個案資料

　　陳先生，獨生子，29歲，央企工作，一線生産主管，年收入約20萬元，單位五險一金及補充醫療保險。

　　在老家購買了商品房一套，市值50萬元，有商貸20萬元。已婚，女兒2歲，妻子目前辭職在家照顧孩子，預計女兒上幼兒園後會出去工作。父母均還在上班，有健全的醫療保障。

　　家庭目前年結余8萬元左右，有存款30萬元，轎車一輛。

　　理財目標

　　為家人設計一個比較全面的保障。

　　家庭支柱保額至少覆蓋負債額

　　陳先生的家庭月收入穩定，父母都有健全的醫療保障，有房有車，不過房屋有貸款，妻子暫無收入，且孩子年齡較小，屬於成長型家庭結構。因陳先生是家庭唯一的經濟來源，是家裏的重要經濟支柱，所以首先要考慮的保障規劃就是給陳先生購買意外和重大疾病險。

　　家庭每年總收入20萬元，除去開支年結余8萬元，雖然有存款30萬元，不過家庭有負債20萬元，所以陳先生的保額至少要覆蓋負債的資金量。因為如果陳先生發生人身風險，家庭的負債就完全落在無經濟來源的妻子身上，這會讓妻子不僅承受著喪夫之痛，還要承擔養育孩子以及背負債務的重擔。

　　為了做到有效的風險轉移，陳先生的保險額度應該是家庭成員中最大的。建議陳先生的風險保額為30萬元，為了不增加家庭負擔，保費分20年繳，保障到60歲，每年交12822元。如果發生重大疾病或者意外身故，這筆資金可以償還商業貸款，還可以保證家庭的基本生活費用。

　　如果未出險，那麼陳先生60歲還可以領取30萬元加上31年的累積紅利，這筆資金就可以作為夫妻二人的養老金了。

　　理財目標

　　15年內在不降低生活品質的情況下送女兒去國外讀書（加拿大，澳大利亞，美國）。

　　選三隻基金定投16年攢留學費

　　近幾年，出國留學逐漸成為一種潮流，選擇出國留學的孩子每年都在遞增，而加拿大、澳大利亞及美國更是家長們為孩子考慮送出去的首選國家。因國外消費水準的差異以及匯率差問題，每年的留學費用是需要家長們提前著手準備的。

　　如果按照美國公立大學計算，目前每年學費（不包括書本費及生活費）大致需要10萬-20萬元人民幣，那麼陳先生至少應為女兒留學準備資金40萬元左右。假設陳先生計劃將女兒上大學再送到國外，那麼女兒現在2歲，至少還有16年的時間為孩子積累留學費用。

　　建議陳先生採用基金定投的方式，將財富逐漸積累起來，如果每月定投金額1500元，分散風險建議選擇一隻指數型基金，一隻主動選股的股票型基金，一隻債券型基金各投500元，每年總計1.8萬元，16年下來總計投入金額28.8萬元。假設基金定投平均年增長率在10%，那麼加上基金累計增值的收益部分，只要堅持投資，孩子留學的費用問題就解決了。

　　理財目標

　　5年內更換工作，希望能進修MBA之類的課程，學費一年需要10萬元。沒想好是否回老家，老家的房子是賣還是不賣？

　　老家房子是否賣掉看地理位置

　　隨著工作閱歷的增加，陳先生計劃5年內通過進修提高自己的專業能力，以便有機會爭取到更好的工作機會。進修費用10萬元因是確定的一筆支出，所以建議將現有的存款選擇較安全穩定的投資産品進行配置。比如市場上一款萬能型保險，保證本金，期限2-5年，2年以上利率4.7%-5.84%，在目前降息經濟環境下是很好的安全配置選擇。

　　陳先生在老家有市值50萬元商品房一套，是否考慮賣掉首先要看房子所在城市的位置，如果是二線城市的核心地區，建議暫時保留，因為核心地區配套設施齊全，無論是在升值空間上，還是今後搬回老家居住便利條件上，都是保留房産要考慮的重要因素。

　　但如果房子是在非發達城市較偏遠的地區，交通不便，升值空間也極為有限，那麼搬回老家的可能性也非常小，就建議賣掉房産變現，隨著家庭收入的增加可以考慮今後將變現的資金在居住的城市貸款買房子。

　　另外貸款利率也是考慮是否變賣房産的重要因素之一，如果今後有可能回老家居住，現在貸款利率正是下降的趨勢，只要合理安排好現有資金的配置規劃，那麼貸款的利息就不會成為家庭的負擔，從這個角度看可以考慮保留房産。

　　張毅 招商銀行萬泉河財富中心客戶經理

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