培訓前説得天花亂墜，拿不出學費可以給辦理貸款，一旦學員不想學要退款，就遇到了一堆麻煩——

　　“華爾街英語”進門容易退款難

　　提醒：消費金融産品層出不窮，貸款消費還應理性、有度

　　□本報記者 高麗莎 實習生 周夏林 通訊員 劉振華

　　“我在華爾街英語參加了培訓，現在想退學，退費卻遲遲拿不到！”最近，在杭州讀書的小王遇到了件麻煩事，提起來就非常惱火。原來，他在杭州一家英語培訓機構辦理了貸款交費學英語，現在想退學，但退學費的事卻被一拖再拖。記者了解到，像小王這樣遭遇退款難的學員還不少。

　　培訓、購車、美容、旅遊……現在各式各樣的消費金融産品出現在大家身邊，消費信貸背後究竟有怎樣的隱患，消費者應該如何對待這些低門檻的消費金融産品？

　　現象

　　貸款兩萬學英語，想退學卻麻煩一堆

　　今年5月初，在杭州讀書的小王在中山北路街頭遇到了杭州華爾街英語的推銷員。沒想從那天起，小王和“華爾街英語”就糾纏不清了。

　　“當時那名推銷員嘴皮子很靈光，跟我説了學好英語的各種好處，一直遊説我去他們那兒培訓。我説沒有錢學英語，對方就讓我往家裏打電話商量或向親戚朋友借錢。”小王説，推銷員告訴他當日報名可以享受獎學金等優惠，在對方軟磨硬泡下，他最後沒抵擋住誘惑同意報名。

　　學費一共是3萬元。小王用自己的一張信用卡，刷了1萬元報名，再通過華爾街英語與一家叫“北銀消費金融公司”的機構辦理了2萬元貸款。小王每個月要還給“北銀公司”1700多元，一年還清。

　　“當天報名時，推銷員説得天花亂墜，事後想想覺得學英語花3萬元學費，太貴了。而且我對杭州也不太熟悉，自己平常也忙著上課，怕騰不出時間參加外面的培訓，於是，我去華爾街英語要求退學。”讓小王萬萬沒想到的是，退學、退款這件事與報名參加英語培訓的輕鬆迅速相比，簡直就是大反差。

　　“這家培訓機構同意我退學，5月8日簽署了退款協議，並承諾45天內可全額退款。等45天到了，學費沒有退回來，我再去問，他們就説財務系統出了問題。一直等啊等，我不得已去工商等部門投訴。到了7月20日，對方答覆説已經在處理，我也收到了北京消費金融公司的短信説已經還清貸款，但只字未提我還剩下的學費退款的進度。華爾街英語給的解釋是到賬還要7到15個工作日。”

　　現在小王沒上成培訓課，卻“負債”纍纍。“在北銀消費金融公司辦理的貸款，我每月要還1700多元，現在已經連續還了2個月。我另外透支的信用卡每月還要承擔利息。我現在還是學生，手裏的錢週轉不過來了。”

　　學員退學已4個月，學費何時歸還卻仍是未知數

　　無獨有偶，與小王同樣遭遇的還有張女士。幾個月前，小張在杭州街頭遇到了華爾街英語的推銷員。“其實我本來是打算學點英語的。要是像平常培訓班，花幾千元學點東西也願意。”

　　小張告訴記者，當她來到杭州華爾街英語中心現場諮詢時，得知這裡學習10個等級的英語需要4萬元，立馬被這“天價”學費嚇退了。“當時我表示學費太貴，不太願意報名。但接待的老師説他們與北京的一家金融機構有合作，可以辦貸款。這個貸款還是比較難申請的，讓我要不先試試。誰知道我一填了貸款申請，這貸款立馬就辦下來了。”

　　沒辦法，小張只好接受了這份貸款：每個月還貸款1700多元，全部還清需要兩年。此外，她還支付了3800元的報名費。

　　事後，小張跟朋友打電話説起這件事，又覺得不太妥當。“一節課還沒上呢，就好幾萬花出去了。”

　　於是，小張決定退學，並到華爾街英語簽署了退款協議。“協議上説45天后退款，但到了5月8日，錢根本就沒到賬。找華爾街英語的人，又叫我再等等。後來我直接跟辦理貸款的北京那家公司聯繫，對方稱根本沒有收到我的退款申請。”這下小張徹底傻眼了，趕緊聯繫當時接待自己的老師，沒想到這位老師調走了。後來去找華爾街英語投訴，對方答覆説“財務人員請假一個月”。“這個事一拖再拖，一直到我去工商、去媒體投訴，到7月20日，才確認貸款取消。另外3800元報名費據説還要等7至15個工作日以後退。”

　　截至昨日，小王和小張兩人都還沒有拿到退款。

　　問題

　　工商部門接到的關於華爾街英語“退款”投訴居高不下

　　記者從杭州市場監管部門了解到，華爾街英語是一家外商獨資企業，在杭州有4家分公司。然而，這家英語培訓機構近年來頻頻冒出關於學員退學費的投訴。

　　“這家公司慣以街頭拉學員，極力遊説消費者進去培訓。如果學員説沒有錢，就會讓學員先交一部分，另外一部分用貸款的形式，可分期付款，並答應如果退學，可以在45天后退款。”杭州市市場監管局下城分局武林所所長湯傑告訴記者，前來該所投訴維權的學員最集中的問題就是45天過後仍舊得不到退款，退款時間不保證。

　　今年以來，僅武林工商所收到關於華爾街英語退款難的投訴就有20多起，有的學員三四個月都沒有拿到退款。

　　湯傑説，“現在很多消費貸款帶著‘創新’，以往的監管措施很難管理它。像華爾街英語，放貸款的公司在北京，無現金交易，去查賬目，培訓機構不給看，機構的總部又不在杭州，我們實在是很難監管。”

　　記者在蒐集資料過程中發現，華爾街英語全國各地的分公司都出現過學員退款難問題，還被稱作華爾街英語“退款門”事件。杭州地區的退款投訴在今年年初也曾被媒體曝光過。市場監管部門針對這一情況還專門召開會議進行協調整治，但投訴率仍然居高不下。

　　解析

　　“消費貸款解除難”背後有什麼隱情？

　　為什麼華爾街英語頻頻出現拖延學員退款的現象呢？

　　記者向杭州一位銀行業內人士了解到，現在有不少商家與消費金融公司合作，為自己的顧客做貸款。這種消費金融已經出現在汽車、培訓、美容、健身、旅遊等消費領域。

　　她告訴記者，對於商家和金融消費公司而言，商家拉到客源，可以從顧客的消費行為中賺取利潤，消費金融公司可以靠貸款賺取利息，對於雙方來説是雙贏的。對於消費者而言，辦理貸款時商家承諾的“零門檻”、“零利息”，其實最終是“羊毛出在羊身上”，顧客償還的貸款看似全部用來消費了，其實裏麵包含了貸款利息。“有的商家甚至還可以從消費金融公司處拿到貸款提成，一旦消費者提出解除貸款，雙方因此都會有損失，所以提到解除貸款就不會太情願。”

　　昨日，華爾街英語公關人員向本報回應稱，外界稱華爾街英語拖延退款是為了多拿貸款的利息以增加收入的説法並不屬實。對方表示，“貸款申請合同是貸款方單獨提供給借款人的獨立合同，華爾街英語僅協助學員申請貸款，並不是合同中的主體也不從中獲得任何形式的收入。”

　　據了解，華爾街英語杭州學員自2013年起可以選擇使用個人消費貸款的方式支付學費，學員可根據自身情況選擇。學生在入門課後30天內都可以申請退款。學生如要提出退學申請並審核符合退款條件後，華爾街英語將收齊學生的相關文件，發票交由總部財務部門進行審批及處理，並給學生開具退款回單，剩餘費用將在45日內原路退還。

　　對方表示，“在收到學生的退款申請後，華爾街英語將按照相應的退款流程為學生辦理相應的手續，安排退款。對於在45日內未收到退款的學生，我們會調查具體情況並儘快解決。”

　　提醒

　　消費信貸看上去很美，仍需有度

　　《2007-2014年中國P2P個人無抵押小額信貸市場發展報告》顯示，近幾年來P2P個人無抵押小額信貸市場借款需求出現近20倍增長。其中，以消費為目的的借貸在各項借貸需求中穩居首位，佔業務總份額的63.72%，且“90後”作為未來主流的消費群體，也成為了借款增速最快的群體。以2014年為例，“90後”群體的借款需求出現同比768%的高速增長。

　　為此，線上線下出現了各種各樣的消費金融産品。不少人已經開始在網上使用信用消費貸款：淘寶購物時用“花唄”分期付款，在百度申請“有錢”用來支付學費、旅遊費用，在京東打個“白條”先消費後還錢……

　　這些消費金融産品，大多提供以消費為目的的貸款，門檻設置很低，主要覆蓋中低收入人群，有的直接瞄向償還能力薄弱的學生群體。很多打著“零利息、零手續費”的旗號，著實吸引眼球。

　　湯傑提醒，在遇到大額消費時，消費者一定要保持理性。有的商家為了拉客源，事先説得天花亂墜，極具誘惑力，消費者很容易出現衝動消費。

　　在選擇消費金融産品時，務必根據自身實際的經濟能力做決定，不要盲目貸款造成還款壓力。即使是辦理了分期付款，貸款還是要每月按時償還，並且會有利息産生。要知道，因為借得多了花得也多，最後還款的總金額高，還款壓力增大，嚴重的話會影響正常學習和工作生活。另外， 銀行徵信系統已相對完善，網際網路信用體系也在探索，未來兩者會打通。信貸消費還是要量力而行、貨比三家，仔細對比各個平臺的貸款金額、利息水準、違約賠償等再做選擇。在消費信貸發生後，應按貸款合同要求按時還本付息，維護好自身信用。還有一點要提醒的是，大家要注意個人資訊安全防護，以免被違法機構騙取利用。