本報記者 田 洋

　　新聞 提示

　　醫療和養老問題，關乎民生福祉。讓政府和市場“兩手並用”，用改革的辦法調動社會力量，加快發展商業健康保險與基本醫保形成合力，推動商業養老保險與基本養老銜接互補，努力為人民群眾提供豐富多樣的健康和養老保障服務，有助於提高群眾醫療保障水準、滿足多層次健康和養老需求，促進民生改善。

　　2015年2月28日，《省人民政府關於加快發展現代保險服務業的實施意見》(以下簡稱“省十條”)出臺，明確了我省商業健康保險和養老保險發展的新任務及新舉措。本報特邀貴州保監局和中國人壽貴州省分公司，對“省十條”有關商業健康保險和養老保險政策進行解讀。

　　觀點

　　貴州保監局人身保險監管處處長覃林嵐: 運用保險機制 保障民眾健康

　　商業健康保險是由商業保險機構對因健康原因和醫療行為導致的損失給付保險金的保險。隨著全省經濟社會的快速發展，人口老齡化、城鎮化等諸多因素，社會所面臨的健康風險日益突出，健康醫療費用支出快速增長。在基本醫療保險堅持“保基本”的原則下，通過加快發展商業健康保險，引導居民做出更科學合理的醫療財務規劃，拓寬全社會健康保障資金來源，是運用市場機制推進醫藥衛生體質改革、保障和改善民生、破解經濟社會發展難題的重要舉措。

　　中國人壽貴州省分公司總經理陳小尤: 激發市場活力 豐富保險服務

　　在“省十條”的指引下，人身保險的市場空間將得到空前釋放和拓展。隨著各項政策的落地，我省商業健康保險和養老保險的服務領域將進一步拓寬，以更加豐富的形式、在更深層次全面參與社會保障體系建設，並將與基本醫保、基本養老形成合力，提高群眾醫療保障水準、滿足多層次健康和養老保障需求，充分發揮商業保險對基本醫療和基本養老的重要補充作用，最大程度地解決現階段最關乎民生福祉的醫療和養老問題。

　　關鍵詞

　　城鄉居民大病保險

　　【政策】加快發展商業健康保險，全面推進商業保險機構承辦城鄉居民大病保險，到2015年基本覆蓋全省城鄉居民。

　　【解讀】近年來，我省不斷完善多層次醫療保障體系建設，特別是在城鄉居民大病保險方面起步較早。從2012年底確定全省實施方案，經過兩年努力，到2014年城鄉居民大病保險已覆蓋全省6個市(州)41個縣區(貴陽、畢節、黔西南、六盤水、銅仁及黔東南凱里市)1785.57萬人，佔全省居民總人數的51.25%，實現覆蓋地區和覆蓋人口“雙過半”。累計為5.68萬人次支付大病補償金4.44億元。

　　貴州保監局近年陸續出臺大病保險業務監督管理實施細則、基本服務規範和統計要求等制度，進一步規範承辦行為。從實施效果來看，大病保險的功能作用逐步發揮。首先，提高了大病的賠付比例，緩解了部分家庭因大病帶來的經濟困難。參保群眾獲得大病保險賠付後，其自付比例普遍降低10-15個百分點，整體賠償率達到60%-90%以上，“因大病致貧”、“因大病返貧”現象得到了有效緩解，參保群眾得到了實惠，群眾滿意度較高，同時基本醫保基金效應也得到了放大。其次，將商業保險公司的良好運作、專業管理帶到社保領域，形成了對基本醫療的相互促進，共同發展。

　　根據之前方案安排，今年我省城鄉居民大病保險要實現基本覆蓋全省城鄉居民的目標。保險機構將借“省十條”東風，積極參與，不斷加大資訊整合和互通，力爭實現大病保險的現場直補，進一步緩解參保(合)群眾大病支出的資金壓力。同時，運用專業技術，加大對醫療行為、醫療費用合理性的監控，最大限度減少虛假行為，確保醫保資金的安全、高效使用。

　　關鍵詞

　　基本醫保個人賬戶資金

　　購買商業健康保險

　　【政策】推動開展利用基本醫保個人賬戶餘額資金購買商業健康保險試點，取得經驗後全省推廣。

　　【解讀】經過多年努力，我國基本建立以城鎮職工、城鎮居民、新農合及城鄉救助為核心的基本醫療體系，基本醫療覆蓋大部分人群，醫療風險轉嫁深入人心。

　　目前，我國基本醫療制度實行的是“廣覆蓋、保基本”原則，總體保障水準不高。一方面，單靠基本醫療保障並不能完全化解醫療風險，仍可能會因大額醫療費用的支出影響群眾生活水準。另一方面，基本醫保個人賬戶在滿足一般性診療支出的情況下，出現一定程度的普遍性節余，造成醫保資金閒置。

　　在此背景下，積極探索構建“社保醫療為主、商業健康險為輔”，實現基本醫保資金功能最大化，利用個人賬戶資金購買商業健康險成為有益的創新思路，此舉措已在部分省份先行實施並取得一定成效。我省現代保險服務業“省十條”明確了此項工作，為我省啟動和探索此項工作提供了政策指引。

　　下一步，希望省相關主管部門進一步細化政策細則，在制度設計上進行界定，為該項舉措實施提供基本前提。作為國有大型保險企業，中國人壽貴州省分公司將積極與政府及主管部門溝通，根據實際需求擬定一整套對接業務方案，在産品、責任、賠付方面完全與基本醫療形成對接，為人民群眾提供一套更全面的多層次的醫療保障體系。

　　關鍵詞

　　醫療保險經辦服務

　　【政策】鼓勵各地加大政府購買服務力度，委託商業保險機構開展各類醫療保險經辦服務，降低運作成本。支援保險機構參與健康服務産業鏈整合。

　　【解讀】推動各級政府通過向商業保險公司購買服務等方式，在公共服務領域充分運用市場化機制，提升社會管理效率，是保險功能作用的重要體現。

　　按照“委託經辦、管辦分離”的原則，中國人壽貴州省分公司于2007年起在全省率先試水參與新型農村合作醫療經辦管理服務工作，成效明顯。在六盤水市鍾山區試點經驗的基礎上，2013年進一步擴大至該市六枝特區、盤縣、水城縣，累計受託管理醫保基金6.16億元，服務人群超過384萬人次，審核扣減不符合政策規定費用2409.74萬元，有效提高了新農合基金運作效率，降低了運作成本，政府壓力得到減輕。

　　下一步，我們將對六盤水經辦新農合經驗進行認真總結，積極爭取在全省範圍進一步推廣。通過“基本醫保+大病保險”的有機結合，實現經辦業務與商保業務的資源整合，推動全省新農合業務的科學化、集約化、高效化管理，繼而向城鎮職工及城鄉居民群體進行輻射，使其受益。

　　關鍵詞

　　商業養老保險

　　【政策】創新發展商業養老保險，積極創新養老保險産品服務，提供差異化、個性化養老保障。推動個人儲蓄性養老保險發展。支援保險機構大力拓展企業年金、職業年金等業務。鼓勵有條件的地區，通過購買商業保險服務為計劃生育家庭、失獨家庭等提供養老保障。引進符合條件的保險機構在我省投資設立養老社區。

　　【解讀】當前，我省商業養老保險發展水準總體不高，業務規模較小。數據顯示，截至2014年底，我省商業養老保險業務份額僅佔全省人身險保費收入的5%；參與企業年金職工人數僅佔參加基本養老保險總職工人數的5.38%。這也説明商業養老保險發展空間和潛力巨大。

　　近年來，不管是國家層面，還是省級層面，都出臺了相關政策鼓勵和引導養老服務業加快發展。在我省，相繼出臺《關於支援社會力量發展養老服務業的政策措施》、《省人民政府關於加快發展養老服務業的實施意見》，對社會力量發展養老服務業給予政策支援。“省十條”也提出創新發展商業養老保險，促進保險業與養老服務業融合發展。機關事業單位工作人員養老保險制度的改革也在推進，這為保險機構進一步介入養老保險業務以及在黔投資興辦養老服務機構迎來重要契機。

　　為加快我省商業養老保險發展，中國人壽貴州省分公司將著力提供個性化、差異化的商業養老保險産品，加大個人養老保險業務發展；加強宣傳引導，加強養老保險專業人才培養，特別是要重點培養高級管理人員和核保、核賠等專業人才；加強市場培育，鼓勵符合條件的保險機構佈局養老社區，同時建立社區康復、醫療機構，為客戶提供全方位醫療與健康管理服務。