內地客貢獻去年香港兩成新增保單，寧波也興起赴港投保熱

　　去香港買保險靠不靠譜？業內人士建議——

　　匯率有風險，謹慎赴港投保

　　本報記者 李華

　　買奶粉、買戒指、買蘋果手機……去香港購物，這些都是老三件了。如今，在赴港購物群體中，又興起了一股購買保險的熱潮。

　　“上次去香港，看到很多人排著長隊買保險，一問都是內地遊客。回來問了一下身邊的朋友，原來很多人已經在香港買過保險了。”最近，寧波的王女士去香港旅遊時，見識到了買保險的火爆場面。不過，讓她有疑問的是，千里迢迢跑到香港買保險，靠譜嗎？

　　保費低、保障面廣

　　去年香港兩成保單內地客戶貢獻

　　去年，寧波的張女士成為了香港一家保險公司的客戶。

　　“原先從事過投資方面的工作，知道香港保險的性價比高。”張女士説，去年，趁著去香港旅遊，她在當地為自己購買了兩份保險，一份是重大疾病保障的，一份是壽險産品。

　　她認為，對比曾經買過的內地保險産品，香港的保險保費要低不少，更重要的是，保障範圍更大。

　　“比如重大疾病保險方面，本地的保險公司一般保障30多種重大疾病，但是香港的保險公司可以達到五六十種。”張女士説，在理賠方面，也算比較方便，只要拿國內三甲以上醫院的證明，寄到香港就可以進行理賠。

　　此外，投資回報率也是張女士購買香港保險的原因之一。

　　“一些投資類保險，內地産品的收益大概在3%左右，但是香港能達到8%。”張女士説，比如她購買的偏重投資的101保險計劃，就因為高收益很受內地投保者歡迎。

　　在寧波，去香港購買保險也逐漸成為一股新潮流。

　　“一般客戶除了投資基金、債券等産品，我們也會推薦配置一點保險類的産品，香港保險收益高，比較受歡迎。”因為香港保險受歡迎，寧波一家投資管理公司申請了香港保險的代理業務。該公司相關人士表示，香港保險收益高，是寧波投資者比較看重的因素，而購買群體，也主要集中在高凈值的富裕階層。

　　香港保險業監理處公佈的一份2014年香港保險統計則顯示，去年，內地訪客新造保單保費為244億元，佔2014年個人業務總新造保單保費的21.4%，佔比超過兩成。

　　而且從數字上也可以看出，內地赴香港投保的熱情正逐年上升。2012年和2013年，這一數字分別是99億、149億元，佔比分別是12.8%、16.1%。

　　投保必須親自去香港

　　人壽險和重疾險最受歡迎

　　千里迢迢跑到香港買保險，真的靠譜嗎？

　　對於不少客戶的擔憂，香港一家保險代理公司的業務人員解釋説，和違法在內地簽約的所謂“地下保單”不同，他們的保單，簽單流程必須由投保人親自到香港辦理，在保險公司內勤人員見證下簽署合同。

　　“香港的保險是對全世界開放的，只要過程符合香港法律，全世界任何人都可以到香港來買保險。”對方表示，只要是在香港合法簽訂的保單，都是受香港法律保護的。

　　至於投保者最關心的性價比，這位業務人員表示，同樣的保障水準，香港的保險産品可以比內地便宜30%到40%，而且保障範圍更廣。

　　為了讓記者信服，她給記者推薦了一份名為“進泰安心保”的重大疾病保險産品。以30歲投保者為例，一款保額10萬美元的10年繳費産品，每年的保費為4011美元。

　　在危疾保障方面，這款産品包括53種嚴重疾病及1種非嚴重疾病，如果不幸被診斷罹患嚴重疾病，將可獲得100%的賠償；同時，還可享受早期危疾保障，如果受保人不幸被診斷罹患早期危疾，將可獲得預支最高為2萬美元的賠償（原有基本保額的20%)，用於接受早期治療。

　　記者也了解了一款內地保險公司的重疾險産品，以10萬元保額計算，內地這款産品的繳費期為8年，每年需要支出的保費為5879元。在保障方面，可以享受30種重大疾病的保障，保障期是20年。

　　記者對比了一下，從保費方面看，香港保險産品的總保費支出比內地便宜了17%左右，沒有30%那麼多。不過，從保障方面，兩者保障的病種相差了20多種，且香港保險可以享受早期危疾保障；此外，香港的保險産品保障期是終身的，而內地産品保障期是20年。

　　至於後期理賠服務，香港一位保險代理人表示，香港保險公司已經建立了一套針對內地客戶的賠付系統，內地大部分三甲醫院都在認可範圍。理賠時，投保人也不需要親自前往香港，只需郵寄認可醫院的診斷書、醫療費發票等憑證即可，理賠週期在7～15天左右。

　　“目前，人壽險和重大疾病保險是最受歡迎的，辦理的人也最多。”這位保險代理人表示，除了重大疾病保險，在人壽險種也因為收益回報高，而倍受內地客戶歡迎。

　　業內人士提醒：

　　赴港買保險還需綜合考慮

　　為何香港的保險産品會比內地更有優勢？

　　寧波一家保險公司負責人表示，保險産品的費率主要取決於生命表死亡率、預定利率、附加費用幾個因素。

　　香港每人平均壽命85歲，比內地平均高10歲，發病率和死亡率也低得多，所以制定的保險價格自然比內地便宜。

　　而在預定利率方面，內地保險資金投資渠道有限，而且在2013年8月以前，普通型人身保險産品的預定利率還設置了2.5%的上限。而香港的保險業是一個充分競爭的市場，國際大公司都在這裡開展業務，運營能力強，投資領域廣，投資範圍也是全球性的。

　　他認為，香港保險産品的吸引力，核心還在於保險公司投資收益能力，只有投資收益高了，才可能給出更具性價比的産品。

　　不過，業內人士也表示，內地赴港買保險也不是全無風險。

　　“因為內地和香港的法律不同，一旦發生保險糾紛，投保者需要按照香港製度進行司法求助。”這位業內人士表示，因為很多保險都是長期服務産品，內地保險公司網點多、服務體系健全，相對而言在後期服務方面更有保障。

　　而且，因為香港保險通常是採用美元或者港元購買和賠付，內地居民要將人民幣兌換成港幣或美元繳費，合同終止或理賠時，又要把理賠款(美元或港幣)兌換成人民幣，這中間將面臨匯率的風險。

　　“投保是一個長達數十年的長期投資，匯率變動有可能導致反而不如內地的産品合算。”這位業內人士表示，目前，內地保險産品也在逐步市場化，今後，不排除在保費和收益方面達到香港的水準，因此，購買香港保險，還需要結合自己的實際需求，多方面綜合考慮。