國務院常務會議日前決定將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國；同時，將審批權下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和網際網路企業發起設立消費金融公司；向消費者提供無抵押、無擔保小額信貸，規範經營、防範風險，使消費金融公司與商業銀行錯位競爭、互補發展。

　　業內人士在接受國際商報記者採訪時表示：“此舉作為金融市場化改革的重要一步，有助於居民，尤其是中低收入人群享受更好的金融服務，釋放被抑制的消費需求。”

　　分期付款本質是消費信貸

　　消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。

　　“消費金融公司的出現源於商業銀行對借貸風險控制要求較高，手續流程複雜。在一些中小城市，金融機構覆蓋不足，對於單筆、小額業務，銀行運作成本較高。”興業銀行首席經濟學家魯政委告訴記者，“消費金融公司與銀行客戶並不重合。銀行客戶大多具有資産或相對多的業務存款，沒有資産或存款數額少的客戶很難在銀行辦到消費貸款，這給消費金融公司提供了市場。”

　　魯政委指出，我們熟悉的分期付款本質上就是消費信貸，這在國外很常見。例如，在大型超市購買冰箱等電器，由於向銀行貸款比較麻煩，可以在大賣場當地辦理消費信貸，方便快捷。

　　商務部研究院國際服務貿易研究所副主任崔艷新對記者表示，消費金融額度小，靈活方便，在風險控制系統下，無抵押的消費分期付款業務能大大提高城鄉中低收入人群的購買力與創收能力。

　　據悉，銀監會在2013年11月曾發佈《消費金融公司試點管理辦法》，增加了允許境內非金融企業作為主要出資人發起設立消費金融公司，以促進消費金融公司股權多樣化，充分利用民間資本和消費金融優勢資源，擴大了消費金融公司的資金來源；允許消費金融公司在風險可控的基礎上逐步開展異地業務，放開營業地域的限制。

　　大數據護航消費借貸

　　值得注意的是，由於消費金融公司提供的是無抵押、無擔保小額信貸，如何規範經營、防範風險，成為各方關注的焦點。

　　對此，魯政委在接受國際商報記者採訪時表示，消費信貸可以沒有抵押，但網際網路企業的大數據分析會幫助金融公司更好地評估消費者的信貸和還款能力，最大程度地規避風險。“網際網路企業如電商，其實掌握了客戶大量的交易資訊、比較購買額度、退貨差評率，甚至是客戶的聯繫方式和通訊地址。如果一個客戶長期購買額度低，總是退貨，並且聯繫電話和地址頻頻更換，消費金融公司恐怕不會過多地給這個人貸款。”魯政委説。

　　同時應該注意到，與過去MadeinChina不同，現在全球都在考慮如何“MadeforChina”，中國市場的消費潛力已越來越受到關注，然而人民幣匯率高導致中國大量的寶貴內需外流。“2014年中國出境遊人數首次超過了境內遊，去年出境旅遊換匯高達4000億美元。中國很多企業的境外投資金額已超過境內投資金額。為什麼不在境內投資消費呢？這些都值得我們思考。”魯政委説。