出臺旨在規範非銀行支付機構網路支付業務、防範支付風險、保護當事人合法權益。通觀意見稿全文，核心在於規範第三方支付的“類存款”業務，提高賬戶的安全性。

　　中央財經大學金融法學院教授黃震認為，“盜刷、欺詐、套現等亂象頻發，網路支付安全越來越受到監管部門重視。”他表示，意見稿是想讓非銀行支付機構回歸當初發牌照時的初衷，服務於電商做小額、快捷的支付業務，不希望非銀行支付機構的業務邊界無限擴張。

　　網際網路諮詢機構易觀國際分析師馬韜表示，意見稿對於賬戶管理做出的種種規定，實際上是強調第三方支付的“仲介性”，淡化“吸存”“轉賬”功能，對百姓的支付體驗影響不大。大部分人仍將第三方支付作為小額支付工具，如金額過高，可通過網銀支付。

　　艾瑞諮詢分析師李超表示，意見稿客觀上有利於保障客戶資金安全，因為支付賬戶所記錄的資金餘額相當於“預付款”，不受《存款保險條例》保護。近年來，第三方支付賬戶沉澱資金被盜取、挪用的事件時有發生。意見稿中對於第三方支付的功能限制，一定程度上避免了風險積聚。

　　同時，意見稿一旦實施，將對數萬億市場産生影響。艾瑞諮詢研究數據顯示，目前我國取得第三方支付牌照的公司約270家，2014年第三方網際網路支付交易規模超8萬億，同比增長50%。

　　業內人士預見，新規之下，大公司仍將延續多元化經營的路徑，而小公司可能因競爭壓力退出市場。零壹財經分析師趙飛表示，未來大公司將開展對多家小公司的收購，提升支付通道規模。（綜合新華社、《廣州日報》《華西都市報》報道）