以往每逢央行降息，各家商業銀行往往選擇“齊步走”。然而，今年3月1日央行降息之後，目前各家商業銀行在利率上卻不再保持一致，存款利率差異化越來越明顯，利率市場化腳步開始加快。

　　面對這一市場變化，在“後降息時代”，到底哪類投資理財品種最受捧，投資理財線路又該如何規劃？本期我們邀請到重慶銀行理財師余敏，針對目前市場狀況作一下盤點，同時支招市民做好理財規劃。

　　◎理財市場亂花漸欲迷人眼

　　還記得2013年前，大家討論的是“哪家銀行理財産品利息高？”；在2013年後，大家見面問的是“錢存餘額寶了嗎？”；到了2014年，大家總會問到“你知道網際網路金融不？”；而今的2015年，被問得最多的應該是“你都投哪幾家網際網路金融平臺了？”

　　時代在變社會在發展，人們的理財觀念和方式也在深刻變化。銀行理財、“寶寶”類貨幣基金、P2P網貸、股市、房地産……網際網路金融蓬勃發展，傳統金融也紛紛涉獵。面對當今五花八門的理財産品和各種理財方式，你會選擇哪種途徑來錢生錢呢？

　　◎選期限長的産品鎖定收益

　　重慶銀行理財師余敏表示，對於已經習慣了銀行理財産品的投資人來説，銀行理財産品雖然是不錯的選擇，但是不建議持有太多。

　　從2014年起，銀行理財産品收益一路下滑，而去年12月份銀行在吸儲壓力下利率有所回升。不過受經濟下行以及今年3月份降息的影響下，銀行理財産品的收益將難以回升，或將持續下滑。因此，在選擇銀行理財産品時，我們應該盡可能選擇期限長一點的産品，以及時鎖定收益。

　　目前，重慶銀行的長江系列理財産品收益一直穩定在5%-8%之間，理財期限從40-720天不等，非常適合有不同需求的投資者。

　　◎重點推薦創新儲蓄類産品

　　長期堅持一定的銀行儲蓄，不僅能夠讓我們學會節儉，進行原始的資本積累，還能應一時之急，這是每個家庭和個人必備的理財方式。現在，市民朋友除了選擇傳統的儲蓄以外，還可以選擇創新産品，如重慶銀行推出的一款新型儲蓄産品——“幸福存”。該業務與定期存款類似，但又有所不同，其特點在於：

　　一、支取靈活。傳統定存只能定時支取，提前支取利息按照活期計算；而“幸福存”可隨時支取，同時享受相應定期存款靠擋利息。

　　二、結息更靈活。傳統定存只能到期結轉本金與利息，一次性支取；而“幸福存”可選擇按月、按季、按年支取利息。

　　三、相比理財産品，“幸福存”起存金額低。普通理財産品一般起存金額5萬元；而“幸福存”業務的起存金額只需一萬元。

　　四、“幸福存”是重慶銀行最新推出的儲蓄産品，不屬於理財産品的範疇，因此沒有風險。

　　五、固定利息收入。“幸福存”參考同業5年期定期存款最高利率5.4%，只要存滿5年，即可享受5.4%的固定利率。例：A客戶2015年1月1日選擇重慶銀行“幸福存”業務，存入金額10萬元，選擇按月支取利息，則A客戶每月可獲得利息收入450元（可支取），若A客戶存滿5年，在到期日A客戶可獲得本金10萬以及最後一個月利息收入450元。若A客戶在2017年1月8日支取本金，他共計存入2年零7天，相應靠擋利率為2年期4.02%，所獲得實際利息收入為8117元，但其在過去的2年中已獲得利息收入為450元/月×24月=10800元，兩者差額將在本金中做出調整。

　　此外，還有重慶銀行直銷銀行“樂惠存”也是新一代儲蓄存款産品，非常智慧化，能讓客戶享有定期收益和活期便利。當客戶簽約樂惠存業務後，如其電子賬戶資金達到起點金額100元，就會自動生成期限為1年的樂惠存賬戶，在此存期內可隨時支取本金，系統會按存款實際期限最大化結轉利息，存款期限分為1天、7天、3個月、6個月、一年五個檔次，實際存夠哪個期限就按哪個期限支付利息，保證客戶利息損失最小化。