唐偉

　　今年以來，公積金政策調整頻繁。無論是國管公積金還是地方公積金，都釋放了一個明顯政策信號：公積金貸款條件放寬了，貸款額度提高了，貸款時間縮短了。

　　公積金來源於個人扣款和單位繳納，從某種意義講屬於繳納者個人的財産，具有“個人財産”的屬性，提高其使用效率和增加使用範圍，就必須考慮到這種專屬性。然而現實卻是，在絕大多數地方，公積金的使用面都很窄，除了購房可以貸款之外，然後就是裝修等與住房有關的支出。如果從最初設立公積金的初衷來説，為了做到專款專用，讓其惠及最需要的人群，確實很有必要。不過，若不能考慮到多元化的需求，特別是自由支配權的尊重，以實現公平與效率的並重，那麼公積金制度就很難獲得認同。

　　一度以來，公積金借款都沒有將其優勢發揮到最大化，特別是受貸款額度的影響，使得其在解決住房需求方面難以發揮更大的作用。尤其是近年來，房價不斷上升而公積金貸款額度卻增長緩慢，利率的比較優勢上也日益下降。既無以發揮在解決購房剛需上的主體性作用，又無以因為擴容而解決公眾其他需求。更為重要的是，住房公積金越來越有劫富濟貧的之嫌，因為越是買不起房的中低收入家庭就越難把公積金給提取出來，而有錢者卻可以反覆提取和使用，等於是拿其他人的錢為自己炒房而創造條件。

　　對於很多購房者來説，住房公積金貸款的額度增加，確實可以讓很多人解決“資金荒”，並讓購房需求得到滿足，也由此釋放需求而為消解房市庫存，並因之達到“救市”的作用。不過，從公眾的本意和訴求來説，僅提高貸款額度遠遠不夠，而是需要對公積金制度進行系統性的改革。一是要對住房公積金的使用範圍進行擴容，比如用於解決居住的需求都應當納入範圍。包括從商業銀行辦理了住房貸款，也可以拿住房公積金進行償還；二是要簡化住房公積金的辦理程式，讓住房公積金的提取和使用不再變得困難。

　　除了這些技術層面的改進之外，還應建立公開規範的住房公積金制度，改進住房公積金提取使用監管機制。這就要求，在實現住房公積金的利益保障的同時，還應當兼顧其公平性，比如對使用的次數應當有所限制，對一些行業過高的繳納比例也應有所約束。同時應當考慮住房公積金的商業化和市場化之路，比如成立住房公積金銀行，增加繳納義務相對人提取的自由度，同時也可以實現資金的保值增值。

　　住房公積制度作為歷史的産物，隨著社會的發展已暴露出其不合理、不規範和不公平之處。從某種意義講，用計劃和行政管理的方式，難以對接市場的需求和趨勢，並因之導致了利益博弈之間的失衡。因而，對於住房公積金的改革，應當全面而系統的推進，而不應只顧“救市”。