■ 個案資料

　　我姓馬（23歲），90後兩口之家。我剛畢業工作，稅後7500元/月，妻子7000元/月，我倆工作都比較穩定，但妻子不坐班，工作隨意。雙方都在北京工作，除了社保無其他保險。我工作剛滿三個月，妻子剛滿兩年，都屬於工作的起步階段。家庭剛剛建立，無存款。妻子每個月有1000元的住房補助。

　　房子月租金1500元，一個季度一交，伙食費每月大約1800元，交通費100元/月，家中其他開銷和人情來往1000元。

　　■ 財務狀況分析

　　馬先生家庭屬於非常年輕的兩口之家，夫妻二人都有份穩定的工作且收入處於中等水準，由於夫妻二人還非常年輕，家庭收入將來應該會有很大的上升空間。

　　根據提供的收入和開銷情況可以計算得出，該家庭每月現金流入15500元，現金流出4400元，每月結余11100元，每年可結余133200元。

　　由於兩人都很年輕，剛組成家庭，目前家庭無存款，家庭經濟基礎可以説是非常薄弱。現階段，所需要解決的財務問題如下：1、快速積累家庭存款；2、為3年後買房積攢財富；3、存錢買車。

　　我倆都是外地的，除了社保沒其他保險，這方面需要補充嗎？

　　理財目標

　　建立健康賬戶鎖定疾病風險

　　馬先生小兩口目前都在北京工作，收入屬中等水準，但家庭目前沒有存款且兩人除最基本的社保外均無保險，兩人一旦有意外或重大疾病發生，將直接減緩財富積累甚至拖累父母的財務狀況。雖説小兩口現在非常年輕，身體狀況良好，但意外和疾病的發生確實也是無法預料的。

　　結合二人的收入情況，筆者建議夫妻二人分別為自己購買一份20萬保額的儲蓄型重疾險（根據目前市面産品測算，二人合計每月需支付1500元保費）。這相當於建立一個健康賬戶，將不確定的風險鎖定，一旦風險發生時可以不用動用家庭前期存款或是父母的積蓄；而沒有風險發生時又相當於強制儲蓄，在退休時一次取出當成一部分養老金。

　　如何快速積累存款？

　　理財目標

　　等比投資股基和債基積累存款

　　除去上面所述夫妻二人的保費支出外，馬先生家庭每月結余大概為9600元，財富的積累就從每月結余開始了。

　　馬先生夫妻二人每月開支比較固定，且3年內沒有大額資金需求也沒有生小孩的準備。但由於家庭目前沒有其他存款作為備用，所以還是建議在第一年將每月結余的一部分作為家庭應急金，建議金額3萬-5萬元，以備家庭不時之需。比如，可每月將4600元存入貨幣基金作為應急之用，剩餘部分再做投資。

　　結合目前的市場環境及馬先生的資金流動性要求，建議將剩餘的每月5000元以基金定投的方式，等比例投入股票型基金和債券型基金。由於目前的市場行情比較樂觀，一半的股票型基金在大概率上可以為馬先生博取較高收益，增加財富積累的速度。

　　債券型基金則具備長期的投資價值，現有貨幣寬鬆及經濟的持續低迷更是有利於債券收益的增長。因此，一半的債券型基金定投能為馬先生家庭帶來比較穩定且相對普通存款要可觀的收益。

　　一年以後，家庭的基本應急金已經存夠，每月的結余就可以增加投資了，至於投資的具體比例可以根據當時的市場行情再做相應調整。假定基金定投按6%，貨幣基金按4%的收益率粗略測算，3年後馬先生家庭的家庭可用資産大概為38萬元。

　　理財目標

　　打算3年後購買自己的第一套房子，因為考慮以後會要寶寶，打算買個小兩居，總價150萬元左右，雙方父母能幫忙出50萬元的首付。

　　利用公積金貸款降低購房成本

　　3年後馬先生一家打算購買個小兩居，總價150萬元左右，雙方父母能幫忙出50萬元的首付，剩餘100萬元做按揭貸款。建議可以將夫妻二人的公積金貸款額度合併做公積金貸款。

　　目前公積金貸款利率為4%，商貸利率為5.9%，按20年計算，公積金貸款月供6100元，總計145.44萬元，商貸月供為7100元，總計170.56萬元，公積金貸款能為馬先生每月節省1000元還款額，共節省約25.12萬元。

　　打算存下錢買輛代步小車，目前沒有號，不知是否能實現？

　　理財目標

　　買房、生娃後再考慮買代步車

　　馬先生打算存下錢買輛代步小車，建議等到買房、生小孩後再做打算。

　　一來家用車不是現在的必需品，二來現在買車會增加家庭經濟壓力，每年也會增加一筆不小的養車開銷。

　　不過有小孩之後家庭有輛車還是必要的，建議現在可以先搖號，提高中簽率。在3年後，按前面的測算，有了一定的財富積累，買一部10萬元左右的代步車應該不會有問題的。

　　□張超 招商銀行萬泉河支行理財經理（AFP）

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