“我對金融完全是個外行，而且聽説貸款的手續很麻煩，沒敢想過能在銀行融到資。”一位小微企業主告訴記者，過去他苦於無融資渠道，後來通過本報了解到了各銀行小微業務的産品和服務，才發現其實他也可以從銀行拿到貸款。

　　本報“破解小微企業融資難，陜西銀行業在行動”新聞特輯的推出，給了不少小微企業主公司融資的新靈感。然而，仍然有大部分小企業貸款無門，融資難的現狀仍然是擺在他們面前的現實。“小微企業在跟銀行打交道的時候，第一要展示自己，第二要問銀行最近有沒有什麼新産品和服務適合自己。”一位成功貸到款的小微企業主説，建議小微企業主們多和銀行溝通，這樣小微企業才能更好地得到融資，獲得銀行的資金支援。

　　知金融

　　小微貸款易有道

　　中行園保貸、科技貸、民生貸，招行上市貸、三板貸、掛牌貸，平安銀行“橙e稅金貸”、西安銀行大學生創業貸款……為了響應陜西銀監局關於大力支援我省小微企業發展的號召，陜西銀行業積極落地敘做了多款小微信貸産品。“小微企業主們應該多了解銀行小微金融業務，有助於找到適合自己的融資産品，緩解企業融資難的現狀。”業內人士表示。

　　“橙e稅金貸”是平安銀行一款基於線上操作的網際網路金融創新産品，首先試點于西安高新區內誠信納稅、規範經營及使用高新區系統的中小企業。據悉，凡歸屬於西安高新區內企業，年繳納稅金超過30萬元且納稅記錄超過3年，就有資格線上申請這款平安銀行無抵押貸款，並且最快將於7日內拿到最高600萬元的銀行授信。

　　2015年，民生銀行創新推出的“樂抵貸”産品，進一步提高抵押貸款的審批、放款效率。在小額抵押簡易模式下，“樂抵貸”參考房地産資訊綜合服務平臺上的房産估值資訊，確定抵押物價值，並進行貸款審批和發放。這一抵押簡易模式省去了評估公司房産價值評估的環節，縮短了小額抵押貸款審查的週期，節約了抵押物評估的成本，實現小額抵押的快速放款。

　　此外，光大銀行還推出了準信用貸款，對於符合標準的企業，通過監控企業賬戶資金流、封閉企業應收賬款回款等方式，僅需企業股東個人連帶責任保證，無須抵押擔保，即可獲得銀行資金支援和金融服務。

　　被了解

　　資訊對稱很重要

　　“中小企業一直以來存在融資難，究其原因，首先是資訊上的不對稱。”某銀行陜西省分行小微企業專家表示，中小企業由於種種原因，往往容易造成財務不實、報表不真、資訊不透明，使得銀行資信評估和貸後跟蹤管理存在困難，加劇了貸款的審批難度。此外，中小企業缺乏符合條件的資産作為抵押物，擔保不足，以及中小企業的法人治理機制不完善也是造成融資難的原因之一。

　　為了讓銀行更好地了解企業，提高貸款審批率，業內人士建議，小微企業和銀行首先應該建立關係，例如在銀行開立賬戶，包括企業賬戶和個人賬戶，企業的結算應該儘量集中在企業賬戶，這樣銀行才能了解企業的經營情況，為日後的業務合作建立良好的起點。

　　“小微企業要順利從銀行進行貸款需要做好多重準備，應當積極向銀行提供全面、真實、準確的資料，並配合銀行完成相關盡調工作。”成都銀行西安分行中小企業部相關客戶經理介紹説，首先小微企業自身證照俱全，經營狀況良好並且企業申請貸款資料齊備，小微企業財務狀況良好，財務報表不一定要經過審計，有符合企業申請貸款，企業或企業法人個人銀行對賬流水能夠覆蓋銷售收入。其次，小微企業法人及法定代表人及其夫婦個人信用狀況良好，沒有出現嚴重信用問題。

　　練內功

　　企業融資有砝碼

　　“只有自己的企業有底氣，才能讓銀行放心地將資金注入公司。”多位成功貸到款的小微企業主表示。中小企業融資難受多種因素影響，有一個重要原因在於企業自身轉型升級不夠，比如一些企業缺乏長遠發展規劃，頻繁更換業務，在內部管理上缺乏戰略管理能力而且創新意識薄弱，産品大量處於産業鏈低端等。此外，部分企業負責人信用意識薄弱，誠信意識不強，企業逃廢銀行債務現象時有發生，導致企業整體形象差，社會信譽度不高，從而産生銀行“懼貸”現象。

　　業內人士建議，想要更順利地融資，小微企業還需苦練內功，規範經營、提高産品市場競爭力和誠信水準，逐步規範各項經營管理制度，不僅要建立財務管理制度，健全日常賬務、經營報表，還要規範稅務，建立起相關的制度。此外，某銀行西安分行小微客戶經理建議，小微企業提高貸款審批率，還要加強企業主（實際控制人）、企業自身的徵信意識，建立、愛惜自身的信譽，從水、電費的繳納，合規納稅到個人信用卡、放貸的及時按月歸還，不拖欠等都要一點一滴地建立，這樣的企業，才能在創業期、成長期得到銀行的支援。記者 李猛